■ 理財(cái)課堂

　　在人民幣連續(xù)加息的大背景下，貸款買房者本已沉重的貸款利息支出正在一步步增加。雖然目前銀行提供了多種還款方式，但由于貸款利率的鎖定，總體貸款水平幾乎沒有任何改變。德意志銀行個(gè)人消費(fèi)信貸高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理單宇紅表示，選擇低息貨幣進(jìn)行貸款將最大程度地節(jié)省貸款人的資金成本，從根本上降低貸款水平。

　　經(jīng)過簡(jiǎn)單比較我們可以發(fā)現(xiàn)，目前人民幣貸款高達(dá)7.56%的利率幾乎是可以發(fā)現(xiàn)的利率最高的幣種。即使是當(dāng)年經(jīng)過11次加息的美元，經(jīng)過前不久一次性降息0.5%，其貸款利率已明顯低于人民幣，而如果和公認(rèn)的低息貨幣日元比較，更會(huì)發(fā)現(xiàn)在貸款利率方面有不少外幣具有著明顯的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于大多數(shù)買房者來說，在北京選擇美元貸款也并非難事，主要的外資銀行幾乎都擁有美元基準(zhǔn)的房貸產(chǎn)品。

　　人民幣貸款VS美元貸款

　　舉例：首先我們可以同最普遍的美元貸款進(jìn)行比較，以總額30萬美元的貸款作為基準(zhǔn)。目前30萬美元大約相當(dāng)于225萬元人民幣，采用人民幣貸款20年的還款總額是4528713.84元，總利息支出達(dá)2028713.84元，每月還款額大約為18869.64元。如果采用美元貸款，按照現(xiàn)在6%的利率，20年還款總額就是515830美元，相當(dāng)于3868725元的人民幣，購(gòu)房者負(fù)擔(dān)的利息為215830美元（約160萬元人民幣）。

　　簡(jiǎn)單的比較我們可以發(fā)現(xiàn)，在幣值穩(wěn)定的情況下，同樣是采用等額還款法貸款30萬美元，如果采用美元貸款可以節(jié)省的利息支出為202萬元－160萬元＝42萬元人民幣。

　　人民幣貸款VS日元貸款

　　舉例：同樣是以30萬美元為基準(zhǔn)的貸款，由于其利率水平只有2.75%，以美元和日元的

匯率為1：115計(jì)算，同樣采用20年期等額本息還款法，20年還款總額為44891370日元，約合390360美元，而總利息支出約為90360美元，僅僅相當(dāng)于677000元人民幣。經(jīng)過有關(guān)專家的計(jì)算，相比于美元貸款，采用日元貸款其利息節(jié)省比例高達(dá)58%，同人民幣貸款比較，其節(jié)省比例將超過60%。

　　單宇紅告訴記者，目前國(guó)內(nèi)只有德銀可以提供日元按揭房貸，對(duì)于擁有穩(wěn)定外幣收入的消費(fèi)者，特別擁有固定日元收入的人來說，這一房貸方式比較適合。而對(duì)于部分持有相對(duì)日元升值幣種（比如歐元）的消費(fèi)者來說，采用日元房貸不但有低息的好處，如歐元升值還會(huì)直接帶來每月還款額的減少。不過，由于人民幣不可自由兌換，現(xiàn)在各家外資銀行該類產(chǎn)品主要針對(duì)擁有外幣收入的人群，消費(fèi)者如果希望辦理外幣房貸，首先需要擁有充足的外幣收入。另外外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限，也會(huì)給消費(fèi)者造成一定不便。

　　本報(bào)記者 張誠(chéng)

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