作為理財師，面對客戶時經常會遇到這樣的情況：一些人在消費時總是猶豫不決，不知道這錢該不該花，是不是超出了自己的消費能力；一些人則不知道自己的財務狀況如何，更不知道怎樣去對其進行優化。更有甚者，連自己有多少資產都稀里糊涂。

　　其實，對個人和家庭理財，了解自家的財務狀況是最基礎的步驟。知己知彼，百戰不殆，只有摸清了家底，才能對癥下藥明確自己的理財需求和目標。什么資產規劃、投資組合，這些都是后話。

　　不過，摸清家底并不是搞清楚銀行存款的數量這么簡單，也不僅僅是每天記賬就能理清頭緒。你需要做以下幾件事情：

　　一、凈資產占比：資產結構是否合理

　　首先，分別列出你的家庭資產和負債。資產是指你擁有所有權的各類財富，可以分為金融資產和實物資產兩類。用家庭資產減去負債算出家庭的凈資產，凈資產才是你真正擁有的財富價值。

　　但是，凈資產規模大并不意味著你的資產結構完全合理，甚至可能并不是一件好事。如果你的凈資產占總資產比率過大，就說明你還沒有充分利用其應債能力去支配更多的資產，其財務結構仍有進一步優化的空間。

　　對于凈資產占總資產比率較低的人來說，應采取擴大儲蓄投資的方式提高凈資產比率。而那些凈資產接近零甚至為負值的人，如何盡快提高資產流動性并償還債務，才是當務之急。

　　二、結余比率：決定凈資產提高能力列出你一年中收入和支出的明細，用年結余除以年收入計算你的年結余比率。

    這樣，就可以知道你提高凈資產的能力，從而為你的結余資金做一個合理的規劃。

　　10%是結余比率的重要參考值。如果這個比率較大，說明你的財富累積速度較快，在資金安排方面還有很大的余地。如果這個比率較小，則要從收入和支出兩個方面進行衡量，是收入太低還是支出太高？收入太低就想辦法開源，支出過高就得節流。

　　三、清償比率：衡量財務安全度

　　除了上述兩個重要比率，還有一些數據對財務狀況分析也很重要。

　　比如清償比率，從這個數據能夠看出你的償債能力如何，資產負債情況是否安全。這個比率一般應該保持在50%以上，如果遠遠超過了50%的標準，一方面，說明家庭的資產負債情況極其安全；另一方面，也說明家庭還可以更好地利用杠桿效應，以提高資產的整體收益率。

　　而負債收入比率則可以反映你的短期債務清償是否有保障，這個比率一般保持在40%比較合適。

　　投資資產與凈資產的比率：主要是了解你目前的投資程度，這個值不宜過高，但過低也不合適，按照經驗測算，一般在50%左右比較合適。

　　流動性比率：如果收入穩定，流動性比率可以小點，假如收入不穩定，或者不可預料的支出很多，那么，應該保持較高的流動性比率。一般情況下，保持流動性資產能支付3-6個月的支出即可。

　　最后，還需要對你未來的收入以及支出情況進行預測。這樣，綜合起來，你就對自己的財務狀況有一個很全面的認識，同時，也可以針對財務結構上的不足進行優化。

　　(董華香)

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