工作幾年來，太太的職位和收入一直在往上升，目前已經月入 1.5萬元，可先生的收入卻維持在每月3000元左右。有這樣的“好薪情”，今后該如何應對各類理財問題

　　一、婦唱夫隨

　　主人公張穎女士，目前是一家外資企業的部門經理，出生于1977年的她，已經有7年多的工作經歷了，月收入高達1.5萬元。先生今年30歲，是一名普通的企業職員，月收入3000元。

　　張穎說：“我的生活其實很簡單，工作真得很忙，所以日常的花費并不多。”張穎和先生目前需要承擔的每月房貸還款額為3100元。基本生活費大約1000元左右，購物等開銷大約在500元左右，營養和醫療費用平均每月100元左右。所以，他們每月的結余相當不錯，在1.3萬元左右。

　　到了年底，兩人的年終獎金合計有6萬元左右。存款利息估計在3000元左右。扣除6500元的保險費支出，年度性的大額結余還有5萬元以上。

　　“但是，我工作太忙又不懂投資理財，所以，雖然每月結余挺多的，但從沒有去投資什么。現在就是希望專家能給我點建議，從每月和每年的收入結余中提取一定比例進行投資，最好能保本并有一定收益，以抵御未來的通貨膨脹。”

　　二、理財目標

　　A、想為先生積累創業金“你知道，我和先生目前的收入比例差距較大，雖然我不要求先生一定要比我收入高，因為我們倆消費欲都不是很強。但是，先生的公司目前的效益并不好，很可能過幾年就要被同行收購了。所以我們商量著，是不是在今后幾年積累一筆資金，到時候他跳出來，自己去創業開家小公司。人們都說，樹挪死，人挪活，我覺得先生能力也不算差，也許自己做，會讓他更有成就感。”張穎道出夫妻倆的想法，他們希望在保證目前生活質量的前提下，為先生積累20萬元的創業金。

　　B、5、6年后還清房貸“此外，我還有一個想法，就是希望在35歲，也就是5、6年后，全部還清房屋貸款。”目前，張穎一家尚有房貸本金余額43萬元。

　　而他們家庭的具體資產狀況，則為2.5萬元的現金和活期存款，15萬元的定期存款，2萬元左右的金銀首飾。此外，就是這套目前市值約100萬元的自住按揭房。

　　C、盡早籌劃未來保障“雖然現在還沒有確定今后到底要不要小孩，但我們希望能夠從現在開始，合理規劃，為養老和醫療做好準備。畢竟，現在職業競爭太激烈，若先生自己去創業，今后的發展和收入狀況肯定也不夠安全。”這是張穎的另一個理財目標。

　　他們目前已有的保險品種，分別是張穎20萬元額度的普通壽險、張穎20萬元額度的意外險，以及先生30萬元額度的意外險。其他就是兩人各自單位里所投保的“四金”。

　　三、家庭資產配置建議

　　A、家庭收支情況分析從張女士一家的現狀，讓我們看到一個努力工作、勤儉持家的新時代女性。

　　張女士一家除每月3100元的貸款支出外，其他生活開支僅為1600元，占家庭收入的8.8%，每月結余達13300元，這與多數高收入月光族家庭形成了鮮明的反差。

　　B、家庭資產負債分析再來細細品味家庭資產負債。

　　張女士和先生在理財方面顯然是非常傳統和保守的，家庭資產除自住房產及一些個人金銀飾品外，基本全是存款，沒有其他投資。但值得一提的是，張女士和先生在保險方面很有意識，自己和先生都購買了保險，保障額與其貸款額基本一致。

　　C、家庭理財目標分析針對張女士家庭的理財目標，我們排了一下優先次序，分別是：

　　1)通過投資要求保本并有一些收益，以抵御通貨膨脹。

　　2)35歲前能夠還清房貸。

　　3)今后幾年內為先生積累20萬創業金。

　　4)為養老和醫療做好準備。

　　我們認為，張女士家庭的上述目標是非常實際的，而且相互關聯。比如，按照目前的還款進度，該家庭6年后的貸款余額應為34萬元左右，若想6年后全部還清貸款，并儲存一筆20萬元的創業金，則需要額外準備60萬元以上。

　　只有通過合理的資產配置，投資理財才能夠有收益，并在6年后有能力還清房貸，積累創業金。在這個過程中，實際上也是在為未來養老、為自己未來的寶寶出世做好準備。

　　四、理財建議

　　針對張女士家庭的理財目標，有如下建議：

　　1)減少現金與活存，將一部分資金購買貨幣基金，既保證流動性，又有較好的收益。由于目前銀行的個人貸款利率較高，而且資本市場的投資收益具有不確定性，并考慮到該家庭每月的資金結余累積速度相當快。因此，建議張女士可以考慮用10萬元部分提前歸還貸款，大幅削減未來提前還貸的壓力。

　　2)每月的結余拿出1萬元，定期定額投資2~3只業績表現較好的

股票基金、混合基金，分享股市的成長。像張女士這樣工作忙碌的白領，交給專家理財是最好的選擇。

　　3)每年的年度性結余則可以尋找一些相對安全、穩定回報的

理財產品。比如，銀行的

人民幣理財產品、國債、保本基金，基本都是保本浮動收益或固定收益的。經測算，假設基金定投年平均回報達到5%，年度結余回報3%，這樣，家庭6年后的金融資產約130萬元左右，除可以還清貸款、籌集到先生的創業資金外，也能為養老奠定堅實的基礎。

　　當然，另一種比較激進的投資策略是暫時不歸還貸款，而是將目前的定期存款10萬元投資股票基金，在股市一路走牛的情況下，年平均回報更高。

　　所謂高收益高風險，選擇何種投資策略，還要因個人的風險承受能力和風險偏好而定。

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