奔向2020“財(cái)富飛天計(jì)劃”之三種方案

　　本報(bào)記者 陶盈舟 北京報(bào)道

　　記者走訪了幾位理財(cái)專家，在他們看來，盡管李先生夫婦處于事業(yè)剛起步的階段，小家庭也剛剛組建，但是到2020年，李先生夫婦已經(jīng)成為社會(huì)的中流砥柱，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)翻兩番的目標(biāo)并非不可能，只要通過合理的理財(cái)方案便可以輕松實(shí)現(xiàn)。

　　展恒理財(cái)中心：

　　在展恒理財(cái)中心，理財(cái)師王女士向記者分析，李剛夫婦家庭總資產(chǎn)107萬，年度家庭結(jié)余15.16萬。兩人雖然在同齡人中收入屬于中等偏高，但由于房貸首付、女兒撫養(yǎng)費(fèi)等因素，省吃儉用后結(jié)余并不太多，僅為15.16萬。而且今后要實(shí)現(xiàn)供房、買車、17年后女兒出國讀書多個(gè)目標(biāo)，壓力較大。

　　按李剛夫婦現(xiàn)有資產(chǎn)112萬計(jì)算，若按目前的收支狀況勻速發(fā)展，考慮工資增長和通貨膨脹等因素，2020年資產(chǎn)只能達(dá)到現(xiàn)在的2倍多。

　　盡管如此，王女士表示通過合理的理財(cái)方案，李剛夫婦實(shí)現(xiàn)2020年資產(chǎn)翻兩番并非不可實(shí)現(xiàn)。由于李先生一家屬于中高等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩(wěn)定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)。可以采用儲(chǔ)蓄占30%、債券或定期存款占20%、基金或股票投資占50%的投資組合。30%的儲(chǔ)蓄和20%的債券都是較為穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品，50%的開放式基金或股票是風(fēng)險(xiǎn)性投資，但如果這部分投資收益高了，會(huì)增加整個(gè)組合的投資收益。萬一出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭整體投資的影響也不是太大。鑒于李先生家庭的情況，可以在基金、股票上配置得稍微重一點(diǎn)。如果李先生李太太對(duì)于炒股沒有研究或者沒有時(shí)間關(guān)注，建議不要關(guān)注中短線股票，建議選擇長期股票投資，或者基金——長期價(jià)值投資工具，來協(xié)助完成資產(chǎn)翻番大計(jì)。

　　李先生可以從15萬元存款拿出7萬，并將每個(gè)月凈收入的50%(約7000元/月)陸續(xù)投資到基金上去，養(yǎng)成長期投資的好習(xí)慣。此外，假設(shè)其收入的年增長速度與年通貨膨脹速度抵消后凈收入增長速度為10%。第一年(2007年)期初投資7萬，月投資基金投資額為7000元(約為凈收入的50%)，以后每年都定期把每年收支相抵后的凈收入的約50%投入金融市場。金融投資的年收益率保守估計(jì)為10%，到2020年，其金融投資部分資產(chǎn)可增值到371.67萬元。

　　此外，通過自己的辛勤工作和金融投資的力量，李先生一家從2007年年初的7萬元和每月的7000元開始做金融投資，13年來金融投資已帶給他371.67萬的財(cái)富，加上這十多年來收入30%的儲(chǔ)蓄和20%的債券(此部分投資收益率設(shè)為4%)帶來的38.86萬元財(cái)富，李先生一家的資產(chǎn)總值在2020年底約為410.53萬元，成功翻了兩番，若考慮房屋升值的因素，李先生一家的資產(chǎn)甚至高出了預(yù)期的目標(biāo)。

　　浦發(fā)銀行北京分行財(cái)富管理部：

　　對(duì)于李剛夫婦資產(chǎn)的配置，浦發(fā)銀行北京分行財(cái)富管理部理財(cái)師劉洪波給出了記者這樣的一個(gè)計(jì)劃，李先生一家收入較高，李先生夫婦都很年輕，收入成長性良好，根據(jù)李先生夫婦的投資風(fēng)格，他們風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，風(fēng)險(xiǎn)偏好一般，可以采取穩(wěn)健型投資策略。

　　▲投資規(guī)劃：由于李剛目前理財(cái)性收入只有10萬元活期存款獲得的利息，未對(duì)資金合理進(jìn)行投資。而且目前李剛夫婦的收入足以支撐目前消費(fèi)和還房貸支出，建議將10萬元全部進(jìn)行理財(cái)投資。投資組合為：風(fēng)格穩(wěn)健的股票型基金5萬元，期望收益率10%，固定收益銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元，期望收益率5%，綜合收益率7.5%。經(jīng)過13年資產(chǎn)約可以增值到25萬元。

　　此外，每月拿出凈收入1.2萬元，選擇基金定投，根據(jù)投資風(fēng)格可以選擇穩(wěn)健的股票型基金，每年新增理財(cái)資產(chǎn)約1.2萬元×12×（1+10%/2)=15萬元。

　　▲教育規(guī)劃：目前李剛夫婦的孩子剛滿一歲，13年后孩子14歲，孩子讀初三，平均每月孩子生活費(fèi)和教育支出1000元，規(guī)劃到2020年為孩子預(yù)留一筆教育金(大學(xué)4年+碩士3年)×2萬=14萬元，若要出國留學(xué)則需要配置更多的資金，該筆資金屆時(shí)可以贖回基金取得。

　　▲房屋規(guī)劃：可以為孩子教育考慮在名校周圍購置一套新的房產(chǎn)，屆時(shí)可將現(xiàn)住房出租，每月可取得租金2500元，新購房屋按15000元/平米、120平米計(jì)算，房屋價(jià)值180萬元，預(yù)計(jì)5年后買房，首付80萬元，貸款100萬元，期限20年，每月還款約6000多元，其中租金2500元可用于還款，5年收入累計(jì)約80萬元可支付房屋首付。

　　每月凈收入扣除孩子生活費(fèi)和教育支出凈收入為1.1萬元，5年后增加房貸還款支出凈收入約為7000元。自第六年開始每年收入經(jīng)過基金定投約增加理財(cái)資產(chǎn)9萬元，8年累計(jì)72萬元，初始資本10萬元增值到25萬元，共計(jì)97萬元。

　　劉江波表示，這個(gè)理財(cái)方案可以使李剛夫婦輕松實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻兩番的目標(biāo)，除此之外，劉江波表示，李剛一家可適當(dāng)增加旅游支出并購買相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量并為將來退休作準(zhǔn)備。

　　-到2020年家庭財(cái)務(wù)狀況如下：

　　資產(chǎn)：理財(cái)資產(chǎn)97萬元，房產(chǎn)原始價(jià)值280萬元，按照增值20%估計(jì)，價(jià)值336萬元，資產(chǎn)共計(jì)433萬元。

　　負(fù)債：第一套房房貸余額14萬元，第二套房房貸余額60萬元，負(fù)債合計(jì)74萬元。

　　凈資產(chǎn)：359萬元

　　深圳發(fā)展銀行北京分行私人理財(cái)部：

　　對(duì)于李剛一家的情況，深發(fā)展私人理財(cái)部金融理財(cái)師姜旭告訴記者，對(duì)于李剛希望資產(chǎn)翻兩番的目標(biāo)，其實(shí)通過合理的資產(chǎn)配置，目標(biāo)很容易達(dá)成。在姜旭看來，李剛夫婦的基本財(cái)務(wù)狀況較好，生活的開支每月在1.42萬左右，儲(chǔ)蓄率為29.73%，屬于比較安全的財(cái)務(wù)狀況，除去房貸基本沒有長中短期債務(wù)，家庭年儲(chǔ)蓄率可以達(dá)到25%以上，故為其投資積累了一定的資金。

　　根據(jù)前面的計(jì)算，李先生夫婦目前可用于投資的存量資產(chǎn)為5萬元，每年可用于投資的增量資產(chǎn)為7.5萬元，其中增量資產(chǎn)中的5萬元作為定期定額投資用于長期投資組合，可投資存量資產(chǎn)扣除撥入住房基金、教育基金、贍養(yǎng)基金和退休基金的初始投資5萬元后，還剩余2.5萬元可投資資產(chǎn)用于長期投資組合。主要考慮投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的品種，如股票、外匯、期貨等，對(duì)于李先生來說主要是投資于股票。

　　此外，13年后為子女準(zhǔn)備100萬的教育基金。姜旭建議每月?lián)艹?000元投入到一個(gè)年平均回報(bào)為10%的股票型投資基金中，想要屆時(shí)擁有100萬的教育經(jīng)費(fèi)，則現(xiàn)在需要先投入32837元作為初始投資。

　　對(duì)于李先生目前手上的現(xiàn)金儲(chǔ)備10萬元，建議可以留出5萬元作為生活儲(chǔ)備和意外儲(chǔ)備(大約3個(gè)月的家庭生活開支加3萬元的意外儲(chǔ)備)，這部分錢可以購買貨幣型開放式基金，具有收益高于活期存款、又可T+1日一天通知領(lǐng)獲取現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)，還免繳利息稅。

　　另外李先生夫婦可以各自申請(qǐng)一張信用卡，分別申請(qǐng)3萬元的信用額度(以李先生的收入水平，一般銀行比較容易申請(qǐng)到)可以成為臨時(shí)應(yīng)急資金的來源，這樣再加上前面5萬元的

　　除了上述的配置外，姜旭認(rèn)為李剛夫婦的保險(xiǎn)保障也很重要，目前建議先購買年繳保費(fèi)約2萬元的包括了意外、人壽險(xiǎn)功能的綜合保險(xiǎn)。待過幾年后，當(dāng)李先生家庭財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)、有一定積蓄、有充足的資金時(shí)再補(bǔ)充購買更大金額和更加齊全的醫(yī)療健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。