案例

　　今年30歲的王先生在一家公司工作，年收入7萬元，29歲的王太太在事業(yè)單位工作，年收入3萬。夫妻雙方都是獨(dú)生子女，目前還有一個(gè)2歲的女兒，雙方老人目前身體狀況良好。夫婦兩人有10萬元的房貸，目前除了有5萬元的存款之外，還有20萬元用于股票投資。王先生除了想給家庭做好風(fēng)險(xiǎn)保障之外，還想著重關(guān)注以下幾個(gè)方面的需求：

　　1.醫(yī)療保障方面的有效補(bǔ)充；

　　2.養(yǎng)老退休金的合理補(bǔ)充；

　　3.孩子未來的大學(xué)教育金準(zhǔn)備；

　　4.父母臨終孝養(yǎng)金的準(zhǔn)備。

　　需求分析：王先生和王太太雖然有穩(wěn)定的收入，但兩人都是獨(dú)生子女，上有4個(gè)老人需要供養(yǎng)，下有一個(gè)孩子，還有房貸要還。王先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，未來的孩子教育金、父母孝養(yǎng)金和房貸都會(huì)成為家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，通過我們的財(cái)務(wù)軟件分析，王先生家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患為100萬元。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：

理財(cái)師的職責(zé)是根據(jù)客戶一生中各個(gè)階段的需求，為客戶設(shè)計(jì)出最適合的保障方案，使客戶達(dá)到財(cái)務(wù)自主。一套好的方案會(huì)使客戶投入的每一分錢都用在刀刃上。

　　以王先生的保險(xiǎn)規(guī)劃為例，他從30歲到50歲是一生中責(zé)任最重的階段，終身壽險(xiǎn)和家庭收入定期壽險(xiǎn)的巧妙搭配，既能解決這個(gè)時(shí)期他對(duì)家人最高可達(dá)100萬元的保障，又能解決他所關(guān)注的醫(yī)療和退休金的補(bǔ)充問題。

　　同時(shí)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出的最新終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，又給客戶增加了年金選擇權(quán)，王先生可以在55歲、60歲或65歲時(shí)，根據(jù)自己屆時(shí)的狀況，把終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金。

　　家庭理財(cái)建議：

　　1.家庭理財(cái)?shù)牡谝徊绞潜ｋU(xiǎn)，最適合的比例為家庭年收入的10%；第二步是儲(chǔ)蓄，應(yīng)該占年收入的20%，最好不要做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，因?yàn)槔�率在未來有繼續(xù)上調(diào)的趨勢(shì)，而且這部分資金是為了家庭急用之需；三是家庭的生活開支雖然因生活品質(zhì)不同差別很大，但大致應(yīng)占年收入的30%；最后，剩下40%的收入可以用來供房或做其他投資。

　　2.投資關(guān)注資金的收益性，理財(cái)關(guān)注資金的安全性，家庭理財(cái)應(yīng)該綜合考慮，不能只追求收益最大化，最重要的是應(yīng)該確定好自己未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，養(yǎng)老金需要準(zhǔn)備多少，孩子教育金需要準(zhǔn)備多少，然后，咨詢專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)和想要達(dá)到的收益，設(shè)計(jì)出一套最合理的搭配，并付諸實(shí)施。

　　3.王先生的孩子教育金和父母孝養(yǎng)金，可以通過合理安排閑余資金完成。先給孩子在保險(xiǎn)公司建立一個(gè)終身壽險(xiǎn)(萬能型)的理財(cái)賬戶，家庭的部分結(jié)余資金可以靈活地存在這個(gè)賬戶上，這樣不僅能享有安全穩(wěn)定的收益，又能享有靈活支取的權(quán)力。為了減少

股票的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以將20萬元的股票投資轉(zhuǎn)換成定投基金或保險(xiǎn)公司的定期定額投連險(xiǎn)，這樣，既減少了部分投資風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，又能夠得到較高的收益。

　　理財(cái)總結(jié)：規(guī)劃后，王先生一家擁有了一套全面、足額的終身保障。保費(fèi)投入為每月900元左右，占家庭年收入的10%。

　　王先生保險(xiǎn)保障額度為100萬元，此外夫婦兩人又給自己的醫(yī)療和養(yǎng)老各做10萬元左右的準(zhǔn)備，再給孩子的醫(yī)療保障做20萬元準(zhǔn)備。由于幫助王先生夫婦對(duì)閑置資金進(jìn)行了合理的分配及投資，有效地滿足了家庭對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育及孝養(yǎng)父母的需求。

　　理財(cái)感言

　　“投資”未動(dòng)，“保險(xiǎn)”先行

　　一年前，有人認(rèn)為“買保險(xiǎn)不如積極做好儲(chǔ)蓄”；一年后投資市場(chǎng)火爆的今天，又有人覺得“買保險(xiǎn)不如去投資基金和股票”，其實(shí)這些想法都是家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

　　家庭理財(cái)?shù)氖滓�基石是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)更是家庭財(cái)務(wù)安全最有力的一道防線。　(龔文武、劉子琳)

　　【

理財(cái)師 黃葵】

　　中美大都會(huì)人壽遼寧分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

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