來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　本人在機關事業單位工作，老婆在教育部門，家庭年總收入在8-10萬元，現有150平米精裝住房一套，與父母合住(父母為機關退休人員，無負擔)，15萬20年按揭。 目前每月還款1100元；家庭支出每月1500元；有小孩一歲，各項費用(含保姆費)1500元。其他開支不明顯。 其他資產：開放式基金2萬元；期房2套(一總價約25萬元，一總價約45萬元，其購房款基本解決，明年上半年交房)；公積金約3萬元(未使用)；存款8000元 問：如何理財？原擬籌資購置商鋪，但動輒近100萬元，讓人止步呀！賣掉期房，只能還款、買車，意義不大！但我又不想出租房屋，留又太多，賣又不知怎樣使用！請指教！

　　張智博：

　　您好!感謝您對智博

理財的關注! 結合您提供的簡單信息我們做如下的分析： 1、您現在的負債只有1100元，對您現在的生活不會造成影響，因此，不建議賣掉期房，提前還貸。兩套期房我們給出的建議是繼續持有，采用出租的方式，以房養房。取得的收益可以抵消每月的按揭貸款和其他用途。房產作為長期投資工具，可以作為今后小孩上大學及日后留學費用的積累。(如果您想賣掉您的期房，您還要考慮稅收這一支出，居住不到五年的要提取7%的營業稅和所得稅，5萬元左右。)2、以您現在的收入狀況，應該加大對金融資產的投資，您現在每月收入中扣除必要的開支后，剩余3000元左右，這部分資金可以用于投資，以擴大家庭凈資產的規模。可以選擇基金定期定額投資，這一部分投資一方面可以作為小孩的教育及您和您愛人的養老金的積累。根據您和您愛人的工作性質我們判斷單位都有養老金，但是現在的養老金制度無法滿足您退休后的生活水平。基金投資從長期來看其收益較高，風險相對較低。3、在此，我們還要提醒您，就是您家庭的風險方面的管理，應購買充足的保險以覆蓋一些突發事件給您家庭帶來的風險。作為家庭收入主要來源者應加大保險的購買。保險的購買順序依次為意外、醫療、住院、隨著年齡的增長可以考慮購買一些商業型養老保險。保費支出不超過您家庭年總收入的10%。4、家庭要建立應急準備金，以應對不可預料的費用支出，應急金的額度保持在您家庭月支出的3～6倍。由于您提供的信息比較簡單，在此不做具體的分析，您可以登陸我的博客blog.sina.com.cn/zhibofp參看完整的信息說明，我也會定期上傳一些基礎理財知識和答疑的案例。建議您有時間多學習一些相關知識，為您以有的風險規避與投資打好基礎。(特別提示：由于每天的答疑較多，請您在進入博客或者郵箱進行二次回復時，在統計表格后附加首次答疑時的全部內容，謝謝！)。