有了第一套住房的職場高級白領，不僅要為下一步買車做準備，還得為換大房、生BB、贍養(yǎng)父母等做準備，那么該如何提前做好理財規(guī)劃呢？專業(yè)人士認為應該從個人資產管理、壽險及養(yǎng)老險完善等三個方面入手，提前做好理財計劃。

　　記者 上官建慶 通訊員 邢紅珠

　　【讀者來信】

　　理財師您好！

　　我今年27歲，本科學歷，在某軟件公司從事軟件工程設計工作，月平均收入14000元；我太太今年25歲，本科學歷，月均收入4000元。我的父母在農村，無退休養(yǎng)老保障，岳父母均有退休金和醫(yī)療保障，雙方父母均身體健康，短期內無須照顧。

　　家庭現(xiàn)有銀行存款20000元，基金市值30000元，

股票市值250000元，2006年在南海購買75平方米的房產，成本價38萬元，目前市值51萬元，房款已付清。家庭月生活總開銷為4000元。

　　夫妻倆所在單位均有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，公司還幫我購買了保額10萬元的意外傷害保險。夫妻倆購買了定期壽險，保額20萬元，每年各繳費300元。

　　今年年底前，我們計劃買一輛價值為10萬元左右的波羅汽車， 2010年準備生小孩，5年后準備換一間120平方米左右的房子。退休后希望每月有相當于目前3000元的生活費用。我們不打算考慮投資認股權證、金融期貨等高風險產品。

　　請問我們該如何準備育兒和贍養(yǎng)父母的資金以及制定比較穩(wěn)健的退休保健計劃？我們該如何打理資產才是比較合理，且能保持快速增值？ 禪城市民張先生

　　月收入支出表

　　【

理財師回復】

　　從張先生目前的財務狀況來看，收入水平較高，家庭收入來源搭配合理，但家庭風險保障不足，家庭成員保額相對偏低，家庭保障及應對突發(fā)風險的能力不足。金融資產中有83%均投資于風險較高的股票，影響安全性及流動性。

　　-理財建議

　　建議張先生在預留一定家庭儲備應急金的情況下，可對資產進行如下處理。

　　一、儲備30000元家庭應急備用金，并將股票基金合理配置。保留5000元現(xiàn)金存款，建議申領具備消費信貸、預借現(xiàn)金功能的貸記卡。在30萬元生息資產中，25萬元投資股票風險太大，建議留50000元投資一只具有成長性的業(yè)績優(yōu)良的藍籌股，剩下的20萬元投資股票基金。

　　二、完善保險規(guī)劃。張先生壽險保額明顯不足，通過生命價值法測算，張先生工作到60歲還有45萬元的壽險缺口，張?zhí)�太工作�?0歲還有20萬元的壽險缺口。建議張先生增加定期壽險40萬元，年增加保費600元，另外增加附加住院醫(yī)療險，保額10000元，年繳保費800元。張?zhí)�太需增加定期壽險20萬元，年增加保費300元。

　　三、買車換房計劃。目前波羅汽車價格約為10萬元，建議張先生做汽車貸款，首付四成，貸款3年，以貸款年利率6%計算，12月底從存款和基金提出4萬元做首期，月供1825元。佛山目前樓價每平方米約6000元，建議陳先生購買期房時支付20萬元首期(含

公積金賬戶余額4萬元)，同時進行20萬元的公積金貸款和20萬元的商業(yè)按揭貸款，期限20年。

　　四、育兒及退休規(guī)劃。預計從張?zhí)�太懷孕到生產，再到小孩6歲學前教育培養(yǎng)費，所需費用至少要25萬元。如果夫妻兩人退休后所需固定生活支出為3500元，則年固定支出為42000元，經(jīng)計算，到張先生60歲時需準備養(yǎng)老金258萬元。

　　農行佛山分行理財師孫滌暇