井楠

　　理財專家：華夏銀行廣州分行 謝碧梅

　　某國有企業年輕人小張今年29歲，年薪為稅后12萬元(其中包括2.5萬元公積金)。其女友26歲,外資企業白領,年薪為稅后8萬元。兩人現住在小張名下的88平方米的舊樓住宅,位于中大校園對面,現值約55萬元,房款已付清(但仍可繼續提取公積金)。小張單位福利優厚、保險齊全，看病不用花錢，現有活期存款10萬元；年底兩人或可有3萬元到4萬元的分紅。女友還有活期存款6萬元。作為年輕一族，兩人在新年中有購車代步的想法；但畢竟收入有限，對于此等高檔消費也是憂慮良多。另還有再按揭投資一套住宅的想法。請問近期兩者哪一個更可行？或者哪一個應先行？

　　財務狀況分析

　　資產負債分析

　　小張及其女友預計到年末的總資產為75萬元，其中房產55萬元，小張的銀行存款10萬元，其女友的銀行存款6萬元，兩人預計年終分紅4萬元。目前，他們所住房子的房款已付清，負債為0。

　　收支情況分析

　　小張及其女友的年度總收入為20萬元(稅后)，平均月收入為1.67萬元(稅后)，而且小張的單位是事業單位，收入較為穩定，福利優厚，保險齊全。由于當前沒有負債，不需要支付還貸資金，僅為日常生活開銷所需資金，因此支出相對較少。

　　根據小張及其女友的財務狀況，他們屬于收入水平較高、收入較為穩定的年輕一族。目前，他倆沒有家庭負擔，住房問題也基本解決，沒有負債。其現有住宅無論是面積、樓齡、地段對首次置業者來說均屬較好，從目前的資產狀況來看，要進行房產的更新換代還為時尚早，如果進行房地產投資則負擔增加，而且將失去其他一些較好的投資渠道。另外，他們兩人均為年輕一族，追求時尚生活，而且擁有青年期的理財特性，愿意承擔一些風險，可在儲蓄基礎上適當考慮較高風險投資。建議其財務安排具體如下：

　　1.安排約10萬元資金購買汽車，提高生活質量。

　　2.調整其剩余資產的結構，提高資產收益率：

　　采取銀行存款、貨幣型基金各半的方式預留4萬元緊急備用金；

　　3.未來年度收入中除去汽車使用費用3萬元、日常性消費支出3萬元外，剩余部分可按1∶1∶1的比例分配投資于儲蓄(或貨幣型基金)、偏股票型基金和股票，增加投資收益。是否再進行