□鄧海歐

　　家情描述

　　馮先生是公務員，今年45歲，年薪6.5萬元，另有每年2.5萬元的住房公積金。太太在某百貨公司當售貨員，年薪3.8萬元，基本保險齊全。孩子上高一，現住房價值120萬元；另有一套價值45萬元的老房，房租月入2200元。銀行存款15萬元，基金6萬元，股票投資29萬元，基本由馮先生自己操作。

　　理財問題

　　家庭需要補充哪些保險？希望今后有能力送兒子出國深造，如何積累教育資金？感覺自行炒股難度越來越大，有什么更好的辦法來維持流動資產增值？

　　財務分析

　　馮先生一家是很典型的工薪家庭，有一定投資收入和房租收入，收入穩定，但也存在隱憂：

　　金融資產的投資收益較低。銀行存款15萬元，年收益大概在5000元左右，難以抵抗目前的通貨膨脹水平。

　　兒子出國深造的資金缺口較大。兒子現在上高一，如果馮先生想3年后將兒子送出國的話，需準備100萬元。馮先生一家目前的金融資產為50萬元，另加未來3年的年節余30萬元，還有資金缺口20萬元。

　　財務建議

　　預留2萬元作為家庭緊急備用金(滿足6個月的家庭開支)，其中1萬元留作活期存款，1萬元購買

　　為小孩購買意外險與重大疾病保險。由于馮先生與太太都有基本的保險，可以不再增加其他保險。

　　剩余的13萬元銀行存款可以全部購買

　　用9萬元資金購買信托基金與銀行“紙黃金”產品，實現組合收益率為20%。節余10多萬元，建議投資QDII產品，此類產品的好處是分散投資于國際市場、風險較低，收入相對穩定。

　　這樣一來，通過多元投資有效分散了股票市場的高位風險，并進行定期跟蹤與修改，馮先生將可實現預定的