來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　關(guān)老師你好，本人今年29歲，先生34歲，與先生都在國企工作，比較穩(wěn)定，本人凈年收入稅后10萬元，先生凈年收入稅后4萬元，兩人單位都有養(yǎng)老，醫(yī)療，住房公積金等保險，現(xiàn)有住房兩套，一套為舊房現(xiàn)出租，月租500元，一套為新房貸款35萬元，月還款額為1500元，出租后月租800元，另還購有一處商鋪，購買價為30萬元，貸款10年15萬元，貸款月還款額是1800元，現(xiàn)已出租，月租金1800元。現(xiàn)與父母同住，交納生活費400元，準備丁克，雙方父母都有退休金及醫(yī)療保險。我于03年買有分紅型保險，年交4400元，交款期20年，每三年返還生存金4400元直至身亡，另有身故金50000元，先生買有儲蓄型保險一份，年交1800元，交款期10年，一次返還，保障是患有癌癥賠付50000元。兩人現(xiàn)有活期存款70000元，但打算今年貸款購買一輛20萬元左右的汽車，想請教一下劉老師，貸款買車可不可行，另外能不能對我提供一些家庭的理財計劃。謝謝。

　　專家:

　　請教關(guān)老師，如何才能合理

理財，謝謝！您好，家庭年工資及房租收入約17.7萬元，年基本生活費和月供、保險支出約5萬元(其它支出不詳)；總資產(chǎn)情況不詳，但從其結(jié)構(gòu)看，實物資產(chǎn)占比高，包括兩套房產(chǎn)、一套商鋪，預(yù)計占總資產(chǎn)比例在90%以上，金融資產(chǎn)為7萬元活期存款。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，若短期購車20萬元，將加劇資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)狀，資產(chǎn)流動性和理財造血機能受到影響，需調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，綜合考慮購車計劃。夫妻短期理財目標：購車長期理財目標：夫妻養(yǎng)老金準備理財建議： 1、 現(xiàn)金管理：根據(jù)家庭情況，保留3萬元作為應(yīng)急備用金，采取活期和貨幣市場基金的方式。 2、 關(guān)于購車：根據(jù)資產(chǎn)情況，可考慮1年內(nèi)購車，根據(jù)收入、養(yǎng)車成本綜合考慮，15萬元左右轎車是比較適合該家庭的，可采取貸款方式，原則是車貸和房貸月供控制在月收入50%以下。購車后，家庭新增約2000元養(yǎng)車費用，對于該家庭來說，壓力不大。 3、 關(guān)于房產(chǎn)：從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，90%資產(chǎn)集中于房產(chǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，家庭財務(wù)不安全；今后，國家預(yù)期出臺物業(yè)稅等調(diào)控政策，若

房價下跌，家庭資產(chǎn)縮水嚴重，應(yīng)引起注意。可根據(jù)租金收益、房產(chǎn)增值潛力等因素，擇機出售一套房產(chǎn)，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)狀，售房款可建立夫妻養(yǎng)老資金賬戶，可投資債券型、指數(shù)型A股基金和QDII基金等，根據(jù)預(yù)期收益、風險偏好、投資期限及對金融市場認知程度等確定

理財產(chǎn)品比例。 4、 風險管理：夫妻應(yīng)在現(xiàn)有社保和商保基礎(chǔ)上，根據(jù)收入、職業(yè)特點等，完善意外、終身壽險、重疾險和住院醫(yī)療補貼類保險，綜合保障額度為年收入8~10倍。 (以上建議僅供參考，家庭情況及金融市場發(fā)生重大變化，理財需要進行調(diào)整)(關(guān)紅)