來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　您好！張老師。本人32歲，家庭月入12000，收入穩定。孩子3歲。兩處房產，現市值100萬，有一臺車，20萬。無負債。定期存款10萬，基金2萬。月支出共3000。請教我該怎么理財？謝謝！

　　專家[張智博]：

　　您好!感謝您對智博理財的關注! 結合您提供的簡單信息我們做如下的分析：您家庭現在的結余比率較高，沒有充分合理的運用。家庭風險保障不足。家庭這一時期的子女教育規劃和養老規劃尤為重要。1、2～4萬元作為家庭準備金，以現金活期、貨幣市場基金組合形式持有。2、家庭應購買足夠的保險以覆蓋可能面對的風險，家庭年保費支出控制在2萬元～3萬元，保額最高可以達到150萬元。3、按照孩子18歲上大學計算，因此有15年的投資周期，大學費用的準備可以采用教育保險與基金定期定額投資的組合方式準備。教育保險每年投入2500元，到孩子18歲時可以拿回5萬元左右。例如基金定投每月投入500元，收益率按6%保守計算，到孩子18歲時可以贖回12萬元。17萬元可以滿足大學期間的費用。4、將您的退休年齡假定在60歲，28年的投資周期，選擇適當的投資組合每月投資2000元，以同樣6%的收益率，退休時可獲得174萬元，可以滿足退休后生活的支出。5、10萬元銀行存款相對于您家庭的消費來說，有些偏高，這一部分資金可以根據您的理財目標(裝修、購置大額消費品等)，適當的進行一些投資。由于您提供的信息比較簡單，在此不做具體的分析，您可以登陸我的博客blog.sina.com.cn/zhibofp參看完整的信息說明，我也會定期上傳一些基礎理財知識和答疑的案例。建議您有時間多學習一些相關知識，為您以有的風險規避與投資打好基礎。(特別提示：由于每天的答疑較多，請您在進入博客或者郵箱進行二次回復時，在統計表格后附加首次答疑時的全部內容，謝謝！)。