文/徐中孟 王凡

　　信用卡的普及所帶來的便捷與煩惱，相信許多持卡人都遇到過。在抵御信用卡詐騙上，除了增強持卡人法律意識外，發卡銀行也有不可推卸的責任。

　　隨著我國金融市場的不斷繁榮，信用卡已經走進了尋常百姓的生活。信用卡在為民眾帶來便捷的同時，一些不法分子也正利用信用卡的漏洞進行詐騙。

　　那么怎么提防和破解這些詐騙手段呢？首先讓我們了解一下信用卡詐騙的伎倆。

　　信用卡詐騙二板斧

　　說到信用卡詐騙，其手段大抵有兩種。

　　招式一：以幫助辦理多家銀行的高額度信用卡為名、騙取客戶手續費。

　　近日，王先生收到一條代辦信用卡的手機短信，稱只花1500元便可獲得短期無息貸款。由于其經辦的企業資金流轉不暢，王先生立即與該公司取得聯系，得知該公司可通過一定手段，為王先生獲取多家銀行高額的信用卡，并通過多張信用卡的循環透支使用達到資金周轉的目的。王先生由于用錢心切，與該公司簽訂有關協議，并支付了相關費用。結果，一個月后，當王先生依約上門取卡時，公司已人去樓空。他不僅沒有拿到信用卡，手續費也無法追回，最終落得“竹籃打水一場空”。

　　《中華人民共和國刑法》 第二百六十六條規定：“詐騙公私財物，數額較大的，處三年
以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數額
巨大或者有其它嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒
刑，并處罰金；數額特別巨大或者有其它特別嚴重情節的
，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收
財產�！�

　　在此例中，不法分子的行為已構成詐騙罪。由于辦理信用卡只是其詐騙的幌子，不法分子并不實際為客戶辦理信用卡，也并非通過使用信用卡非法獲取他人的財物，因此，其行為不符合信用卡詐騙罪的犯罪構成，不能認定構成信用卡詐騙罪。

　　王先生在發現受騙后，應立即向公安機關報案，并通過追贓的途徑追回被騙錢財。

　　如果該公司不是為詐騙王先生的手續費，而是通過各種方法幫助王先生辦理了多張信用卡，并通過透支方式協助王先生獲取流動資金，在王先生透支獲取資金數額達到法律標準的情況下，一旦王先生出現資金周轉困難，無法按時償還透支金額，經發卡銀行催收后仍無法歸還，則王先生因其惡意透支信用卡的行為，涉嫌信用卡詐騙罪。

　　招式二：冒用申請人個人數據及有關信息，向銀行騙領信用卡并透支使用。

　　一日，李先生到A銀行申請辦理信用卡時，被告知其在人民銀行的個人征信系統中存在不良紀錄：其在B銀行辦理的信用卡出現逾期未還的款項。李先生覺得非常奇怪，自己根本沒有辦理過B銀行的信用卡，又如何出現信用卡逾期未還呢？經多方輾轉查詢得知，幾個月前，自己因參加某公司面試而留下的身份證復印件被該公司員工張某冒用，騙領了B銀行的信用卡，并將冒領的信用卡透支使用。

　　《中華人民共和國刑法》第一百九十六條規定：“有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其它嚴重情
節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五
十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其它特別嚴重情節
的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上
五十萬元以下罰金或者沒收財產：(一)使用偽造的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支的。”

　　張某的行為已構成了信用卡詐騙罪。他冒用李先生的身份證，騙領了信用卡后進行惡意透支，造成了公私財物的損失，因此，張某應對其犯罪行為承擔全部行為。在整個事件中發卡銀行和李某也具有一定的過錯。發卡銀行存在審查不嚴的過錯，李某存在資料保管不當的過錯。因此，如張某未被逮捕歸案或無法承擔損失賠償時，應由發卡銀行和李某根據自己的過錯程度對損失承擔相應的責任。在此例中，發卡銀行審查不嚴的過錯較大，是造成信用卡被冒領的直接原因，應承擔主要責任，李某對資料保管不當的過錯較小，是造成信用卡被冒領的間接原因，因此，只承擔次要責任。

　　四式破解

　　在合理合法使用信用卡的前提下，我們可以通過以下四招防范信用卡詐騙。

　　第一式：通過正規途徑辦卡。

　　為了防范欺詐，降低個人數據被盜用的風險，最好直接去銀行柜臺或經銀行授權的正規營銷機構辦理信用卡申請手續。并親自填寫銀行制式申請表格，不要委托他人或資質不佳、業績不良的中介機構代辦信用卡。

　　每家銀行都有自己的信用卡審批要求，這些要求雖不完全一致，但大同小異。在提交的數據基本相同的情況下，自己申請的結果與通過中介公司申請的結果相差不多。即便一些中介公司可能在數據準備、信息表述等方面具有一定的優勢，可能對信用卡透支額度的提高可以起到促進作用，大家也應在《信用卡申請表格》上簽名之前，確認其數據的真實性，防止因數據不實而承擔違約責任。

　　除一些信用卡需繳納年費外，一般信用卡在申領時無須支付費用，即使一些銀行真的需要收取一些額外費用，這些費用也都是可查詢的，同時，銀行必須出具加蓋銀行公章的收費憑證。

　　第二式：妥善保存個人數據，尤其是有效身份證明文件等，防止數據被冒用。

　　如在生活中，因一些業務的需要必須提供個人有效身份證件復印件時，建議在復印件有關復印內容中注明使用用途，例如：“謹供申辦＊＊信用卡用”“僅供應聘＊＊公司使用”等，以防止身份證復印件被挪作他用。當然，注明的字樣應避免覆蓋姓名、身份證件號碼等關鍵信息，但也必須確保有關內容與復印內容同時出現。

　　第三式：保護個人信用。

　　信用卡紀錄與貸款紀錄一樣會被錄入中國人民銀行的個人信用征信系統，一旦該系統中記入了不良紀錄，將直接影響到今后所有金融業務的辦理。因此，建議大家不要以惡意透支為目的，通過非法中介機構辦理信用卡，主動或協助他人參與信用卡套現，以免對個人資信狀況造成負面影響。

　　第四式：丟失信用卡后及時辦理掛失手續、避免損失擴大。

　　目前，大部分發卡銀行都開辦了電話銀行業務，一旦您發現丟失了信用卡，應及時撥打發卡銀行的客服電話辦理掛失手續，并按照發卡銀行的要求確認手續辦理成功，對掛失成功后產生的消費持卡人不承擔責任，可有效的防止損失的擴大。

　　(徐中孟，中國人民大學民商法學博士生, 著有《大陸合同法規》等書；王凡任職于中國光大銀行。)