任何一種避險工具或風險投資工具既有它的優勢，又有它的不足。在投資實踐中，要完成家庭避險的重任，孤立地、單一地鐘愛和運用某一種工具顯然是不夠的

　　撰文 水樺

　　A、每個家庭有不同的背景

　　我們知道，不同的家庭有不同的生活保障需求。主要表現在：

　　(1)家庭人口結構不同，對生活保障的需求不同；

　　(2)家庭生活習慣不同，對生活保障的需求不同；

　　(3)家庭收入水平不同，對生活保障的需求不同；

　　(4)家庭資本積累的階段不同，對生活保障的需求不同；

　　(5)家庭的消費水平不同，對生活保障的需求不同；

　　(6)家庭所處的外部環境不同，對生活保障的需求不同；

　　(7)家庭成員受教育的程度不同，對生活保障的需求不同；

　　(8)家庭成員相互的思維方式不同，對生活保障的需求不同；

　　(9)家庭成員的生活理念不同，對生活保障的需求不同；

　　(10)家庭成員收入的數量程度不同，對生活保障的需求不同；

　　(11)家庭的生活空間不同，對生活保障的需求不同。

　　以上只是一個大體的細分，在現實生活中還可以再細分。比如，家庭人口結構的不同，對生活保障的需求可繼續進行以下細分：

　　1、年輕家庭(1)在計劃生育中的年輕家庭，夫妻雙方父母都有穩定的收入和保障；

　　(2)有一個可愛的兒子剛上幼兒園，夫妻雙方父母都有穩定的收入和保障；

　　(3)有一個可愛女兒剛上幼兒園，但夫妻一方的父母已經下崗，需要給予經濟上的援助；

　　(4)小孩剛上小學，夫妻雙方的父母都沒有生活來源，需要給予經濟上的幫助。

　　2、中年家庭(1)小孩很愛讀書，學習成績好，并已上中學，夫妻雙方父母都有穩定的收入和保障；

　　(2)小孩考高中重點中學，離入校

　　(3)小孩讀中學，夫妻一方父母沒有生活來源，需要生活資助；

　　(4)小孩上中學，夫妻雙方父母都沒有生活來源，且父親長期患病住院，需要持續支付醫療費。

　　3、老年家庭(1)夫妻雙方都有穩定的生活來源和保障，且雙方身體尚健康，子女都有穩定的生活來源和保障；

　　(2)夫妻雙方都有穩定的生活來源和保障，且雙方身體都健康，但子女因下崗而造成生活來源中斷，需要資助；

　　(3)夫妻已喪失勞動能力，靠以前積蓄維持生活等等。