李霄峰

　　臺風羅莎終于過去了。如何利用保險減少自然災害帶來的損失？本期快報理財教室邀請太平人壽的客戶經理李青豐來進行解答。

　　問：臺風帶來的強降雨天氣，讓我們這些一樓住戶都被水淹了，據說家財險可以彌補一部分損失？

　　答：家財險的基本保障功能主要是針對房產本身和室內固定基本附屬設備，如私人車庫、天臺、固定裝置的水暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備和廚房配套等設施，如果因意外事故和自然災害造成的財產損失，保險公司都會賠付。而像天花板、吊燈、地毯等裝潢和家電、家具、金銀首飾、字畫收藏等室內財產，以及居家責任(即由于事故造成第三方的人身損害或傷害，需承擔的責任)，如果發生損害，也都可通過家財險獲得一定額度的賠付�？梢赃x擇的險種有人保財險的金鎖家財險、太平洋保險的安居綜合保險。

　　問：如何確定家財險的保險金額？

　　答：根據可保財產實際價值確定保險金額，超額保險并不可取，如果保險事故發生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效。

　　問：投保家財險后，一旦出險，怎么辦？

　　答：一旦發生意外事故或自然災害，造成損失的，需要第一時間通知保險公司。報案時說明出險時間、出險原因、損失程度等信息，并要求保險公司盡可能上門查勘定損。

　　問：意外險是不是不保高原反應的？

　　答：各家保險公司都推出過短期意外險，保險期限比較短，一般從3天到30天。需要注意的是，對去高原的游客所發生的高原反應，并不在短期意外險的保障范圍之內，還需要另外購買一份高原險。此外，一般的人身意外險并不包括對參加高危活動時的保障。

　　問：聽說分紅險既有保障功能又有儲蓄功能，還能分得紅利，請問這個紅利是確定的嗎？一般在什么時候分派？

　　答：紅利的分派，不僅要根據保險公司整個年度的經營情況決定，還與險種的具體內容、繳費期限、保單周期等很多因素有關，分紅保險必須經過完整的保單周期，才能計發紅利。

　　紅利的分派形式有保額分紅和現金分紅。采取保額分紅的保險是在客戶原有保險金額的基礎上增加一定的保險金額作為客戶投保分紅保險的回報；采取現金分紅的保險是保險公司以現金的形式支付給客戶紅利，一般有現金領取和累計生息兩種方式供客戶選擇。畢竟分紅保險是一種兼有分紅功能的保險產品，因此，投保人不要寄希望于獲取巨額的紅利收益，而更應該看重它的保障功能。

　　問：

　　答：企業年金是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充養老保險。它與法定強制的社會基本養老保險和個人商業儲蓄養老保險共同構成了我國養老保險制度體系的三大支柱。