提要:連續(xù)不斷多次加息，讓房貸族在心理和經濟上儼然都承受了不小的壓力，人們普遍擔憂今后還可能繼續(xù)加息，在這樣的預期下，本刊提醒所有的房貸族，一定要做好保險保障工作，減少自己和家人的后顧之憂。

　　文/本刊記者 陳婷

　　“我最近新買了一套二手房，在辦理房貸過程中，房產中介公司的人建議我不用買房貸險了，可以省筆錢；銀行的工作人員也說如果我不想買房貸險，他們可以給我辦一個優(yōu)質客戶的資格，買不買隨我自己的意思。我到底還要不要買房貸險？”讀者韓先生給我們發(fā)來郵件咨詢。

　　的確，各銀行取消了強制購買房貸險的政策后，“不用買房貸險”似乎成了一條“優(yōu)質客戶”的特別尊享權利，而在中介公司工作人員的介紹中，這又成了一條“省錢的途徑”。廣州媒體甚至爆料說，廣州市場的房貸險“幾近消亡”。

　　可是，現(xiàn)實生活中，我們真的不再需要房貸險了么？安排了房貸的朋友們，真的需要去省這筆錢么？

　　發(fā)生意外可為你保住房子

　　一旦借款人發(fā)生意外導致身故或殘疾，房貸險可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。這就是目前的房貸險，也就是“保證房屋還貸責任保險”的最大意義所在。

　　筆者在浙江的一位親戚，最近因為

車禍原因突然辭世，年僅48周歲。他是一名

公務員，收入不錯，年收入接近8萬元，妻子是一名街道工作人員，年總收入不到2萬元。他們的獨子今年9月剛剛升入大學二年級。三年前，他們出售老房子購買了一套較大的新房，辦理了40多萬元的住房按揭貸款，每月月供款需要3700元。此次男主人的突然離世，不僅讓親人特別悲傷，也給妻子留下了無法承擔的38萬元房貸債務。雖然丈夫的單位給予了家屬幾萬元的撫恤金，還領回了幾萬元的

住房公積金(社會養(yǎng)老保險金因為公務員是單位全額繳費，因此家屬無法領回一分錢)，每月接近4000元的月供壓力，孩子的大學學費和生活費用支出，讓女主人倍感無助。丈夫當初極力主張買下來的這套大房子，很可能在他去世后就保不住了，這讓她從情感上也很難接受。

　　面對這樣的親人，面對這樣的案例，筆者心中第一個反應就是，如果他們當時投保了房貸險，該多好，就能夠至少幫助他們保住這個房子。

　　可是，無法彌補的遺憾是，這個親戚一直都不是很信任商業(yè)保險，不僅沒有房貸險，也沒有普通的人身意外保險，更沒有定期壽險、終身壽險這些保險。離世后一切的經濟壓力，

　　都落在了妻子柔弱的肩上。

　　所以，為了防止意外發(fā)生后，對家庭的還貸能力發(fā)生影響，大家最好能夠安排足額的房貸險。

　　房貸險費率較意外險便宜

　　當然，也可以通過安排人身意外險實現(xiàn)同樣的保障功能。但從費率角度來看，房貸險比普通的人身意外險更便宜些。比如，目前一般國內的人身意外險費率1‰~2‰，而上海地區(qū)的躉繳型房貸險年費率在0.65‰，年繳型房貸險的費率也只有0. 6‰~1‰(計算基數每年隨貸款余額減少而減少)。

　　需要提醒大家的是，現(xiàn)在的商家都很精明，購買房貸險的時候，一定要問問有沒有折扣，有多少折扣。通常，一次性付清的躉繳型房貸險年費率通常有7~8折的優(yōu)惠，多的還可以達到6折；而年繳產品如果在銀行購買(屬于代銷)通常沒什么優(yōu)惠，如果直接向保險公司購買，則可以享受8.5~9折的直銷優(yōu)惠。

　　表1：貸款總額/保額為60萬元的房貸綜合險與普通意外險費率比較

保險價        格 /   貸款年限	普通人身意外險（按1.5‰費率計算）	上海房貸綜合保險價格（躉繳型，按常見的7折價計）	太平洋財險的房貸險（年繳型，包括還貸責任和房屋保險）	太平(個人住房貸款)意外傷害還貸保險（年繳型，純保證還貸責任）	平安財險“和諧人生”新房貸險（年繳型，純保證還貸責任保險）
15	9000元	3410元	首年600元 合計4800元	首年360元 合計2880元	首年360元 合計2880元
20	12000元	4465元	首年600元 合計6300元	首年360 合計3780元	首年360 合計3780元
30	15000元	6489元	首年600元 合計9300元	首年360元 合計5580元	首年360元 合計5580元

　　注：以上房貸險價格不考慮提前還貸因素計算而得。若不通過銀行等中介代理機構，而是向各家保險公司直接購買年繳型房貸險產品，費率一般還可下浮10%~15%。

　　容易滿足高額投保需求

　　還有一個區(qū)別也是很現(xiàn)實的。人身意外險的保險金額上，不同人往往因收入、職業(yè)的不同受到保險公司投保規(guī)則的限制，通常在50萬元以下，很多公司對于保額在50萬元的申請人要求其開具財務證明，200萬元的額度申請就更復雜了，可能還要體檢等，主要是為了防范投保者的道德風險。

　　但目前的房子動輒上百萬元，甚至兩三百萬元，若要通過購買意外險來尋求還貸能力的保障，很可能心有余而力不足，操辦起來也有些麻煩。而房貸險則完全打破這一限制，可以根據房子貸款額度來全額投保。因此對于貸款金額比較大的借款人而言，還是要借助房貸險的一臂之力。

　　如何選擇房貸險產品

　　如果做好決定準備購買房貸險了，那么如何按照自身情況按需選擇合適的具體產品也是有一些小竅門的。

　　第一個大家可能要考慮是選擇一次性躉繳產品，還是選擇年繳。如果貸款人準備在今后可能會經常性部分提前還貸，那么考慮到容易退保、保費容易清晰計算等因素，還是選擇年繳型產品比較合適。而且，年繳型產品的首次保費壓力也小得多。手頭不富裕的貸款買房者比較適合年繳產品。

　　其次，大家可能要考慮費率問題。房貸險的費率比人身意外險要低，而年繳型和躉繳型房貸險在費率上也有所區(qū)別。從表1的比較中，我們可以看到，太平財險和平安財險的年繳型產品費率是最低的，比躉繳型產品打完7折以后還要低。因此，比較注重費率因素的貸款人可以考慮這兩款產品。

　　再者，大家要注意區(qū)別不同產品在保障內容上的區(qū)別。大部分房貸險產品都會根據貸款人的意外傷殘等級，按照嚴重程度分別承擔不同比例的賠償金支付責任。比如，如果是貸款人不幸身故，那么保險公司將負責償還所有未還清的貸款本金余額，如果貸款人不幸落下二級傷殘，保險公司大概會承擔貸款本金余額的75%；如果貸款人不幸落下八級傷殘，保險公司大約承擔貸款本金余額的5%償還責任。如太平洋財險和平安財險都是承保死亡以及一到八級傷殘責任。而太平財險年繳型的產品只對意外身故和五級以內的傷殘負責保證還貸責任，但比較實在的是，不論發(fā)生哪一等級的意外傷殘，太平的這款產品可以替投保人還清所有剩余的貸款余額。

　　從這一角度來看，如果貸款人現(xiàn)有其他的人身保障比較充分，或者家庭另一半收入能力尚可，可投保平安的房貸險；如果貸款人現(xiàn)有其它保障情況較少，特別是家庭另一半的收入能力較差，則比較適合購買太平的產品。

　　此外，太平洋的年繳型房貸險因為包含了房屋財險保險，因此價格上不具備優(yōu)勢，但如果貸款人比較看重房屋財產保險，那么當然可以選擇這一款產品。

　　最后，前述幾款年繳房貸險產品都有一個突出的保障特點，那就是“夫妻共保”。也就是說，只要夫妻雙方為共同借款人，不論哪一方發(fā)生意外，都可獲得相應賠償。太平財險和太平洋財險的這一保障不需要另外付費，平安財險的這一保障需要另外支付大約50%的費用。如果是夫妻倆共同貸款買房，就可以充分利用這一點。

　　房貸“負翁”最好加點定期壽險

　　還有一點要特別提醒各位讀者朋友，不論是房貸綜合險，還是純保證還貸責任的房貸險，目前所有的房貸險的賠付情況都是針對“意外”，也就是意外身故或意外殘疾情況下，才可以獲得房貸險的理賠金保障。

　　但是我們也了解到，很多背負房貸的貸款人，特別是人到中年的，因為疾病身故的也越來越常見。正因為要考慮到這樣的風險因素，我們提醒大家在安排房貸險之后，最好能為家里房屋的主貸款人安排差不多等同于房貸額度的定期壽險。定期壽險的費率也不是很高，在千分之二到千分之五之間。如果是金額差不多的“聯(lián)合貸款人”，那么夫妻倆各自的定期壽險都要規(guī)劃差不多能覆蓋到50%的房貸金額。

　　不論是安排房貸險，還是安排意外險和定期壽險，最關鍵最根本的考量，就是要能保證在主貸人或聯(lián)合貸款人發(fā)生意外或疾病喪失還款能力之后，能借助保險的力量，至少能讓全家繼續(xù)保持原有的生活和居住條件！