今日主持 吳小敏

　　4位老人加夫婦倆再加1個小孩，這種被稱為“倒金字塔形”的家庭如今較為普遍。本期快報理財教室邀請廣發銀行杭州分行金融理財師沈凱對“倒金字塔形家庭如何理財”等問題進行解答。

　　問：家里有4位老人和1個2歲的小孩，夫妻兩人月收入約10000元左右，月支出約6000元。現有房屋1套，自住。按揭50萬，月供3500元左右，已還了兩年，有存款15萬元，沒有買其他理財產品。接下來主要考慮小孩教育和老人養老，應該如何理財？

　　答：該家庭有4位老人和1個小孩，屬于典型的倒金字塔形結構。作為倒金字塔家庭中的中堅力量，這對夫婦的家庭責任、社會責任比較艱巨，對于家庭理財的需求更加迫切。

　　應該說，家庭月支出的6000元中，有3500元是用于歸還按揭貸款的費用，這樣勢必造成整個家庭生活質量不會太高。該家庭最大的負擔來自于老人的贍養、子女的撫養以及房屋供款。按照目前的家庭年收入情況，建議首先把老人和孩子的生活費用單列出來，在每月剩下的4000元左右費用中開支。夫妻雙方的生活費用控制在1000-2000元之內。這樣一來，3500元的房貸供款占到了家庭月收入1/3左右，屬于合理供款范圍的邊緣。由于夫婦是收入的主要來源，每月省下部分工資可用于購買一些商業保險。鑒于家庭目前尚有15萬元存款，并根據目前國家經濟處于加息周期的客觀形勢下，建議將1/3的存款用于提前還款，減緩供款壓力。存款部分剩下的資金，一部分首先備足日常流動，剩下的部分可以用于基金投資，實現增值。

　　問：請問什么叫現金收益基金？就是貨幣基金嗎？

　　答：現金收益基金就是貨幣市場基金，是一種功能類似于銀行活期存款，但收益卻高于銀行存款的低風險投資產品。

　　問：以前在公司交了養老金，現在有4年沒交了，會不會過期，以后可不可以補？

　　答：不會過期，今后可繼續補繳所欠養老金。

　　問：10月9日買了嘉實海外中國基金，不知道前景如何？收益率能超過投資A股的基金嗎？

　　答：這款產品主要用于投資海外市場上市的中國公司，從目前全球角度選擇投資機會，依托強勁增長的中國經濟，投資中國仍然是最具備吸引力的主題；其次，海外中國股票具有明顯的估值優勢，以金融、能源、電信為代表的藍籌股在海外市場市盈率幾乎是其在國內A股的一半。而且，一些優質的中國資產目前只在境外上市(如：中國移動、中國電信、百度等)。而通過QDII的投資方式，就可以分享這些企業增長的收益。

　　問：通過網上銀行申購基金，它的凈值是如何計算的？

　　答：網上銀行24小時都可以申購基金，如果在當日的15：00之前買入，按照基金當日凈值計算；如果是在15：00后買入，則按第二天凈值計算。

　　問：按揭貸款買房，如果想提前還貸，哪種還款方式比較合算？

　　答：第一套房屋按揭貸款以期限30年、金額50萬元為例，采用等額本息法還款，每月還按揭款3211.64元，30年共計利息支出656195.97元；采用等額本金法還款，第一個月還按揭款4254.45元，30年共計利息支出507883.11元。如果采用等額本息還款法，頭三年所還的利息約98000元，所還的本金約17500元左右。若采用等額本金還款法，頭三年所還的利息約9000元，所還的本金約50000元，若在三年內提前還貸，建議采用等額本金還款法。