來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　關紅老師： 您好！看了關紅老師的一些理財方面的文章與博客,非常認同您的工作態度與工作責任心,也想請老師對我家的財務狀況及理財方式進行診斷,并得到您的指點. 我與先生目前生活處于良性發展階段，通過結婚十年以來的努力，我們積累了一些資產，我們自認為我們的人生方向應該從努力掙錢的階段開始轉入通過理財實現資產增值的階段，但我們有很多疑惑，而且理財知識相對貧乏，現在把我們夫妻二人的家庭財務狀況提供給您，請您在百忙之中給予我們指點。非常感謝！一、王女士和王先生家庭基本狀況： 王先生，35歲，王女士，33歲，居住廣州，95年開始工作，王先生工作地點在南海，每日開車上下班，車程單程約40公里，王女士工作地點在廣州，均為事業單位，收入穩定，工資福利較好，二人工作也較忙。夫妻結婚10年，育有一女，8歲，小學三年級。雙方各有一雙父母，都不在廣州，約60-70歲，身體狀況目前尚可。 二人目前擁有較多資產，負債也較多，目前工作處于良性發展階段，工作、生活目標定為：維持目前工作狀態，保證雙方身體健康，合理安排休閑運動，進行合理的家庭投資理財，能盡早跨入財務自由的階段，提前退休享受生活。

　　二、資產狀況： 擁有別墅一套，370平方米，占地0.92畝，花園400多平方，暫無房產證(房產證還在辦理當中)，70萬元，無貸款，現市值約300萬元，目前因距離與生活方式原因，尚未裝修與居住，需每月支付920元物業管理費用。 擁有單位福利分房一套，面積90平方米，有房產證，因購商品房抵押現金貸款36萬，目前市值約60萬元，2007年9月開始還款，還款期限15年，每月約3300元。 2005年9月購入二手房一套，99平方米，貸款30萬元，自2006年1月開始供樓，月供3585元，還款時間10年，花費60萬元，目前市值100萬元，現狀為出租，月租3700元。 2007年8月購入第二套二手房，102平方米，總計花費91萬元，目前市值101萬元，貸款55萬元，其中公積金40萬元，還款時間20年，商業貸款15萬元，還款時間15年，每月月供5000元，現狀為出租，月租2500元/月。 2006年12月購入地下車庫一個，花費91000元，無貸款，現市值16萬元，現狀為出租500元/月。 2006年9月購本田雅閣車輛一輛，19萬元，購買全保，無貸款。三、保險情況： 王先生購買意外、住院保險等6000元/年，王女士購買住院保險、重疾保險等3000元/年，女兒購買意外保險300元/年。四、現金、存款情況： 現金8萬元人民幣現金。五、股票、基金、債券情況： 未購買股票，未購買債券。 基金擁有少量，約4萬元，其中廣發優選5000元，華夏全球精選35000元。廣發銀行基金定投1500元/月，自2007年10月起。

　　六、家庭支出情況： 房屋貸款月供10800元/月，女兒托老師照看1200元/月，汽車花費平均2500元/月，生活、運動、休閑支出2000元/月。寄給雙方老人共1000元/月，各類保險支出平均約1000元/月，共計支出18500元/月。七、家庭收入情況： 王先生、王女士收入共18000元/月，另有可支取的公積金收入平均9000元/月，兩套房產出租共6200元/月，車位出租收益400元/月，共計33600元/月。 八、問題：我們夫婦二人自認為至目前為止，家庭資產積累較不錯，收入也較理想，有較強的投資意識，但投資的方向，投資的風險分配可能存在問題，想請問關紅老師，如何進行財務規劃及家庭理財。

　　關紅：

　　你好！夫妻均在事業單位工作，收入預期穩定增長。年收入約40.3萬元(未包括基金等投資收益)，年支出24萬元(包括定投)，結余比率40%；工資收入(包括公積金)占收入80.4%，其余收入為投資房產的租金收益等。資產情況：總資產不低于600萬元，實物資產(包括別墅1套、二手房2套、車庫1個和自用車1臺)占總資產比例90%以上，家庭資產結構失衡，且目前別墅閑置，有成為沉淀資產的可能；房產投資處于國家調控之下，家庭資產絕大部分集中于房產上，面臨政策風險；負債比率小于50%，月供與月穩定收入(包括公積金)比為40%，家庭償債能力在正常范圍內；因我國處于加息通道，今后月供壓力逐漸增加，夫妻應根據房產情況整合調整家庭資產。理財重點是全面合理規劃、分散投資，提高金融資產比例和收益，實現資產保值增值、早日實現財務自由。家庭長期理財目標：孩子教育規劃、夫妻養老規劃理財建議： 1、 現金管理：保留8萬元作為家庭應急備用金，采取活期和貨幣市場基金方式。 2、 投資方面：每月結余約13500元，假設按風險偏好中性、風險承受能力較強來考慮，可采取定投40%貨幣基金60%配置型和指數型基金，配置型和指數型基金需長期投資，保守按年收益率8%計算，假設投資20年，可積累夫妻養老資金479.5萬元；已經定投1500元基金繼續保持，為孩子積累大學教育金。貨幣市場基金年末贖回，投資適合的理財產品。考慮資產穩健增值，今后可參考如下比例配置除應急備用金外的存量金融資產：10%實物黃金20%存款20%債券型基金20%非限定性券商理財產品和指數基金30%QDII全球配置基金。

　　3、 關于房產：現有別墅可考慮裝修后出租、盤活，以免長期閑置成為家庭沉淀資產。從現有兩套二手房投資來看，可根據房產增值潛力、租金回報等因素，可擇機出售第二套二手房，售房款可按比例分配到金融資產投資組合，緩解資產結構失衡的現狀，提高金融資產比例和收益，使資產穩健增值。 4、 風險管理：王先生一家三口，在現有商業保險基礎上，夫妻需要補充商業養老分紅型保險、定期壽險(期限到孩子大學畢業，壽險額度不低于房貸)等，夫妻綜合保障額度為年收入8~10倍。(因未與客戶進行溝通等，以上建議僅供參考！家庭情況及金融市場發生變化，理財方面需要進行調整)(誠信金點理財關紅)