專家建議二：保險規劃

　　牛路先生夫婦倆現處于家庭成熟期，生活處于安穩狀況，收入相對穩定而且比較豐厚。由于他們的收入較為豐厚，家庭保險規劃可以主要強調保障功能。

　　保險規劃中要強調家庭的主要經濟支柱。在牛先生的家庭中，牛先生是家庭支柱，他同時承擔著兒子、丈夫和父親的三重責任。因此，在家庭保險規劃中，牛先生的人身保障是最重要的。我們建議牛先生從以下幾個方面來考慮他個人的保險規劃：家庭生活費用保障；孩子教育金準備保障；父親醫療金準備保障。

　　以牛先生現在的賺錢能力，相信解決以上三個方面的資金來源是沒有問題的。但是，未來風險的不可預測，導致一旦牛先生由于意外或疾病離開人世或喪失工作能力，對于牛先生的家庭來說，無疑是很大的災難。

　　根據當前的經濟環境，中國的經濟持續走高，國內物價水平也處于上升階段。2007年我國央行五次加息，現在的一年期定期利率為3.87%，剔除5%的利息稅之后的實際收益為3.67%。最新公布的8月的CPI指數為6.5%。而我國政府正加大

　　●家庭生活費用保障 從現在開始計算，到牛先生的小兒子22歲大學畢業可以自立還有19年的時間，牛先生的保險計劃中，必須準備好這19年的家庭生活費用，以5%通貨膨脹率及3.67%一年定期收益計算，這筆費用約需要127萬元；

　　●孩子教育金準備保障 據統計，現在大學一年的學雜費總計大約為5萬元，四年大學則需要20萬元。以5%通貨膨脹率及3.67%一年定期收益計算，牛先生現在必須為他的大兒子準備教育費用約22萬元，同時必須為他的小兒子準備教育費用約24.2萬元。現時總共需要準備教育費用約46.2萬元；

　　●父親醫療金準備保障 牛老先生的換肝手術費用60萬元。

　　綜上所述，牛先生現階段的總保險金額應該為：127+46.2+60=233.2萬元。減去牛先生現在已經購買的保險的保額，牛先生的保險缺口為187.2萬元。

　　我們建議牛先生購買20年期(與年幼的孩子距離成年獨立時間長短相匹配)的定期壽險來彌補這個保險缺口。定期壽險具有保費低、保障高的特點，可以充分體現保險的意義與功用。這樣計算，牛先生每年增加的保險費只需1萬元左右，相對他們的收入而言并不是很大的支出。另外，牛先生夫婦的重大疾病保險保額過低，建議調高保額。

　　經過調整，牛先生一家的保障計劃如下表所示(單位：萬元)：

　　誠然，保險計劃不是一成不變的。隨著牛先生一家經濟情況的發展和法規稅收變化，牛先生的家庭保險計劃也要做出相應的調整。比如，一旦國家開征遺產稅，我們將建議牛先生到時候可以把自己的定期壽險部分轉為終身壽險，實現保留和傳承財富的效果。

　　金盛人壽保險公司廣東分公司國際壽險管理師(FLMI) 李踐