來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　尊敬的理財老師你好！！我是一名剛剛開始上班的醫生28歲，目前有一套市值42萬的房產，沒有債務。準備賣掉后購買一套80萬的二手房，向銀行貸款48萬20年。我和愛人的月收入共8000，月花銷2500-3000元，估計月供3500.目前我買有社保和醫保，暫無公積金，一年后有300元每月，愛人買有社保醫保、公積金200元。沒有其他投資。還完第一套房產的貸款后暫無銀行存款。如果買下80萬的二手房后，有50000元的余款。請問我應該怎樣理財投資才能降低月供壓力，同時為兩年后結婚生子做準備？能否現在開始準備養老計劃？謝謝！！！

　　張智博：

　　您好!感謝您對智博

理財的關注! 結合您提供的簡單信息我們做如下的分析：一、 關于您的購房計劃，負債比率已經達到56.47%，超過您家庭現有資產合理額度6.47%。即付比率0%，即如果家庭的收入一旦出現危機，您很可能陷入還款危機。負債收入比率43.75%，標準比率為40%，也就是說因為償還貸款而造成的對您家庭整體生活水平影響不大。二、關于您如何減輕月供壓力，通過您兩個方面資金的合理使用，完成您未來的財務目標并將風險降低到最小即可，上面已經對您購房帶來的影響進行對應的財務分析，您可以結合您的需求對比考慮。三、您的公積金貸款200元部分可以進入本次貸款，300元可以在未來每年提取。這樣您的每年結余比率為28.13%(支出取平均值，扣除每月還款額)，您可以每年拿出最多17280進行投資來完成接下來的財務目標。您50000元余款保留20000作為家庭緊急備用金，其余30000元可選擇適當投資工具來完成您未來的財務目標。四、兩年后結婚生子的目標，由于對您具體的要求不詳，按照您現有的結余資金和用于投資的額度不知是否充足。五、關于養老計劃，由于您近兩年資金壓力較大，可以30歲您結婚后開始考慮。如果現在開始進行涉及到時間的價值和成本當然更為有利，可以考慮最小比例先行投入，隨著收入增加，家庭經濟壓力減小逐步增加。通過您的簡單信息，你迫切需要的規劃有：現金規劃、消費與支出規劃、投資規劃、風險與養老規劃，您給出的信息也不夠完備，可以登錄我的博客 blog.sina.com.cn/zhibofp參看完整信息說明，我會定期上傳一些基礎理財知識，理財規劃是動態過程，隨您的環境不斷進行調整(特別提示：由于每天的答疑較多，請您在進入博客或者郵箱進行二次回復時，在統計表格后附加首次答疑時的全部內容，謝謝！)。建議您有時間多學習一些理財知識，為您以有的風險規避與投資打好基礎。