來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　我們是三口之家，雙方父母都沒有負擔，孩子正在初中。我和愛人的月收入接近10000元，現在有兩處房產，其中一處還有10萬元的貸款沒有償還，每月需要還款1300元，手上的現金還有30多萬，基本是投資一些基金和儲蓄。我愛人現在看好一處別墅，房價接近93萬元，我們如果想買下這處房子，需要賣掉一處閑置房產(40萬元)，拿出部分現金(20萬元)，短時間那還需要一部分貸款(33萬元)。他認為這個別墅地理位置好，將來肯定會升值，可是我覺得把所有的錢都拿去投資房產風險太大。我們為此矛盾很大，請專家幫我們分析一下，我們的意見誰的對呢？像我們這樣的家庭應該如何理財呢？

　　關紅:

　　請教關紅老師你好！實物資產包括兩套房產，一套房產尚余10萬貸款，月供1300元，月供收入比13%，還貸壓力不大；金融資產30余萬，分別是基金和儲蓄。

理財建議：1、現金管理：根據收入等情況，預留家庭的應急備用金，一般收入穩定的家庭，應急備用金夠3~6個月生活費即可，以活期和貨幣基金方式存在；另外，應留出應對較大開支的短期存款。 2、投資方面：根據孩子大學教育目標、投資期限等，建立一個穩健投資組合，可選擇債券型基金和封閉式基金等，年化收益率要達到6%，為孩子積累大學教育金；每月結余的30%定投指數型基金，長期投資積累夫妻養老金，月結余70%購買貨幣基金，定期贖回用于休閑類開支和投資適合的理財產品，如為了補充社保養老和定投基金的養老金缺口，可選擇長期投資理財工具，如配置型基金、股票型基金和指數型基金，根據風險特性、投資期限、預期收益率，確定各種基金的投資比例，為了分散集中投資A股市場基金的風險，可根據對國際金融市場的熟悉程度等配置適當QDII基金。 3、關于房產：家庭有投資別墅意向，按照你的想法，首付、

裝修、稅費等至少75萬元，除了售閑置房可得40萬元用于購房，家庭金融資產消耗殆盡，理財造血機能喪失，且需負債不低于33萬元；兩套房產月供加重了支出負擔。購房后，房產占總資產90%以上，資產結構失衡，財務不安全，幾年后孩子面臨上大學，孩子大學教育金會受到較大影響，若房產租金回報低、空置率高、增值潛力較差，家庭可能會被別墅套牢。因此，需要綜合考慮，個人認為就家庭資產、收入情況不建議投資別墅�，F有房產除自住外，閑置房產出租或擇機出售盤活。 4、風險管理：夫妻僅有社保的保障是不夠的，應完善意外、壽險、重疾險等保障類保險，孩子購買學平險。(因資料有限，以上建議僅供參考)(關紅）