用戶具體情況：

　　我家里有4人,我和我老公,一個3歲的女兒和我婆子.我和我老公都是教師,年固定收入大概是40000元,另我老公在外面兼職一年8萬左右,現在我們有房改房2套每套現值40萬左右,一套商品房,現市值87萬左右,但是這一套房我們貸了45萬.另我現在每月基金定投500,每年給我女兒交3000的平安萬能險,買了1萬的基金,有10萬的存款,現在想把那套87萬的房子花2萬裝修后出租,聽說能租到2000,我婆子有退休金,我和我愛人有公費醫療和養老保險,一個月有700元的公積金,有一輛10萬元的車,每月開銷3000,另交2600的房貸30年,想給小孩預備大學留學的錢和我的養老錢.想請問我應該如何理財

　　關紅：

　　4、孩子教育規劃：假設孩子高中畢業后留學3年，留學費用現值60萬元，學費年上漲率為5%，假設孩子18歲出國留學，屆時需要學費約125萬元。目前從現在起每月定投500元基金(按年化收益率8%計算)和每年3000元萬能險，到孩子留學時，尚存在約103萬元資金缺口，仍需要建立一個投資組合(假設按年化收益率6%計算)，每年投資4.5萬元，這樣，可滿足孩子留學費用。(因資料不全，暫按假設條件計算留學費用，供你參考) 5、夫妻養老：在預留應急備用金等必要存款前提下，售房資金根據夫妻風險偏好和風險承受能力、預期收益，建立長期投資組合如債券型基金、

股票性基金和指數型基金(適當配置20%QDII基金)，可補充部分養老金缺口。 6、風險管理：夫妻在現有社保基礎上，完善意外、定期壽險、住院醫療補貼類保險，另外，商業養老險(分紅型)也可補充社保養老金不足

　　四口之家，夫妻都是教師，年收入約12萬元，年支出約7.6萬元(包括定投)，結余比率37%。資產情況：總資產不低于190萬元，實物資產(三套房和一輛車)占總資產比例超過85%，家庭資產結構失衡；房貸月供與月固定收入比為78%，還貸壓力較大。金融資產不低于11萬元，存款10萬元占比偏高，生息資產僅1萬元基金，金融資產增值潛力較差，應提高金融資產總體收益，為孩子留學和夫妻養老做準備。

理財建議：1、現金管理：根據家庭收支情況，房貸等日常支出壓力較大，應急備用金至少夠1年生活費用開支，可保留7萬元額度，采取活期和貨幣基金方式。 2、消費支出方面：2萬元用于商品房

裝修，裝修后出租，每月租金2000元和每月提取公積金700元，基本可以租養貸，緩解貸款壓力。 3、關于房產：除自住外的房產建議出租盤活，增加一份收入；根據房產增值潛力、租金回報等因素，擇機出售一套房產，降低實物資產比例，使家庭資產結構趨于平衡。