文/本刊記者 李鴻

　　就像牛頓定律作為古典力學的基本定理一樣，家庭理財也有一些基本定律需要遵循。這幾條理財的數字定律非常簡單，容易為我們這些非專業人士所理解，并藉此為有效的生活指導。

　　4321定律：家庭收入慎安排

　　家庭收入的合理配置比例是，收入的40%用于供房及其他項目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備不時之需，10%用于保險。

　　例如，你的家庭月收入為2萬元，家庭總保險費不要超過2000元，供房或者其他證券投資總起來不要超過8000元，生活開銷控制在6000元左右，要保證有4000元的緊急備用金。

　　TIPS：本定律只是一個大致的收入分配模型，不同家庭的具體分配會根據的風險偏好、近期目標、

　　72定律：投資期限肚中明

　　不拿回利息，利滾利存款，本金增值1倍所需要的時間等于72除以年收益率。

　　即：本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)

　　例如，如果你目前在銀行存款10萬元，按照目前年利率3.33%，每年利滾利，約21年半后你的存款會達到20萬元；假如你的年收益率達到5%，則實現資產翻倍的時間會縮短為14年半。

　　TIPS：為了縮短你的財富增長速度，就需要合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受的風險范圍內達到最大化。

　　80定律：炒股風險看年齡

　　公式：股票占總資產的合理比重=(80-你的年齡)×100%

　　例如，30歲時股票投資額占總資產的合理比例為50%，50歲時則占30%為宜。

　　TIPS：隨著年齡的增長，人們的抗風險能力平均降低，本定律給出一個大致的經驗比例。需要說明，這個比例與4321定律所指出的40%的比例需要比較，主要考慮基數是家庭收入還是總資產。

　　31定律：房貸數額早預期

　　每月的房貸還款數額以不超過家庭月總收入的1/3為宜。

　　例如，你的家庭月收入為2萬元，月供數額的警戒線就是6666元。

　　TIPS：本定律可使你避免淪為“房奴”。需要注意，4321定律要求，供房費用與其他投資的控制比例為40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，則收入的7%可用于其他投資。

　　雙10定律：保額保費要打算

　　家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

　　例如，你的家庭年收入為20萬元，家庭保險費年總支出不要超過2萬元，該保險產品的保額應該達到200萬元。

　　TIPS：本定律對投保有雙重意義，一是保費支出不要超限，二是衡量我們選擇的保險產品是否合理，簡單的標準就是判斷其保障數額是否達到保費支出的100倍以上。