文/本刊實(shí)習(xí)記者 李保玉

　　作為現(xiàn)代人的你我，如果手中不持有N張銀行卡，就有點(diǎn)落伍之嫌。只是手中的銀行卡過多的話，也會(huì)頗費(fèi)精力。為此，各商業(yè)銀行競相推出了各具特色的銀行綜合理財(cái)賬戶，既可以將多個(gè)活期存折和銀行卡化繁為簡，對(duì)資金進(jìn)行靈活的調(diào)配和管理，又可以化零為整進(jìn)行投資

　　銀行綜合理財(cái)賬戶如何將各個(gè)銀行卡及賬戶連結(jié)起來，在相互間實(shí)現(xiàn)自由轉(zhuǎn)賬和補(bǔ)充資金？又怎樣調(diào)配閑余資金進(jìn)行集中管理避開低利息，實(shí)現(xiàn)生活、投資兩不誤呢？本文以招商銀行的財(cái)富賬戶、工商銀行的利添利賬戶、建設(shè)銀行的樂當(dāng)家理財(cái)卡、農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人綜合理財(cái)賬戶、交通銀行的交銀理財(cái)卡等為例，解讀通過相關(guān)各銀行綜合理財(cái)賬戶如何盤活手中閑錢、獲取收益。

　　在以上5家銀行綜合

　　關(guān)聯(lián)卡設(shè)置各不同

　　利用銀行綜合理財(cái)賬戶這個(gè)主賬戶，可以實(shí)現(xiàn)資金收付、劃撥與轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，但需設(shè)置關(guān)聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為銀行綜合理財(cái)賬戶(主賬戶)的子賬戶，關(guān)聯(lián)卡一般為該客戶持有該行的借記卡或活期存折且不限于一卡一折，除此之外，不同的綜合理財(cái)賬戶還會(huì)有一些特別的設(shè)置要求。

　　如招行財(cái)富賬戶，以招行借記卡為關(guān)聯(lián)卡且不限數(shù)量，以有經(jīng)常性資金往來的本人非招行借記卡(或活期存折)和他人銀行卡(或活期存折)作為協(xié)議賬戶以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬；工行利添利賬戶的關(guān)聯(lián)卡被稱之為協(xié)定賬戶，可以是不超過4個(gè)的工行存折或儲(chǔ)蓄卡、工資卡等借記卡；農(nóng)行個(gè)人綜合理財(cái)賬戶因其本身以金穗借記卡為載體，以借記卡對(duì)應(yīng)的活期存款賬戶作為主賬戶，所以其關(guān)聯(lián)卡更具特色，本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款等均可與其關(guān)聯(lián)作為子賬戶；建行樂當(dāng)家理財(cái)卡、交行交銀理財(cái)卡除該行信用卡外，其他無論卡或折等都可以與其關(guān)聯(lián)且數(shù)量不限。

　　輕松盤活手中現(xiàn)金

　　通過設(shè)置關(guān)聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為子賬戶，可以將客戶在該行主賬戶下的有關(guān)子賬戶及資金集中起來管理與使用。例如，對(duì)于工行利添利賬戶所設(shè)定的協(xié)定賬戶，可以分別設(shè)置最低保留余額，當(dāng)協(xié)定賬戶余額高出最低保留余額時(shí)，將多出金額轉(zhuǎn)入利添利主賬戶中，通過利添利主賬戶自動(dòng)進(jìn)行基金申購；當(dāng)協(xié)定賬戶余額低于最低保留余額時(shí)，則利添利主賬戶將自動(dòng)進(jìn)行基金贖回，以增加協(xié)定賬戶保留余額。

　　通過綜合理財(cái)賬戶本身及其關(guān)聯(lián)卡或協(xié)定賬戶，可以實(shí)現(xiàn)約定轉(zhuǎn)存、約定代扣代繳、自動(dòng)補(bǔ)供款、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能。比如農(nóng)行個(gè)人綜合理財(cái)賬戶，可將其設(shè)定的關(guān)聯(lián)卡——3個(gè)活期存折或銀行卡分別設(shè)定為每月房貸、水電氣和日常消費(fèi)支出的子賬戶，并設(shè)定每月房貸子賬戶高于最低保留余額的部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入主賬戶；設(shè)定每月水電氣子賬戶高于最低保留余額的部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入主賬戶；對(duì)日常消費(fèi)支出子賬戶設(shè)定低于最低保留余額時(shí)主賬戶資金會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入以保證消費(fèi)開支。

　　再比如招行財(cái)富賬戶，通過其設(shè)置的關(guān)聯(lián)卡和協(xié)議賬戶，可以輕松實(shí)現(xiàn)如表中所示的即時(shí)轉(zhuǎn)賬、指定日期轉(zhuǎn)賬、指定周期轉(zhuǎn)賬和自動(dòng)條件轉(zhuǎn)賬等4種轉(zhuǎn)賬方式。

　　招商銀行財(cái)富賬戶4種轉(zhuǎn)賬方式

轉(zhuǎn)賬類別	轉(zhuǎn)賬含義	適用情形	轉(zhuǎn)賬模式
即時(shí)轉(zhuǎn)賬	實(shí)時(shí)發(fā)生的資金轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入財(cái)富賬戶	一次性資金轉(zhuǎn)賬 （勞務(wù)報(bào)酬所得）	財(cái)富賬戶→全國任何個(gè)人和企業(yè)賬戶； 財(cái)富賬戶←關(guān)聯(lián)卡
指定日期 轉(zhuǎn)賬	設(shè)定未來轉(zhuǎn)賬日期和轉(zhuǎn)賬金額，自動(dòng)完成款項(xiàng)劃撥	避免未來指定日期付款遺忘的轉(zhuǎn)賬（支付外地侄子結(jié)婚紅包）	財(cái)富賬戶→協(xié)議賬戶、關(guān)聯(lián)卡； 財(cái)富賬戶←關(guān)聯(lián)卡
指定周期 轉(zhuǎn)賬	先設(shè)定周期轉(zhuǎn)賬計(jì)劃，系統(tǒng)根據(jù)轉(zhuǎn)賬指令自動(dòng)完成周期性款項(xiàng)劃撥	經(jīng)常往來賬戶定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬（支付每月房貸）	財(cái)富賬戶→協(xié)議賬戶、關(guān)聯(lián)卡； 財(cái)富賬戶←關(guān)聯(lián)卡
自動(dòng)條件 轉(zhuǎn)賬	在設(shè)定自動(dòng)條件轉(zhuǎn)賬計(jì)劃后，系統(tǒng)根據(jù)設(shè)定的關(guān)聯(lián)卡活期限額（超限額轉(zhuǎn)出、低限額轉(zhuǎn)入）并在每日凌晨執(zhí)行轉(zhuǎn)賬	為維持關(guān)聯(lián)卡余額穩(wěn)定而用于日常消費(fèi)或雜項(xiàng)繳費(fèi)等用途以備生活支出（財(cái)富賬戶和子賬戶間資金劃撥）	財(cái)富賬戶←→關(guān)聯(lián)卡

　　投資品種隨心選

　　如果要獲取更高的投資收益，不妨就玩些讓人心跳的，各商業(yè)銀行提供了直接面對(duì)投資市場進(jìn)行投資的實(shí)現(xiàn)手段和機(jī)會(huì)。

　　活轉(zhuǎn)定投資方式，可以使客戶在不妨礙資金使用的情況下穩(wěn)妥地賺取更高的利息收益而頗受歡迎，且各行所推此項(xiàng)服務(wù)并無實(shí)質(zhì)差別，其操作原理與方式詳見本刊第7期《工資卡可以活轉(zhuǎn)定》一文。

　　更重要的是，可以使用招行財(cái)富賬戶，利用其將各類投資整合于一身的投資通道，直接投資股票、基金、外匯和招行其他受托

　　與招行財(cái)富賬戶不同，可以使用工行利添利賬戶專注于投資貨幣市場、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金9種，其年化收益率目前均超過一年定期存款的稅后收益率。與此同時(shí)，也可以通過持有建行樂當(dāng)家理財(cái)卡，除了可以投資于外匯買賣、憑證式國債、基金、股票債券之外，還可以玩玩蹦極——投資期貨。而農(nóng)行個(gè)人綜合理財(cái)賬戶除了不能玩蹦極外，其他投資功能與建行樂當(dāng)家理財(cái)卡基本類似。

　　如果持有了交行交銀理財(cái)卡，除了可以投資于外匯寶、圓夢寶、得利寶、信用卡、債券、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品外，還根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合其不同人生階段的需求甄選適合的理財(cái)產(chǎn)品并提供綜合理財(cái)錦囊妙計(jì)，諸如子女成長計(jì)劃、投資計(jì)劃、