單身浪潮滾滾而來，越來越多的職業(yè)女性步入不婚一族的行列。事業(yè)上，她們能干而自強(qiáng)；生活上，她們獨(dú)立而自由。薪水豐厚的她們可以自由享受生活的厚愛，但精明的她們從未忘記未雨綢繆。在這個(gè)物質(zhì)社會(huì)，身貼獨(dú)身主義標(biāo)簽的她們，已經(jīng)開始有計(jì)劃地做著提前養(yǎng)老的計(jì)劃了。

　　文/實(shí)習(xí)記者 黃惠敏

　　29歲的李萍是某汽配公司廣州分公司的銷售經(jīng)理。李萍是廣東汕頭人，天生就有著汕頭女子的精明能干，當(dāng)年文化程度不高的她初來廣州打工時(shí)，從底層一步步地做起，工作很努力，一直做到能獨(dú)當(dāng)一面的資深銷售經(jīng)理。

　　然而，今年以來，李萍卻越來越厭倦這份工作了。在這家公司9年了，工作熱情和積極性也大打折扣，李萍開始有了換個(gè)工作的想法。但是，李萍也有很多顧慮，29歲的她也擔(dān)心換工作后的風(fēng)險(xiǎn)，因此，李萍只是做好了年底辭職的打算。

　　在經(jīng)歷過幾段無果的感情后，李萍開始信奉獨(dú)身主義，收入不菲的她也很早就涉足投資領(lǐng)域，既是股民又是基民，截止現(xiàn)在，收益還是很豐厚的，但是李萍一直沒有在廣州置業(yè)，對(duì)于她來說，廣州只是一個(gè)臨時(shí)的家，未來還要葉落歸根，回老家汕頭。

　　李萍的投資意識(shí)很強(qiáng)。早在2004年4月她就投資1萬元買入申萬巴黎盛利精選，共21365.17份。從2006年6月到今年4月，她又陸續(xù)買了7只基金，投資總額為155055元。目前，8只基金的總市值接近40萬元。

　　除此之外，李萍手上持有5只股票。分別是以成本價(jià)11塊左右的價(jià)格買入2142股民生銀行(600016)；14塊左右的價(jià)格買入2000股S茂實(shí)華(000637)；13塊多的價(jià)格買入2000股廣州控股(600098)；8塊多的價(jià)格買入1000股維維股份(600300)，還有以8塊多的成本價(jià)買入3000股方正科技(600601)。股票市值為18萬。

　　除去這些投資，李萍的流動(dòng)性資產(chǎn)并不多。目前，她有活期存款1萬元左右，另有2萬元兩年期定期存款(2008年到期)，沒有任何債務(wù)。

　　李萍月收入在7000元到1萬元左右，年收入可達(dá)到10—12萬元。目前，李萍在廣州沒有自己的房產(chǎn)，住的是公司員工宿舍，房租、水電和一日三餐均由公司免費(fèi)提供，因此她每月的基本生活開銷保持在1500元左右。

　　但是，李萍所在的公司并沒有為她購(gòu)買任何保險(xiǎn)，也沒有住房公積金。因此，李萍在2006年為自己購(gòu)買了平安鴻盛終身壽險(xiǎn)(分紅型2004)，30年期，年交2288.5元，保額6萬元。同時(shí)還買了份中意吉利理財(cái)，一次性交費(fèi)5萬元。

　　李萍的父母均年近60歲，居住在汕頭老家，沒有工作，也沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn)。李萍每月要給父母2000元花費(fèi)。父母接近60歲了，已經(jīng)超過了可投保的年齡，孝順的李萍打算為他們準(zhǔn)備一筆錢養(yǎng)老。

　　李萍并不打算在廣州長(zhǎng)住，一方面是因?yàn)閺V州的樓價(jià)高不可攀，另一方面她更傾向于回汕頭老家發(fā)展，她打算回汕頭買住宅或店鋪?zhàn)鐾顿Y。她打算以按揭的形式購(gòu)房，在汕頭買80—100平方米的房子，首付3成，貸款10年。假如買鋪的話， 20—30萬元左右是一個(gè)可以接受的范圍。買房好還是買鋪好，她還沒拿定主意。

　　李萍是個(gè)獨(dú)身主義者，不想組織家庭，因此自己的養(yǎng)老是必須著重考慮的問題。養(yǎng)老金如何籌劃，這個(gè)問題一直縈繞在她心頭。

　　理財(cái)其人

　　李萍，29歲，獨(dú)身不婚族，某汽配公司廣州分公司經(jīng)理。年收入10萬-12萬，所持有的股票和基金的總市值將近60萬。目前在廣州沒有房產(chǎn)，打算日后回汕頭老家投資發(fā)展。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　購(gòu)房投資：廣州樓價(jià)高企，使得李萍更偏向于回汕頭老家投資。如買住宅，她打算以按揭的形式買80—100平方米的房子，首付3成，貸款10年。假如買鋪，20—30萬元是一個(gè)可以接受的范圍。她想知道買房好還是買鋪好？如何準(zhǔn)備這筆錢？

　　父母養(yǎng)老：雙親接近60歲，李萍打算為他們準(zhǔn)備一筆錢養(yǎng)老。那么，該如何給父母準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？

　　個(gè)人養(yǎng)老：李萍是單身主義者，因此養(yǎng)老是她著重考慮的問題。養(yǎng)老金該如何籌劃？

　　職業(yè)規(guī)劃：李萍希望年底換工作，但風(fēng)險(xiǎn)又很大。如何規(guī)劃近期財(cái)務(wù)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能毫無后顧之憂地開始新工作？

　　李萍所持基金

　　理財(cái)方案A

　　理財(cái)師：雷綺敏

　　中國(guó)金融理財(cái)師(AFP), 現(xiàn)任廣州市建設(shè)銀行建設(shè)路支行客戶經(jīng)理, 十年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn), 擅長(zhǎng)提供專業(yè)的家庭財(cái)務(wù)診斷及投資理財(cái)規(guī)劃，在個(gè)人理財(cái)方面具有獨(dú)到的見解。

　　一、家庭財(cái)務(wù)的基本情況

　　表1：李小姐的個(gè)人資料

　　表2：家庭基本財(cái)務(wù)狀況

李小姐家庭年收支狀況表 （單位：人民幣 / 萬元）

　　二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析診斷

　　1. 財(cái)務(wù)狀況綜合分析

　　李萍小姐是汕頭人，憑借自己的聰明才智及個(gè)人能力在短短幾年間成為分公司的經(jīng)理，年輕有為。李小姐雖然是單身貴族，但沒有亂花錢的習(xí)慣，而且在資產(chǎn)方面有較好的積累。目前家庭年度結(jié)余達(dá)6.57萬元，支出占總收入的44.3%，說明結(jié)余能力較好，具備較好的投資儲(chǔ)蓄能力，資產(chǎn)負(fù)債狀況方面也非常安全，沒有負(fù)債，可以通過增加貸款的方式添置固定資產(chǎn)。李萍小姐目前是單身一族，雖然暫時(shí)在家庭上沒有什么負(fù)擔(dān)，但贍養(yǎng)父母的支出在總支出中占比較大，達(dá)54.2%, 長(zhǎng)此下去，將是李小姐的長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)，需做好合理的規(guī)劃。

　　2. 家庭投資組合分析

　　李萍由于具備較強(qiáng)的投資意識(shí)，通過投資基金和股票使自己的資產(chǎn)得到較大的增值。現(xiàn)有投資品種分別是銀行儲(chǔ)蓄、基金及股票，其中基金持有8只，股票持有5只，太過于分散，不利于管理，需要重新整合，建議保留業(yè)績(jī)好的：南方積極配置、南方績(jī)優(yōu)、廣發(fā)穩(wěn)健，其他可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)賣出，調(diào)整配置成博時(shí)精選，易基50。另外李萍資產(chǎn)中88%的資產(chǎn)都投入到中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，可以考慮適當(dāng)投資地產(chǎn)，以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　3. 家庭保障安排分析

　　李萍的公司并沒有為她購(gòu)置任何保險(xiǎn)，也沒有住房公積金之類的福利，所以李萍不但在養(yǎng)老方面沒有保障，而且一旦失業(yè)、生病，日常開支就會(huì)增大，遇到重大的疾病所要支付的是一筆不菲的費(fèi)用，目前應(yīng)盡早購(gòu)買適宜的保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中長(zhǎng)期需求，防范和降低不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、家庭理財(cái)目標(biāo)分析

　　1. 李萍希望在新的一年，迎來新的工作，通過規(guī)劃近期的財(cái)務(wù)，使其在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)無后顧之憂投入新的工作。

　　2. 增加李萍個(gè)人的保險(xiǎn)配置，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　3. 在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)投資住房，為住房?jī)?chǔ)備首期款。

　　4. 李萍的父母已接近60歲，孝順的李萍打算為父母儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金。

　　5. 李萍一直抱著單身的打算，養(yǎng)老規(guī)劃尤其重要。

　　四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議

　　1. 跳槽前留足應(yīng)急基金

　　李萍對(duì)目前的工作圈子開始厭倦，想換個(gè)新的工作環(huán)境，建議李小姐在找到新的工作與新公司談妥條件后再轉(zhuǎn)換工作，重新走向新的工作意味著要重頭開始，收入和支出都會(huì)發(fā)生改變，李小姐要慎重做出決定。留足6個(gè)月的家庭應(yīng)急基金，即25000元，作為保障家庭的一些預(yù)算外支出。同時(shí)，應(yīng)急基金應(yīng)隨消費(fèi)水平的增減作調(diào)整。另外，股票投資需要花費(fèi)較多的時(shí)間精力，而且目前股市震蕩加劇，建議李小姐將獲利的股票拋出，在恰當(dāng)時(shí)機(jī)再投入優(yōu)質(zhì)的基金及其他金融資產(chǎn)。

　　2. 先為自己多買保險(xiǎn)

　　及早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。李萍是單身一族，完全靠自食其力，她的經(jīng)濟(jì)支柱就是自己，所以要重點(diǎn)為自己做好保障才可以有能力盡孝心，同時(shí)也是為自己今后的生活得到更好的保障。1、自行購(gòu)買社保和醫(yī)保，社保在購(gòu)買15年后，到了法定退休年齡后，即可每月領(lǐng)取退休金。醫(yī)保參保后可享受住院、門診、重疾等醫(yī)療補(bǔ)助。2、社會(huì)保險(xiǎn)只是提供最低基本保障，所以還需增加商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。根據(jù)李小姐已購(gòu)的險(xiǎn)種需增加投保重大疾病保險(xiǎn)(主險(xiǎn))，附加殘疾收入保險(xiǎn)及附加意外門診住院、住院津貼、疾病住院、手術(shù)津貼，總保額為30萬元，費(fèi)用約4875元，控制在年收入的10%以內(nèi)比較合理。

　　3. 拋出股票置業(yè)老家

　　作為一個(gè)單身女子，最好擁有一套自己的住房，以后用作養(yǎng)老。由于住房能抵御通脹，起到保值增值的作用，又可用作出租，所以，在這里我建議還是先投資住房，商鋪投資需要有商業(yè)眼光，好的商鋪增值潛力較快，但也有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前房?jī)r(jià)已升到一定的高位，隨時(shí)有政策上調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議在李小姐工作穩(wěn)定下來后再投資住房。將拋出的股票用12萬元左右作首期(含稅)，購(gòu)買汕頭80-100平方米的商品房，汕頭山青水秀，具有升值空間。

　　購(gòu)房后用于出租，以樓養(yǎng)樓，采用每月固定本金還款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)算，利息可以節(jié)省較多。

　　4. 基金收益可為父母養(yǎng)老

　　目前各大城市已開展早期離開單位的職工可一次性交納10年養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)及醫(yī)保費(fèi)，到退休年齡后即可領(lǐng)取退休金，根據(jù)李小姐父母的情況，如果能夠辦成，李小姐的負(fù)擔(dān)會(huì)相對(duì)減少，建議用賣出股票剩余的資金大約30000元由于支付。

　　在上述方式實(shí)施不到的情況下，李小姐劃出其中20萬元的基金組合，用每年的投資收益支付給李小姐父母做養(yǎng)老金，基金每年收益將在10%-15%左右，剛好夠給李小姐的父母。另外李小姐三姊妹每人每月取500元用于建立父母的疾病儲(chǔ)備金，以儲(chǔ)備較大醫(yī)療支出。(見基金的配置組合一)

　　5. 20萬基金為己養(yǎng)老

　　建議李萍到退休年齡時(shí)，到養(yǎng)老院生活，以現(xiàn)在較好的退休消費(fèi)水平，每月支出4000元，也足可以到養(yǎng)老院生活。假設(shè)每年通脹5%，李萍50歲時(shí)每月支出需達(dá)11144元，按退休生活30年，整個(gè)退休生活所需資金401萬元。李萍現(xiàn)在還有20萬基金可用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金，假設(shè)基金投資年收益率為10%，21年后，共可積累148萬，另外每年用年節(jié)余4萬元用于定期定額投資華安中國(guó)A指數(shù)型基金，21年后可得256萬元，那么李萍將有一個(gè)休閑晚年生活。(見基金的配置組合二)