本報記者 史麗萍

　　央行頻頻加息讓身背50萬元房貸的伍先生感到十分不安，雖然作為一名外企的部門主管，伍先生的月入過萬，月供負擔也不太重，但隨著孩子的出生，家庭責任的加重，他常常有這樣一種擔心：為了照顧孩子，妻子做起了專職太太，萬一自己發生什么大病或意外，家庭的經濟狀況就會陷入困境。

　　“負翁”投保“鐵三角”

　　眼下房價節節上漲，不少都市“負翁”都有著伍先生這樣的困惑。理財專家認為，這些房貸“負翁”大多工作穩定，且處于事業的上升期，未來收入看漲，雖然眼下每月數千元的房貸負擔不重，但都是建立在“平安無事”的基礎上，一旦發生人生意外，這類家庭的財務風險就會暴露。

　　對于負債家庭，要善于運用“風險轉嫁”策略，股票、基金等理財工具的投資風險相對較大，最好是借助于保險產品的穩定、保障功能，來平衡家庭的財務風險。對“負翁一族”來說，目前所面臨的最大財務風險就是房貸的債務風險。所以購買保險產品應該確保房貸的主要供款人的平安無事，因此，壽險、意外險、重大疾病險，構成了“負翁”保障的“鐵三角”。

　　壽險保額應與房貸匹配

　　對房貸“負翁”來說，應首先考慮壽險，做好房貸主要還款人的身故和生存保障，這樣，一旦還款人發生身故或殘疾，能夠得到保險公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場上的壽險主要有兩種：一種是返還型壽險，一種是純消費型的定期壽險，前者可以返本，但保費高；后者保費便宜，但保費不返還。由于房貸占了生活中的很大一筆支出，對于房貸一族來說，低保費、高保障的定期壽險是個較為實際的選擇。

　　對于夫妻雙方共同承擔貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險，兩人的壽險保額應不低于二人剩余的房貸額度，保障期限一般應與還款期限相匹配，至少為10年。

　　由于伍先生的房貸額度為50萬元，房貸期限為20年，且伍先生是唯一供款人，考慮到貸款額度將逐年下降，伍先生壽險保額應在30~50萬元之間，保險期最好在10年以上。對于夫妻雙方共為貸款人的家庭，如果夫妻雙方對家庭的經濟貢獻也相同，雙方應各自投保25萬元的壽險(即房貸的50%)。假設伍先生和妻子的收入比例為3：2，那么，伍先生的保障可提高至30萬元，伍太太則降至20萬元，總之，要保障家庭經濟支柱不發生風險，不影響正常還貸。

　　大病健康保障應達20萬

　　在房貸“負翁”們的保險規劃中，重大疾病險等健康保障也是必不可少。平安人壽廣東省分公司越秀支公司總監林少謙認為，重疾險保額最好與當地的醫療水平掛鉤，目前，廣州地區的重大疾病的醫療費用平均在20萬~30萬元，因此，重疾保障最好能達到這一額度。

　　目前，由于市場尚未有真正的消費型重疾險推出，投保和壽險捆綁在一起的重疾險保費支出又比較高，因此，伍先生夫妻不妨考慮繳費靈活的萬能險，在前一兩年繳足保費后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費，在經濟緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費，保單利益不受影響。

　　如投保平安人壽的智富人生終身壽險，并附加提前給付重大疾病保險，即可覆蓋壽險保障和重大疾病保障，年繳保費5000元，即可擁有30萬元的壽險保障和30萬元的重疾保障，其中首年壽險保障成本為288元，重疾保障成本為507元。在連續投保三年后，伍先生保單價值達到了12550元，如果經濟緊張，只要保單價值足以支付保障成本，伍先生在以后各年可以選擇緩交保費，保障依然有效。(見表)

　　投主險后可附加意外險

　　眼下，房貸“負翁”多為事業剛剛起步的年輕人，活潑好動常常會選擇外出旅行，因此，意外傷害的幾率也比較高，因此，建議伍先生在投保壽險、大病險等主險后，可以考慮附加意外險。一般情況下，購買主險后再購買附加意外險，和單獨購買意外險相比，保額相同的情況下保費會便宜很多。如伍先生可以在主險“智富人生終身壽險”的基礎上選擇附加意外險、意外醫療以及住院津貼等險種，保障額度可以根據自己的保障需求及經濟預算來確定。

　　“準負翁”可考慮房貸險

　　對于正在辦理房貸手續的“準負翁”，還可考慮房貸險。一般情況下，在辦理貸款手續時，銀行也會要求貸款人投保“房貸險”。目前市場上的房貸險主要有兩類：一類是只保房屋本身，另一類是既保房屋又保貸款人，后者不僅保障銀行資產信貸還貸的權益，還對貸款人提供了意外保障，即一旦貸款人發生意外傷殘或死亡，還貸責任將全部由保險公司承擔，還有些公司推出的房貸險將被保險人擴大到了夫妻兩人。

　　伍先生投保案例演示

　　保險利益列舉

　　若被保險人身故，可獲得身故保險金，金額為“30萬元+身故時主險合同保單價值”；被保險人經診斷初次發生“重大疾病”，即給付30萬元重疾保險金；意外身故或殘疾可獲得20萬元意外賠償金等。