來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　張老師：你好，我們今年剛結婚，目前租房住，計劃近幾年買房(所在城市目前房均價為4000元左右，位置好的地段5000元以上)，計劃明年要小孩。現(xiàn)有存款3萬元，基金投資6萬元(其中：嘉實服務2萬元，廣發(fā)優(yōu)選1萬元，國投創(chuàng)新1萬元，景順藍籌9000元，廣發(fā)大盤11000元)，借給朋友1萬元。兩人合計收入約4000-5000左右，兩人單位都有養(yǎng)老、醫(yī)療、及住房公積金等。家有四位老人，我父母2人都有退休金(合計約3000元)及醫(yī)療，愛人父母在家務農，無退休金及醫(yī)療。請問今后如何理財？如何規(guī)劃？在此，先謝謝張老師了。

　　[張智博]：

　　您好!感謝您對智博

理財的關注! 結合您提供的簡單信息我們做如下的分析：您目前主要涉及的財務目標是購房和明年要小孩，長期目標是為愛人父母準備適當?shù)酿B(yǎng)老和健康基金，1、先對您的購房規(guī)劃進行分析，如果按照5000元每平，60平兩室住房計算，總房款為300000元，首付按照40%計算，您需要120000，貸款180000，如果您的公積金充足，每月的還款基本靠公積金既可以解決，即使不足，剩余額度仍在您收入的40%以下，不會影響到您其他財務目標的實現(xiàn)和生活質量。您的120000首付問題，目前您的存款額度可以降低(保留3-6個月支出即可)其他用于投資來完成您的購房規(guī)劃。加上現(xiàn)有基金投資(可按該比例繼續(xù)持有)按8萬元計算，按照10%的年回報，您在2年半以后連同您現(xiàn)在的資金(1萬銀行存款，1萬應收賬款)即可以達到12萬元，如果您再堅持一階段，可以有更加寬余的安排。2、孩子出生預計將需要2萬元的資金，對您的結余情況不祥，如果有結余，可以作為明年孩子的生育費用，如果沒有，恐怕您的購房計劃需要先后延遲一年左右。3、家人的養(yǎng)老金和健康基金，由于您近幾年經(jīng)濟狀況較為緊張，可以考慮先少量投入開始，可以選擇定投基金或零存整取方式進行(依據(jù)您的風險偏好來定)，同時可以將該資金作為孩子未來教育費用的不足風險。4您家庭的風險保障，如果考慮您家庭的保險規(guī)劃，可以考慮部分的意外險做為補充，孩子未來的教育基金也可以采用教育險為主，定投基金，或銀行存款為輔的方式完成。由于您提供的信息比較簡單，在此不做具體的分析，您可以登陸我的博客< blog.sina.com.cn/zhibofp>參看完整的信息說明，我也會定期上傳一些基礎理財知識和答疑的案例。建議您有時間多學習一些相關知識，為您以有的風險規(guī)避與投資打好基礎。(特別提示：由于每天的答疑較多，請您在進入博客或者郵箱進行二次回復時，在統(tǒng)計表格后附加首次答疑時的全部內容，謝謝！)。