“為什么我月入7000元卻總是入不敷出？”年輕白領蔡晶工作兩年仍是“負翁”，最近又為信用卡透支而煩惱。理財專家指出，隨著人們觀念的轉變，超前消費現象已十分普遍，但消費缺乏節制，一旦預期收入降低，難免帶來沉重的財務壓力。因此，“負翁”養成良好的理財習慣十分必要。

　　-掛號單

　　個人情況：蔡晶，26歲，大學畢業后首份工作為某商業連鎖機構宣傳文員，那時月收入約3000元，除去每月合租的費用800元，以及吃飯購物通訊費用，每月可節余300至500元，跳槽前共有銀行存款4000元；

　　工作一年后跳槽至某企業做行政工作，月薪7000元，蔡晶轉租了單位附近小區住房，租金升到每月1200元，在辦理了一張額度為2萬的信用卡后，蔡晶總忍不住超前消費，尤其這個月換了個新款的

　　-非處方

　　[診斷]

　　消費無節制，理財無計劃

　　工行寶安理財中心國際金融理財師CFP陳莎莎認為，蔡晶新工作有月薪7000元，屬中高收入，且比原月收入高了1倍多。但是她把月薪都花完了，成為了“負翁”，且負債了6000余元。蔡晶成為“負翁”的直接原因，是她消費時沒有節制，沒有根據自己的經濟實力量入為出。像蔡晶一樣的“負翁族”長期透支信用卡將面臨巨大的還貸壓力，給生活背上沉重包袱。其實根源在于她沒有正確的理財觀念。因此，蔡晶首先必須意識到消費要量入為出，信用卡的透支也需自己負責還款。蔡晶擁有較好的工作和薪酬，完全可以對自己收入進行合理的安排，擺脫“負翁”狀況，實現住房夢想。

　　[建議]

　　償還透支減少開支

　　陳莎莎建議，蔡晶應先解決其信用卡透支6000元的問題。目前不少銀行貸記卡都可申請分期付款，蔡晶可采用12個月分期付款的模式，當月通過信用卡償還1/12的款項，每月償還500元，只需付少量手續費，減少信用卡的透支利息。這樣可以緩解蔡晶目前的信用卡還款壓力。其次還要減少開支。“根據蔡晶以前的收入3000元，除去租金800元，每月尚可節余300至500元來算，之前蔡晶的吃飯購物通訊等其他費用大概每月1800元左右”，陳莎莎說道，但是蔡晶目前月薪無剩余，原因在于她的月消費提高到了每月5800元。按目前蔡晶7000元的月薪計算，除去1200元的房租，其他費用1800元，其實她可以每月節余4000元，年節余4.8萬元，儲蓄率可達到57%。

　　基金定投增加保障

　　陳莎莎建議蔡晶可以開始基金定投計劃了。蔡晶比較年輕，風險承受能力較強，建議每月定投股票型基金2500元。如果按每年15%的預期年回報率，蔡晶三年則可以積累11.2萬元。這筆資金可以用做購買房子的首期。建議她可以先選擇購買

　　另外蔡晶無任何保障計劃，她應為自己增加保障。按她每年可儲蓄4.8萬元的10%來算，每年可將4800元用于購買意外險、定期壽險和健康保險，增加自己的保障。此外蔡晶每月還可以節余500元，作為機動費用，可用于孝敬父母或旅游費用。 (易少齡)