理財案例

　　張小姐，35歲，未婚。深圳某公司高級銷售經理，年收入14萬左右，思想獨立，認為婚姻并非女性的唯一歸宿，退休后有海外旅行的打算。租房居住，去年用銀行提供的無息貸款購車一輛，還有兩年還清。除了一些金融性資產以外，購買了年繳型的分紅保險。在不考慮貨幣的時間價值下，張小姐能否達成海外旅行和購房的理財目標并

　　理財診斷

　　張小姐目前唯一的負債是無息車貸，收入中的小部分用于還貸，短期內可以付清，償債能力得到保證。另外張小姐工作收入較穩定，未婚，暫無家庭重負，具備儲蓄及投資能力。可從其家庭資產結構和消費結構著手調整，在增加保險保障的同時，加大收入中的投資比重，利用貸款理財賬戶和人民幣綜合理財，提高投資收益率，達成海外旅行和購房目標。

　　理財目標

　　增加保險保障

　　張小姐任職某公司高級銷售經理，工作強度和壓力很大。此刻面臨的最大危險就是健康透支。一旦身患重大疾病，張小姐僅有基本醫療保險是遠遠不夠的，很可能還要貼上自己的全部積蓄。在這種情況下，應考慮重點投保醫療健康險，以便將來的有備無患；此外，張小姐還需要制定自身養老計劃。加重投資比例

　　首先加大投資比重，籌集購房首期。選擇按揭貸款購房后，也會增加一筆新的負債，為減少月供對生活的沖擊，應利用銀行房貸理財工具和投資

理財產品，降低貸款利息支出的壓力，達成海外旅行的目標。

　　理財規劃

　　購房：銀行按揭理財

　　購房是張小姐的現行目標。依據現狀，建議張小姐購買具有兩居室功能、總價在50萬左右的房產。張小姐工作多年，房屋首期款及

　　

裝修費用已具備，不足資金可以向銀行申請八成20年的按揭貸款。在市場上，民生銀行“非特定樓盤按揭”業務可以額外幫助張小姐享受更多折扣，免除多項費用，而且辦理手續簡便、省心。

　　對于貸款利息問題，貸款后，張小姐可通過申請民生銀行的“貸生利”業務，減少貸款利息支出，獲得存貸雙向收益。

　　經過測算，若張小姐申請40萬20年的按揭貸款，以等額方式還款，按照現行基準貸款利率6.84%可做最低下限15%的優惠浮動，即5.814%，每月月供2800元左右。申請“貸生利”業務后，20萬元的存款，就可以沖減8萬元的貸款，每月可以節省340的貸款利息。此外，20萬元的存款產生的活期收益另計。

　　海外旅游：專家理財

　　退休后海外旅游是張小姐的遠期目標。目前張小姐擁有部分金融資產，加上未來收入穩中有升，她可以運用現有資產和結余資金組合投資以實現其理財目標。分析市場情況，

　　

房地產行業獲利較高，但由于目前正處于調整期，風險較大，房產應以自住為主。張小姐可考慮投資股市優質股及新股認購，譬如民生銀行最近推出的集合信托理財等產品，該種集合理財產品以期限短、中簽率高、收益率高等特點受到市場買家的歡迎。

　　央行加息后，對于貨幣市場無疑是一利好消息，適時將部分資金投資于貨幣市場是一個不錯的選擇，既可以滿足家庭緊急預備資金的靈活使用，又能安全穩妥地獲得媲美定期存款的收益。同時，現在開放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%計算，建議張小姐每月定額投資2000元，20年后就會獲得104萬元，張小姐的環球旅游夢想將成現實。屆時，早已成為貴賓客戶的張小姐還可手持民生銀行“新貴通”卡出現在全世界各大機場的貴賓休息廳，盡情享受各國異域風情文化和民生銀行一生相伴的貴賓服務。

　　買保險：防患于未然

　　根據張小姐現狀，建議每年購買各類保險的費用金額控制在20000元以內。

　　1.醫療保障保險(主要是重大疾病險，額度約40萬)，預計年保費支出3000元左右。

　　2.壽險：壽險保障約50萬，預計年保費支出10000元左右。

　　3.意外保障保險：保障額約200萬，預計年保費支出5000元左右。

　　本期理財師：

　　王慧中國民生銀行深圳分行濱海支行理財經理，4年銀行理財從業經驗，擅長按揭業務理財及綜合理財。理財箴言：民生銀行理財工作室，幫您輕松理財