郭棟

　　王女士今年28歲，因兒子剛出生，目前在家未工作(期間無任何收入)。丈夫30歲，在一家外企做人事工作，月收入5000元，單位繳納養老保險和醫療保險。夫妻二人在二環內有一套90平方米住房，目前還有18萬元房貸未還，家庭日常生活開支每月大約2500元(包括每月近千元的按揭費用要還)，而且兩人都沒買任何商業保險。

　　目前，該家庭有10萬元存款，王女士準備全都投資股市，另外，還有3萬美元外匯存款。隨著“CPI”指數的提高，王小姐覺得應該為存款尋找一個更好的出路。那么，她該怎樣做呢？理財規劃師黨小宏提議：

　　中房協建議減少房產流轉環節的稅收成本，以提高業主售房積極性……

　　家庭財務及存在問題分析：可以看出，王女士的家庭財務狀況較好，但其家庭財務規劃卻存在一定的問題，首先，沒有為兒子制定詳細的撫育經費計劃和保險計劃。其次，保險問題突出，王女士本人未參加任何保險，其丈夫已有保障。再次，除房產和銀行存款外無其他類型的投資，形式過于單一。最后，王女士對10萬元人民幣和3萬美元的銀行存款缺乏計劃性。

　　鑒于王女士目前的實際情況，為化解加息和通貨膨脹帶來的壓力，合理規劃王女士的家庭財產，現提出如下建議：

　　一、家庭收入結余及新生嬰兒撫育、教育經費籌劃。王女士家庭的固定支出為2500元，建議首先，將其中800元用于活期儲蓄，解決生活需要。其次，每月拿出500元人民幣做基金定投業務(紅利再投資)，用于安排孩子的撫育費用和教育經費，以上證綜指年10.22%%的收益率計算，7年后期末總資產為61506元，該筆資金完全可以滿足小孩上小學和參加一些課外培訓費用。再次，拿出500元用于為家庭成員購買各類保險，剩余的700元作基金定投業務用于養老投資和將來家庭其他重大支出的儲備金。

　　二、家庭保險計劃。王女士的丈夫作為家庭的支柱，建議給丈夫另購買適量的主險和附加險，從而為重大疾病、人身意外傷害提供有力的保障。王女士本人，也應購買重大疾病

醫療保險和

養老保險。給孩子應該購買教育保險，滿足將來孩子的繼續教育使用。但前提是王女士的丈夫所購買的保額應該占家庭保額的大部分，其次其家庭年保費支出不應超過家庭總收入的10%%。

　　三、家庭的投資籌劃。王女士計劃把10萬元的家庭存款全部投資于股市這一做法是不可取的。但根據王女士這想法，可以看出王女士是一個風險偏好性的投資者，基于這一判斷對于王女士10萬元存款作如下建議。

　　首先拿出1萬元作為家庭的緊急支出儲備。拿出6萬元用于投資股市，以獲得較高的投資回報，另外的3萬元用于購買基金產品以保持穩定的增值。對于王女士3萬美元的存款，首先1萬美元用來購買銀行推出外幣型

理財產品，同時保障作為外企員工的丈夫美元支出需要。另外2萬美元在人民幣持續升值的前提下，建議將其中的2萬美元兌換成人民幣，按照股市60%%，基金40%%的比例進行投資配置。

　　理財總結：任何一個家庭理財規劃得以實現的前提是持續不斷地堅持自己的投資計劃，從而使貨幣的“復利”效能最大化，保證投資人實現自己人生階段性目標。以上建議的目的就是使家庭的收支有一個長遠安排，解決子女撫養及教育，從而使該家庭收獲到穩定而持續上升的物質生活。