羅先生家庭月均收入達 1萬元，家庭無負債，財務狀況尚好。但是資產的收益性不高，屬于無近憂但有遠慮的小家庭，非常有必要早早做規劃，以期達到所有家庭理財的目標

　　撰文 申賞

　　案例

　　羅先生與太太均為30歲，碩士畢業。羅先生從事攝影記者工作，羅太太是中學教師，結婚1年尚未有子女。

　　家庭資產：羅先生與太太存款各為7萬元，名下股票各有5萬元和3萬元，合計資產22萬元，無負債。羅先生月收入4500元左右，羅太太月收入5500元，目前無自有住房，月租金支出1000元，另外，月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費各500元，為20年期定期壽險，均為29歲時投保。夫妻兩人都善于投資自己，預期收入成長率可望比一般同年齡者高。預計平均成長率均有5%，而儲蓄率可以維持在50%。

　　理財目標

　　1、買房：3年后買一套120平方米的房子，預計裝修費用在15萬元左右。

　　2、教育：準備孩子20年后接受高等教育的費用，做好供其到研究生畢業的經費準備。

　　3、退休養老：25年后準備退休，存足退休后30年的安逸無憂的晚年生活費用。

　　理財分析

　　羅先生家庭月均收入達1萬元，年度贏余達6萬元，儲蓄率達到了50%，家庭無負債，財務狀況還不錯。但是資產的收益性不高，60%的資產都分布在低收益的存款上。同時，目前的資產配置過于單一，資產配置只有存款和股票，收益性資產都集中在股票上，風險過于集中。

　　而且，雖然目前過的是瀟灑的兩人世界，但在未來的幾年里家庭負擔將會非常重。按照2年后生小孩、3年后購房的短期計劃，在不久的將來，面臨著小孩的撫養費和教育金籌備及房貸的沉重負擔，屬于無近憂但有遠慮的小家庭，非常有必要早早做規劃，以期達到所有

家庭理財目標。

　　理財規劃

　　1、建立家庭緊急預備金以準備3個月的固定支出總額為標準。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來面臨生育費用和月供房貸，建議另準備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3=21000元。1萬元存銀行活期存款保持其流動性，其余購買

貨幣市場基金或是流動性強的人民幣理財產品，在保持流動性、安全性的前提下，兼顧資產收益性。

　　2、巧付購房首付款和裝修費建議購買市郊目前單價6000元左右每平方米的房子。目前市郊

房價是穩中有微升，以2%的房價成長率來看，3年后總房款為76.4萬元左右。首付30%為23萬元，余款53.4萬元做20年按揭，以當前5.51%的貸款利率來看，月供需3676元。根據羅先生家庭的財務狀況來看，3年后年收入結余新增19.4萬元。可將前3年的結余投資累計值加上已有生息資產20萬元，作為首付款和裝修費用。

　　3、盡早規劃子女養育和教育金2年后小孩的生育費用，建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預期投資報酬率來計算，年儲蓄須達到7886元(月儲蓄681元)。教育費用是一個長期支出，尤其是高等教育費用比較高，不過，考慮到其準備時間比較長，可以做一些期限相對較長而收益相對較高的投資，提高資金回報率。

　　4、全面規劃和補充保險

　　考慮到羅先生工作性質，建議投保意外險10萬元，定期壽險10萬元，根據身體狀況可考慮再投保大病險和醫療補充保險。而羅太太工作穩定，所在中學醫療保險等福利健全，考慮到2年后小孩生活費用將大大增加，現投保險種和保額可不作調整。

　　5、長期投資打算退休規劃

　　羅先生夫婦計劃25年后退休，并且希望在退休后30年內保證每個月有現值4000元的家庭支出，過上中等以上水平的晚年生活。假設通脹率為2%，退休后投資報酬率為4%，現值為4000元的月支出相當于25年后的6562元。預計退休后雙方可領取養老金共4000元左右，退休金缺口為2592元。

　　考慮到通貨膨脹因素，退休后的實際投資報酬率僅為2%。因此，要保證30年的退休生活衣食小康，到退休時須準備70萬元的退休金。依照5.2%的預期投資報酬率、22年投資期來看，月投資須1426元。考慮到退休規劃的長期性，也具有較大的彈性，可作長期投資打算，投資風險和收益相對較高的產品。

　　6、合理配置投資組合

　　羅先生夫婦可對資產進行以下比例的配置：活期存款5%，人民幣理財產或貨幣基金20%，債券20%，偏股型基金或股票55%。各投資收益率預計為貨幣0.58%，人民幣理財產品或貨幣基金2.5%，債券4%，股票型基金或股票7%。該投資組合的報酬率為5.2%。隨著目前股市回暖和高收益投資理財產品的增多，可做出靈活調整，從而提高資產的投資回報。

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