吳小敏

　　問(wèn)：?jiǎn)挝挥辛酸t(yī)療保險(xiǎn)，還要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？?jī)烧哂泻螀^(qū)別？如果要買，怎么確定購(gòu)買的份額？我怎么知道自己買夠了？

　　答：首先要了解自己?jiǎn)挝凰�提供的醫(yī)療保險(xiǎn)究竟是怎樣一個(gè)保障范圍，看看有沒(méi)有不足之處，比如自負(fù)比例是多少，哪些藥或者診療手段不在報(bào)銷范圍內(nèi)。一般而言，在單位報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)，有一定比例的醫(yī)療費(fèi)用是需要個(gè)人承擔(dān)的，在醫(yī)療費(fèi)用高漲的今天，這部分費(fèi)用也不低。還有，在住院治療期間，工資獎(jiǎng)金肯定會(huì)受到影響，出院后還需要一定時(shí)間的療養(yǎng)，單位醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)彌補(bǔ)這些損失嗎？說(shuō)白了，商業(yè)保險(xiǎn)就是為了補(bǔ)漏洞用的。

　　如果擔(dān)心未來(lái)有發(fā)票重復(fù)報(bào)銷的可能，可先選擇重大疾病保險(xiǎn)或住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品在到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí)，一般只需出示病歷等證明即可。

　　問(wèn)：年收入2萬(wàn)元和20萬(wàn)元的家庭在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)有什么不同？產(chǎn)品有區(qū)別嗎？保額有什么差異？

　　答：不論貧富，買保險(xiǎn)首先都要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，看看我們?cè)谝馔狻⒓膊　�養(yǎng)老等方面的需求，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先排序，最后才是根據(jù)財(cái)力決定買什么保險(xiǎn)，買多少保險(xiǎn)。一句話，因人而異。

　　問(wèn)：消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有什么區(qū)別？買了消費(fèi)型保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生理賠，錢也沒(méi)了，是不是虧了？

　　答：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，顧名思義就是以儲(chǔ)蓄、投資為目的的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括終身壽險(xiǎn)、各種形式的兩全保險(xiǎn)等。消費(fèi)型保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能、只具有保障功能的保險(xiǎn)，如消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)。舉個(gè)例子，如把壽險(xiǎn)比喻成房產(chǎn)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)就像買房，而消費(fèi)型保險(xiǎn)就像租房，消費(fèi)完畢，其提供的服務(wù)也就結(jié)束，沒(méi)什么虧的，就像你在飯店吃完飯，付賬時(shí)會(huì)覺(jué)得吃虧嗎？

　　問(wèn)：養(yǎng)老險(xiǎn)是目前的熱點(diǎn)，但買對(duì)了產(chǎn)品不一定買對(duì)份額？怎樣測(cè)算自己的養(yǎng)老需求？

　　答：總的來(lái)說(shuō)是準(zhǔn)備越早越輕松，我們還是要先了解自己的養(yǎng)老需求，然后根據(jù)自己的年齡和財(cái)力選擇合適的金額和繳費(fèi)期限，年紀(jì)輕可選擇期限長(zhǎng)的繳費(fèi)方式，投入金額一般建議年收入的10%-20%。

　　問(wèn)：投資連結(jié)保險(xiǎn)和基金有什么區(qū)別？什么樣的情況適合買投連險(xiǎn)？

　　答：投資連結(jié)保險(xiǎn)首先是個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須有客戶需要的保障功能，然后如果沒(méi)有3年內(nèi)短期變現(xiàn)的壓力可重點(diǎn)考慮，現(xiàn)在的投連險(xiǎn)產(chǎn)品一般有多個(gè)賬戶可供選擇，客戶可根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化主動(dòng)調(diào)整資金結(jié)構(gòu)。

　　問(wèn)：目前銀行上調(diào)利率水平，購(gòu)買原有固定利率為2.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是虧了，保險(xiǎn)公司會(huì)出臺(tái)怎樣的政策來(lái)保護(hù)客戶的利益？加息了，銀行的定期存款可以通過(guò)轉(zhuǎn)存來(lái)減少損失，那保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？是否也可以先退出來(lái)再重新買過(guò)？

　　答：保險(xiǎn)產(chǎn)品跟銀行

理財(cái)產(chǎn)品不一樣，它最重要的是保障功能，這不是簡(jiǎn)單的收益高低所能彌補(bǔ)的。如果你只是為了投資收益，那就不要買保險(xiǎn)。而且分紅保險(xiǎn)提供給客戶的總收益就是保底利率加浮動(dòng)分紅，分紅的作用本身就是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的影響。

　　問(wèn)：指數(shù)型基金是不是大盤(pán)漲它才能漲？大盤(pán)跌它也跌？

　　答：指數(shù)型基金是指按照某種指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)，購(gòu)買該指數(shù)包含的證券市場(chǎng)中全部或者一部分證券的基金，其目的在于達(dá)到與該指數(shù)同樣的收益水平。例如，上證綜合指數(shù)基金(如華夏上證50ETF、萬(wàn)家上證180指數(shù)等)的目標(biāo)在于獲取和上海證券交易所綜合指數(shù)一樣的收益，上證綜合指數(shù)基金就是按照上證綜合指數(shù)的構(gòu)成和權(quán)重購(gòu)買指數(shù)里的

股票，相應(yīng)地，上證綜合指數(shù)基金的表現(xiàn)就會(huì)像上證綜合指數(shù)一樣波動(dòng)。

　　問(wèn)：目前市場(chǎng)上的創(chuàng)新型基金有哪些？與普通開(kāi)放式基金有什么不一樣？

　　答：創(chuàng)新型基金其實(shí)有點(diǎn)像是開(kāi)放式與

封閉式基金相結(jié)合，因此，它在一定程度上解決了開(kāi)放式基金與封閉式基金各自的缺點(diǎn)。目前創(chuàng)新型基金只有國(guó)投瑞銀瑞福、大成優(yōu)選、工銀瑞信紅利、華夏復(fù)興等幾只。國(guó)投瑞銀瑞福基金是封閉式基金和開(kāi)放式基金的集合，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者進(jìn)行結(jié)構(gòu)分級(jí)，通過(guò)優(yōu)先和進(jìn)取兩類份額分別計(jì)價(jià)，合并運(yùn)作。工銀瑞信紅利和華夏復(fù)興本質(zhì)上是開(kāi)放式基金，在第一年封閉化運(yùn)作，一年后自動(dòng)轉(zhuǎn)為開(kāi)放式基金。大成優(yōu)選基金是第一只創(chuàng)新型封閉式基金，與普通的封閉式基金相比，它最大的創(chuàng)新在于引入了“救生艇”條款，即在基金合同生效后，若基金折價(jià)率連續(xù)50個(gè)交易日超過(guò)20%，召開(kāi)基金持有人大會(huì)，審議轉(zhuǎn)換運(yùn)作方式為開(kāi)放式基金。通過(guò)這種方式可以有效地消除折價(jià)率。