8月21日央行又調整一年期存貸款基準利率，一年期貸款利率上調0.18%，現行的6.84%提高到7.02%。今年以來，短短8個月的時間，央行就已經加息4次。在加息如此頻繁的時代，不少人開始考慮提前還貸，以節省利息。但并不是所有的提前還貸都可以節省利息，因而，提前還貸還需要把握好時機，才能真正做到省錢。

　　文/本刊記者 羅瑜

　　由于對加息帶來的利率提高預期加劇，不少市民考慮提前還貸以節省利息，但如果對銀行的規定了解不透，就可能遇到“意想不到”的事，原本以為提前還貸可以節省利息，但結果反而多付了利息。這是怎么回事呢？

　　2006年，廣州市民譚瀟瀟用房產抵押向銀行借了一筆10萬元的1年期貸款，利率為6.12%，貸款于2007年7月底到期。為了節約利息支出，剛好當時手里有一筆資金，由于那段時間傳言馬上就要加息，于是，譚瀟瀟提前了3天歸還了10萬元的貸款。還款后，譚瀟瀟打算計算下，提前3天還貸款到底節省了多少利息，結果卻發現銀行多收了利息。提前3天還款少占用銀行資金3天卻還要多支付利息？滿腔憤怒的譚瀟瀟詢問銀行，才知道自己提前還貸反而吃了虧。

　　原來，銀行有規定：1年期的貸款，實行“一次性還清貸款本息”的還貸方法，貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，則按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數”計算利息。而銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。

　　根據銀行的規定，若按貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式為：貸款本金×年利率×1年。那么，譚瀟瀟的到期還款利息＝10萬元×6.12%×1年＝0.612萬元。而譚瀟瀟提前了3天還款，銀行則按實際貸款天數362天計算利息，計算公式為：貸款本金×日利率×實際貸款天數＝10萬元×（6.12%÷360)×362＝0.6154萬元。

　　那么，可以看出，譚瀟瀟提前還款顯然還要多支付利息0.6154萬元-0.612萬元＝34元。雖然多付出的金額比較小，但是這讓譚瀟瀟心里非常的不舒服，自己提前還貸竟然反而要多付出利息，可這是銀行的規定，又無處訴冤。

　　從譚瀟瀟的事件不難得出，對于1年期的貸款，提前還貸并不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出，關鍵得看是提前幾天。對于市民來說，如果想提前還貸，最好是先找出提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點，再決定該不該提前還貸款。

　　如果以2007年8月22日起上調金融機構人民幣貸款基準利率為例，一年期貸款基準利率上調0.18個百分點，由原來的6.84%提高到7.02%。那么，以現行的一年期貸款基準利率7.02%計算，多少天才是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點呢？計算公式為：貸款本金×年利率×1年＝貸款本金×日利率×實際貸款天數，從而推算出：貸款本金×7.02%×1年＝貸款本金×（7.02%÷360)×實際貸款天數，實際貸款天數要＝360天。這就是說借款的實際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。

　　如果實際貸款天數少于360天，提前還貸還是可以節省利息的，如果實際貸款天數多于360天，則提前還貸反而要多付出利息。

　　為什么會出現這樣的情況呢？因為銀行的年利率是360天計算的，而1年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數360天，從而導致了這種提前還貸有可能多付出利息的怪象。

　　各家銀行提前還貸的規定

　　工商銀行：要求貸款者提前10個工作日向銀行提出書面申請，不滿1年的，提前還貸的違約金是提前還款總金額的5%；滿1年后，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。

　　中國銀行：要求貸款者提前15個工作日向銀行提出書面申請，不滿1年的，提前還貸的違約金是提前還款總金額的1個月利息(利率為提前還款日的日利率×30)；滿1年后，提前還款暫不收取違約金。

　　建設銀行：不滿1年的，提前還貸不予受理；特殊情況下(如動拆遷貨幣化資金)可以考慮，但需要支付同檔利率的1個月利息；滿1年以上的，在借款期內借款人向銀行提出書面申請，經銀行同意后，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息。

　　交通銀行：不滿1年的，一般不予受理；滿1年后，提前還款額度不得少于6個月的還款金額。

　　農業銀行：要求貸款者提前7個工作日向銀行提出書面申請，滿1年后，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。