作者: 井楠

　　理財專家：招商銀行廣州分行 王穗宏

　　董先生與太太今年40歲左右，兒子7歲，今年9月剛剛入學。三口之家年收入約為9萬元(稅后)，夫妻倆都是公立學校老師。目前家庭有銀行存款20萬元，基金6萬元。三口之家住在越秀區一套價值50萬元左右的老房子內。

　　面對未來，他們的主要愿望有：1.能為兒子提供較好的教育；2.能為未來養老積累適當的資產。想請教專家應該如何

　　三口之家

　　財務分析

　　1.董先生與太太的職業及收入較穩定，總資產達76萬元，家庭年資金沉淀在4萬元左右，屬中等收入的城市工薪階層。整體財務風險較小，可更多地通過對高風險高收益產品進行長期投資的方式實現財富的增值；

　　2.家庭目前有一定資產儲備，但是金融資產偏少，配置過于單一，應構建一個投資組合來分散風險，提高收益水平。

　　理財策略

　　子女教育和退休養老兩個目標都有較大的資金需求，需要有針對性地制定計劃。建議客戶留3萬~5萬元的緊急備用金，以活期存款和貨幣基金的方式持有；剩余的金融資產構建一個投資組合，長期持有，作為未來子女教育資金；每月以定期定投的方式完成退休養老金的儲備。具體規劃如下：

　　1.子女教育規劃。按目前廣州市的教育支出水平計算，未來20年的子女養育支出至少要20萬元。建議該家庭在留足緊急備用金后，用現有的23萬元流動資金構建一個穩健的投資組合，投資比例為：30%購買低風險銀行

　　2.退休養老規劃。建議該家庭每月確定一個儲蓄率，可設定為收入的30%或40%，然后將儲蓄資金劃到一個專門的理財賬戶，并建議其中2000元選擇2~3只平衡型和股票型基金進行定期定投，一直堅持到退休。15年后，當夫妻雙方臨近退休，自設養老金賬戶積累將接近21萬元。

　　綜合來看，董先生家庭目前正處于成長期，理財優先順序為：子女教育規劃-債務清償-事業轉型-退休規劃-投資增值。