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新浪財經

退休教授如何生財

http://www.sina.com.cn 2007年09月07日 10:10 東方今報

  李教授,60歲,退休后被某高校返聘。其妻55歲,剛退休。其子26歲,大學畢業后工作3年,未婚。李教授家庭年收入5.4萬元,其中夫妻退休金月收入3000元,學校返聘工資每月1500元,現有銀行存款50萬元,夫妻均有社會養老保險、醫療保險,現有價值60萬元的四室兩廳住房。

  李教授不喜歡投資股市、期貨等高風險工具,但又想通過投資實現自己的理財目標:兒子結婚時贈送30萬元的購房款;退休生活在未來20年內能保持現有水平;建立備用基金20萬元,作為將來的醫療開支或20年后作為禮物送給兒子的下一代做教育基金。

  【

理財診斷】要戰勝通脹,必須理財使資產增值

  交行鄭州分行建文支行理財師王曉君對李教授的資產分析如下:目前李教授的家庭凈資產為111萬元,其中現金與現金等價物51萬元,房屋不動產60萬元,分別占比為45.9%和54.1%,固定資產占比較大,金融資產過于單一。考慮到通貨膨脹的因素,建議考慮其他投資渠道,保持資產增值。

  李教授家庭年收入合計5.4萬元,家庭總支出4.05萬元,其中日常開銷1.65萬元,保健和旅游支出分別是1.2萬元,年度結余1.35萬元。李教授夫婦有較穩定的收入來源,資產的流動性非常充裕,無負債,但儲蓄率較低,消費比率較高。建議適當增加理財收入或減少消費開支。

  【理財方案】在防范風險前提下,做多元化投資

  老年人的風險承受能力隨著收入的減少而降低,同時,健康因素會導致不斷增加支出。想退休后維持原有生活水準,要及早進行養老規劃。所以,王曉君認為,老年人進行投資理財首先要防范風險,然后再去追求收益。

  1.現金規劃建議隨著年齡的增長,老人醫療費用的開支會逐步上升,根據李教授家庭開支情況,應預留2萬元左右的應急備用金。應急備用金可以考慮銀行存款、貨幣市場基金或短期銀行

理財產品,以求取得比較高的資金變現性和近期收益,尤其是貨幣市場基金,“零認購費率”和“零贖回費率”能降低投資的成本,提供更多的短線收益空間及良好的流動性。

  2.風險管理建議從控制風險的角度講,老年人首先應考慮保險產品。但在保險業界,可供老年人選擇的種類非常有限。國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,而重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。從目前市場上的老年險產品看,李教授可以考慮投保一種專為老年人設計的意外傷害保險;另外還可考慮投保專業健康保險,中國人保推出有老年人長期護理保險,以避免日后的健康風險。保險費預算為1萬元左右。

  3.投資規劃建議在進行了家庭應急備用金和保險覆蓋后,建議李教授將剩余銀行存款做多元化投資。

  其中10萬元買穩定收益類產品,如考慮憑證式或電子式國債,或者1年以上的銀行理財產品;剩余60%~70%的金融資產參與浮動收益的投資組合,其中20%左右即10萬元配置于成長性資產,可以考慮選擇中長期增值潛力較高的混合型或

股票型基金。其余29萬元配置于穩定性資產,其中以債券基金、保本型基金為主。對于現有儲蓄結余,在留足約3個月的緊急預備金后,也可以此比例整筆投資到股票型基金、債券型基金(或國債)和貨幣市場基金(或銀行存款)中。

  同時,考慮兒子結婚后單獨居住,也可考慮換屋計劃:即將目前的四室兩廳的房子出售,購買兩室一廳的房屋居住,并將結余部分的資金按上述比例進行投資。

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