李霄峰

　　10月1日開始，投連險的一些費用將做調整。本期快報理財教室邀請保險公司的客戶經理做詳細分析。

　　問：我買了一份投連險，年繳保費10260元，眼看著單位價格已從原來的1元上升到1.8元，想著應有了80%的收益，但查詢賬戶后發現投資賬戶中的資金才5000多元。這是怎么一回事呢？

　　答：和傳統保險相比，投連險的最大特點是具有投資功能，但并非投資者所繳納的保費將全部作為本金進行投資。投連險的保費分成兩塊：一塊保障費用，用于提供壽險保障；另一塊就會進入個人投資賬戶，進行各種投資運作。

　　除了保費外，和炒股、買基金一樣，投保投連險也要繳納一定的費用，主要有初始費用、保單管理費、賬戶管理費等。投連險的最大一筆費用是初始費用，主要是用于保險公司提供保單銷售和其他服務的費用，各家保險公司的收取方式不同，有的是投保期間一直都要收取的，有的是在投保的前幾年收取，一般第一年收取比例最高，以后逐年降低直至為零。你繳納保費10260元，實際上進入投資賬戶的錢可能只有3000多元，其余的錢被保險公司作為各類費用扣除了，所有的投資收益率都是以3000多元本金來計算的。從10月1日起，投連險的費用扣除將進一步清晰，投保成本會降低。

　　問：聽說從10月1日開始，投連險的買賣差價會縮小，這對于投資者有益嗎？

　　答：投連險產品設有一個買賣差價，一般在網上查詢投連險的賬戶價值，每天都會有一個買入價和一個賣出價，差價一般為5%左右。今天如果購買這個投連險產品，投入的錢要按照今天的買入價折算成份數，而如果今天想拋出，則要按照賣出價計算。10月1日后，新一代投連險產品的賬戶買賣差價不得超過2%，這意味著投保人的買賣成本將降低3個百分點。

　　問：有些公司的投連險有五個賬戶，這么多賬戶，我該如何分配資金？

　　答：投連險一大特點就是連接2個或2個以上的投資賬戶，不同賬戶具有不同的投資偏好，投保人可以根據自己的投資偏好選擇賬戶，調配自己的資金。從目前市場上看，最為普遍的投資賬戶設置數量為3-5個。

　　投連險的賬戶會根據風險偏好分高、中、低三個層次，投資結構分別為偏股、偏債、偏貨幣基金。根據目前的投資渠道和投資品種，開設三個賬戶已經可以基本涵蓋現有的保險資金投資渠道。投資者可以根據自己的偏好在這三類賬戶中分配資金。

　　問：在杭州，哪些銀行可以辦理留學貸款？

　　答：目前接受中國留學生貸款證明的國家主要為澳大利亞、新西蘭等。新西蘭指定了中信實業銀行，澳大利亞移民局認可的金融機構有6家：中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中信實業銀行和上海浦東發展銀行。

　　問：我孩子讀小學一年級了，想給他買點保險保平安，該怎樣投保比較好？

　　答：給孩子投保的先后順序應該是：1.學平險；2.重大疾病及意外傷害保險；3.教育金給付險種(經濟條件好的家庭考慮)。和學平險相比，商業少兒險的繳費更高，但保障也更加全面。學平險是保障型的保險，主要是提供意外保障。而商業少兒險除了保障之外還有一些其他功能，比如為子女準備教育金等。在有學平險的情況下，可以根據自己家庭的情況決定是否購買商業少兒險。

　　問：學生平安保險是不是只有發生意外才能有保障？

　　答：是的。被保險人只需繳納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療及住院醫療在內的多項保障。在理賠時，有一些事項應當予以注意：如必須在指定醫療機構醫治(外出學習人員必須在縣級以上醫療機構就診，掛急診)；醫療報銷部分應符合當地醫療規定的可報銷范圍；意外傷害門診報銷提供雙處方。

　　問：通過電話買車險，能比其他渠道便宜嗎？

　　答：保險公司銷售的電話車險專屬產品，可以實行特別費率。即車主通過電話投保車險，不但能享受到低于其他渠道10%至15%的投保費率，還可以根據車主本身的情況再享受最高7折的費率折扣。

　　問：我買了一份保險，后來忘記了。前段時間收拾東西才發現，已經過了繳費期。這份保單還有用嗎？

　　答：因每次保險費的繳納時間要隔一年，保險公司擔心投保人忘記繳費，將長期壽險設定了60天的繳費寬限期。過了寬限期的投保人也不用著急，雖然保單已進入失效狀態，但只要盡早辦理復效手續即可；而且越早辦理復效手續，繳納的利息越少。投保人確屬經濟困難，暫時無能力復效的，可在兩年內申請復效。過了兩年，保單將進入永久完全失效狀態，只能退保了。

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