來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　問：家庭收入：我本人1.2W每月，老婆是高校教師，月收入4-5千左右。一套房子出租：2000元每月。總計：每月收入1.8W左右。 目前無儲蓄。也沒有購買股票和基金等理財產(chǎn)品。固定資產(chǎn)的：兩套房子，現(xiàn)在市價190W左右。都是按揭貸款，共貸款40萬左右。借親戚的前12W，另外裝修貸款8萬，信用卡無利息的。家庭支出：每個月3200元的銀行貸款，家庭生活支出4000。給老人的錢，每年1W。 總計8200 到9000。另外還要考慮還親戚的錢和從明年開始，每月6700元的信用開分期，一年。 以前從沒理過財，您認為根據(jù)目前的狀況應該怎么理財更加合理。

　　答：根據(jù)你的資料，每月支出占每月收入的45%，這一比例稱為儲蓄比例，反映了您的家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。家庭支出中，每月按揭還款占月總收入的比例應該低于40%，在安全的范圍之內(nèi)。合理的負債可提高家庭的生活水平，又不至造成過重的負擔。根據(jù)家庭資產(chǎn)負債的構(gòu)成來看，家庭總負債占到家庭總資產(chǎn)的31.58%，低于50%這一安全水平，表明債務額度適中。因此家庭是有能力供兩套房子的。

    有以下幾點

理財建議：1、目前家庭無任何儲蓄和

理財產(chǎn)品，這樣就無法實現(xiàn)以后的理財目標。建議每月留存一筆固定的金額，作為固定的投資，可以選擇零存整取的儲蓄或者是基金的定期定投。基金的定期定投與零存整取的操作有相似之處，其不同在于定期定投相當于每月申購了一定的基金份額，其投資的風險要高于零存整取，當然相對地收益也較高。 2、家庭應急資金的準備。這部分資金主要是保證在遇到變故的時候可以應付突發(fā)情況，至少有維持3到6個月生活開支的現(xiàn)金已經(jīng)存在，為了在保持較高流動性又盡可能獲得較高收益的情況下，建議將每月收入的部分資金以購買

貨幣市場基金的形式留存。貨幣市場基金免手續(xù)費，收益免稅，流動性較強(實施T+1交易)，這部分現(xiàn)金可以盡可能在保證流動性的前提下獲得更多的收益，是最佳的選擇。 3、制定長期投資的計劃。目前沒有儲蓄所以也無法投資，建議在每月收入中抽取2000元做基金定投，基金選擇最好集中在成長性好，基金業(yè)績穩(wěn)定、基金公司信譽強的老基金上，以混合型基金、債券型基金為主。 以上建議僅供參考！

　　趙月