一、客戶基本情況

　　某醫(yī)生，男，50歲，從某國(guó)企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所，單位上三險(xiǎn)一金等社保。妻子40歲，無(wú)單位無(wú)職業(yè)，自費(fèi)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳費(fèi)2000元左右，無(wú)其他保險(xiǎn)，2個(gè)女兒已大學(xué)畢業(yè)，待業(yè)在家。診所平均月收入4500元，月均日常開支2000元，月結(jié)余2000元，全部存銀行，銀行存款20萬(wàn)。幾年前投資股市1萬(wàn)元，現(xiàn)該股已退市，預(yù)計(jì)僅值800元，無(wú)其他投資。經(jīng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行測(cè)評(píng)，該客戶屬輕微進(jìn)取型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。

　　二、理財(cái)目標(biāo)

　　1、60歲到退休年齡時(shí)想安度晚年，診所不再開。

　　2、為子女準(zhǔn)備婚嫁金。

　　3、為子女就業(yè)進(jìn)行教育投資。

　　4、三年后買輛10萬(wàn)左右的小轎車

　　三、財(cái)務(wù)分析

　　1、家庭收入分析：家庭月收入4500元，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邵陽(yáng)已是富裕人家了，但家庭收入來(lái)源過(guò)于單一，且診所本是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，一旦某醫(yī)生出現(xiàn)意外或發(fā)生醫(yī)療事故，將會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生不良影響。

　　2、家庭開支分析：家庭月開支2000元，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸小城市邵陽(yáng)，確實(shí)有些偏高，有潛力可挖。不過(guò)家庭的結(jié)余比例2000/4500×100%=44%，說(shuō)明其消費(fèi)和收入還是較匹配的。

　　3、投資儲(chǔ)蓄分析：家庭的

股票投資嚴(yán)重失利，且余錢全部躺在銀行睡大覺(jué)，又無(wú)其他投資，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)收益率過(guò)低，銀行存款負(fù)利率將殘食你的資產(chǎn)。

　　總體看來(lái)，客戶的償債能力強(qiáng)，結(jié)余比例高，財(cái)務(wù)狀況良好.缺陷在于銀行存款占比過(guò)高,投資結(jié)構(gòu)不太合理.該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高.

　　四、分期理財(cái)規(guī)劃

　　1、現(xiàn)金計(jì)劃：

　　每個(gè)家庭應(yīng)建立一筆應(yīng)急基金或稱家庭預(yù)備用金，以防意外，一般為3-6個(gè)月的家庭月消費(fèi)支出額度，象某醫(yī)生的情況，因月收入較高，可保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即6000元為常數(shù)，這6000元的家庭備用金從現(xiàn)有銀行存款中支取，其中2000元可續(xù)存活期，另4000元可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，以享受到定期存款的收益和活期存款的便利，考慮到醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，建議憑醫(yī)生證或職稱證到銀行申請(qǐng)一張信用卡，一則可以建立自己的信用，二則可以作為備用金。

　　2、消費(fèi)支出規(guī)劃

　　在內(nèi)陸小城市邵陽(yáng)，家庭月收入能達(dá)到4500元，家庭月支出2000元雖然有些偏高，但還是較合理的，與收入相匹配,理財(cái)本來(lái)就是要”抓住今天的快樂(lè),，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)的生活更加快樂(lè)”，在消費(fèi)支出挖潛這一塊上，建議削減每月煙的消費(fèi)金額(據(jù)說(shuō)每月在500元)，宜控制在每月200元左右，對(duì)自己的身體健康也有好處，為與家庭的高收入匹配，也為緩解工作壓力，提高生活品質(zhì)，建議每年組織全家出游二次，費(fèi)用在6000元左右，每月節(jié)約300元吸煙的消費(fèi)，一年就可以節(jié)省4000元，考慮到診所的特殊性，宜將每次旅游的時(shí)間控制得短一些，節(jié)假日還可在近效出游散心。因?yàn)榉孔右奄I好，診所的特殊職業(yè)不常外出，不主張購(gòu)車，雖然買車的錢不是問(wèn)題，但小車作為高檔消費(fèi)品，只會(huì)殘食你的資產(chǎn)，還不如出行時(shí)打車合算。

　　三、教育規(guī)劃

　　二個(gè)女兒均已大學(xué)畢業(yè)，但因?qū)�業(yè)沒(méi)選好，造成目前就業(yè)困難，建議讓女兒重返大學(xué)校園或?qū)W醫(yī)，培養(yǎng)自己診所的接班人，或?qū)W電腦、會(huì)計(jì)等，也可就原來(lái)的專業(yè)到大學(xué)進(jìn)一步深造.總之要有一技之長(zhǎng)，為就業(yè)、經(jīng)商積累資本，當(dāng)然還要看二個(gè)女兒自己的求學(xué)欲望。

　　四、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

　　根據(jù)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保險(xiǎn)規(guī)劃中保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭收入，保費(fèi)則不宜超過(guò)年收入的10%，這樣保險(xiǎn)的保障程度完備，保費(fèi)的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　某醫(yī)生作為家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)作為投保的重點(diǎn),目前僅有單位上的基本社會(huì)保險(xiǎn)是不夠的，一旦出現(xiàn)意外，家庭的生活質(zhì)量就會(huì)嚴(yán)重下降，尤其是人到中年，身體狀況不如從前，患大病的幾率在上升，應(yīng)加大對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的投入，因它有社保，另可買費(fèi)用補(bǔ)貼型的住院醫(yī)療保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn)也不可少險(xiǎn)，可買生死兩全的人壽保險(xiǎn).意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用低，保障高,雖然某醫(yī)生外出時(shí)間少，意外的可能性比較低，但人有旦夕禍福，宜適當(dāng)買些意外傷害保險(xiǎn)。

　　妻子也僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，根據(jù)妻子的家族病史和目前的身體狀況,應(yīng)加大醫(yī)療保險(xiǎn)的投入，建議積極繳納社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)她具有其他任何商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)補(bǔ)充購(gòu)買一些專為女性設(shè)計(jì)的重疾保險(xiǎn)，適當(dāng)購(gòu)買一些意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，可同時(shí)購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn).目前，我國(guó)的利率處于上升期，此時(shí)不建議購(gòu)買儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)。二個(gè)女子現(xiàn)無(wú)收入來(lái)源，且年輕人多好玩好動(dòng)，應(yīng)加大意外險(xiǎn)的投入，不主張過(guò)早購(gòu)買健康險(xiǎn)。

　　五、投資規(guī)劃

　　基于內(nèi)陸城市邵陽(yáng)房產(chǎn)升值的潛力，建議購(gòu)買住房或門面進(jìn)行房產(chǎn)投資，賺錢時(shí)，可套利,也可為女兒經(jīng)商或自住，房貸利率的上升和國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控，故應(yīng)適當(dāng)提高首付比例，降低貸款金額。

　　股市投資的失利，說(shuō)明主人駕御高風(fēng)險(xiǎn)的股市的能力有限，同時(shí)又無(wú)其他投資經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn), 說(shuō)明家庭投資能力有限,建議購(gòu)買一些股票型基金\指數(shù)型基金和債券型基金的基金組合，讓專家為你理財(cái)，股指期貨的推出，基金作為專家理財(cái)?shù)膶�業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)將在降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益上無(wú)可比擬。如若要投資股市，建議購(gòu)買一些漲幅小，市盈率低的股票，中國(guó)銀行就可長(zhǎng)期持有作退休養(yǎng)老之用，投資股市資金的資產(chǎn)比例控制在30%以內(nèi)(80歲減去現(xiàn)在的年齡50歲等于30)。

　　六:稅收籌劃

　　宜充分利用國(guó)家對(duì)下崗就業(yè)在稅費(fèi)方面的的優(yōu)惠政策，一家四口作為診所的工作人員，人均不到1600元/月，可免繳

個(gè)人所得稅，所以宜將妻女全家作為診所工作人員可以避稅。

　　七、退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　建議將退休基金投資于基金和優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌股，年收益達(dá)8%問(wèn)題不大。

　　八、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

　　這在國(guó)內(nèi)可能比較避諱，但在國(guó)外是非常普通的，一旦出現(xiàn)意外，避免出現(xiàn)沒(méi)有必要的家屬糾紛，使用的主要工具有遺囑和個(gè)人信托，根據(jù)邵陽(yáng)的具體情況，宜用遺囑形式，并經(jīng)公證為好。

　　另外，建議堅(jiān)持記帳，并及時(shí)總結(jié)分析，因?yàn)槟翅t(yī)生有電腦，可從有關(guān)網(wǎng)站下載理財(cái)記帳軟件，日積月累，受益非淺。

　　作者：粟海波

　　理財(cái)規(guī)劃師.企業(yè)法律顧問(wèn),并獲得保險(xiǎn)和

證券從業(yè)資格.