N本報記者 歐陽進權

　　本報訊 近期，省內保險公司紛紛推出了兩全險。福州的老趙近日向本報反映，他投保的養老保險不僅費率相當高，甚至存在收不回保費的風險。保險專家建議，超過50歲的人不防通過給子女購買兩全險的方式實現一部分養老目的。

　　算賬：老年人投保

　　可能“虧本”

　　老趙告訴記者，他投保的是一款保額為10萬元的分紅型年金保險，分10年繳納，每年保費支出高達2.15萬元，10年要交21.5萬元，才能從60歲開始每年領5000元的養老金，直到79周歲總共可領10萬元養老金，80周歲還可領20萬元的期滿金。從50歲開始，老趙還可以從保險公司獲取一定的紅利，并且享受20萬元的身故保險金。但是老趙計算之后說，如果不算分紅，被保險人在59到63歲期間，比如61歲去世，可以拿到21萬元(20萬身故保險金+2年養老金1萬)，拿回的保險金還沒有保費多，投保反而“虧本”。

　　據悉，65歲以下的老年人都還可以買到養老保險，但省內不少保險公司對50歲以上的老人購買設限，如超過51歲投保需接受體檢。50歲及以上的老人購買養老保險需繳納的費率也很高。當然，在經濟能力許可的條件下，老年人可優先考慮一次性繳費投保。老趙選一次性繳費，只需繳納17.71萬元保費，就不會存在中途去世“虧本”的問題。

　　為下一代買兩全險

　　事實上，養老保險的目的是養老，因此養老金的領取一般在保險人退休之后。而兩全險有到期期限，市民可一次性支取用作養老。

　　新華人壽保險

福建分公司的理財師分析說，對于老年人來說，除了為自己購買養老保險外，還有一種變通方式，即為子女購買分紅型兩全保險，把子女的兩全險滿期保險金作為自己退休后的養老金。

　　記者了解到，老趙可以為自己20歲的兒子投保保險期為15年的吉利相伴A款，保險金額20萬元，則每年需繳納1.3萬元保費。到兒子35歲，自己65歲時，老趙就可以一次性從保險公司拿回20萬元的滿期保險金，還可獲得保險期末紅利，以及按每年遞增的保額派發的分紅，分紅取決于保險公司的經營情況，但按中檔紅利水平計算，15年的紅利也有一二十萬元。若兒子不幸身故或全殘，保險公司會給付超過兩倍保額的保障，即40萬元+累積紅利+終了紅利。

　　省下保費

　　可買醫療險

　　改選兩全險后，每年可省下8500元保費，老趙可用其中一部分購買醫療保險，剩下的則存銀行或投資一些收益穩的

理財產品。比如在50周歲投保一款附加住院醫療A款(無社保)，每1萬元保額只需繳納588元保費，老趙可購買1份。如此一來，每次住院超過500元的部分可按70%～95%的比例，向保險公司申請報銷；住院前后各30天內發生的門診費用，按實際發生門診費用80%給付，限額300元。

　　不過，有社保的老人應優先考慮按住院天數給付的住院津貼類醫療險，而沒有社保的老人可優先考慮按實際醫療費用支出給付的住院費用類醫療險。

　　□名詞解釋

　　兩全保險，又稱生死合險。如果被保險人在保險期內身故，受益人領取死亡保險金；保險期間被保險人健在，則領取生存保險金。有的兩全險是保險期滿一次性領取養老金的，有的則是在保險期間內每隔一段時間，比如三年或五年，定期返還現金，返還比例通常為保單金額的8%、9%。從分紅來看，保費分紅以所繳保費為基礎進行分紅，能滿足投保人的紅利需求；保額分紅將紅利追加到保額上繼續運作，保險金額逐年增長，能緩解由于通貨膨脹和生活費用的上漲帶來的經濟損失。

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