文/易名

　　劉小姐和趙先生是大學同學，畢業一年正準備結婚，但積蓄不多。劉小姐現為一中學教師，月工資為2500元左右，趙先生是某IT公司的技術人員，月工資4500左右。加上手頭的積蓄和雙方父母的資助，共40萬元。如果想買一套100萬的房子，應該選擇什么樣的貸款才不影響日后的生活？

　　針對于劉小姐和趙先生這種情況，北京著名個人房貸專業機構偉嘉安捷的按揭顧問認為雙方月薪總共7000元，目前手中可供支付首付款的資金為40萬元，想購買一套100萬元的住房，至少需要貸款60萬，的確有些緊張。因為，銀行規定，借款者的月收入必需是月供的兩倍，也就是說，他們在申請貸款時，月供不能超過3500元。這樣倒推可知，劉小姐和趙先生，要想貸款60萬，如果選擇商業貸款，貸款期限至少在30年左右(注意：貸款期限并非隨意選擇，銀行要求房齡加貸款年限最多不超過50年，貸款者的年齡不得超過60歲)。

　　在選擇還款方式時，他們更要慎重考慮，雖然，貸款30年在等額本金、等額本息、雙周供這三種還款方式中，等額本金是最為節省利息的，但等額本金在還款初期還款金額較高，會給借款者造成較大壓力。一筆60萬，期限30年的貸款，等額本金還款，首月還款額約為4600元，30年共需還款約1115000元，其中含利息515000元；雙周供還款法，則是將每月還款一次變為每兩周還款一次，這就要求借款者除了每月固定的工資收入外，最好在月中還有其他固定的收入來源，當然如果劉小姐和趙先生能購合理的進行資金安排，每月月中都能固定的留存出還款的金額，那么雙周供也不失為一個節省利息的選擇。選擇雙周供還款，每兩周需還款約1750元，30年共需還款約1127400元，其中包含利息約527400元；而等額本息還款法雖然在利息的節省方面不占優勢，但卻是三種還款方式中最為穩妥的，也是目前選擇最普遍的。借款者每月月供相同，對于普通借款者來說，比較便于安排日常生活的資金支配。等額本息還款月均還款約3530元，30年共需還款約1260000元，其中含利息約660000元。(以上均按基準利率下浮15%的優惠利率進行計算)

　　針對劉小姐和趙先生的實際情況，偉嘉安捷的專業按揭顧問建議他們選擇等額本息或雙周供的還款方式比較適合，因為他們的月收入情況不符合等額本金還款方式的要求。其實，對于他們來說如果有一方符合公積金的貸款要求，那么選擇公積金貸款則是一個十分明智的舉措。

　　公積金貸款作為一種政策性貸款在很多方面都比商貸存在優勢，尤其是在利率方面，優勢更加明顯。目前，公積金5年期以上的貸款利率僅為4.59%，要比商貸基準利率下浮15%以后的優惠利率，還低1.22個百分點，這就能為他們節省下一筆可觀的費用。不過，公積金貸款的單筆最高貸款額不超過40萬元，所以如果想貸到60萬，需要選擇 “貼息貸”。所謂貼息貸是北京

住房公積金管理中心與有關商業銀行合作，對商業銀行發放的商業性個人住房貸款，凡符合中心貼息條件的借款人，由中心根據借款人可以申請的貼息額度給予利息補貼。其貸款的對象是市管、國管、中直機關和鐵路系統的公積金貸款客戶。從貼息貸款的解釋不難看出，它最大的優勢在于可以給辦理此業務的人進行利息的補貼。像劉小姐和趙先生這種情況可以通過貼息貸，貸款60萬元(最高不超過評估價的7成)，這60萬元貸款先采用商貸的利率，而公積金管理中心每半年將會按商貸利率與公積金貸款利率計算出的利息差額對其進行補給。

　　偉嘉安捷的專業按揭顧問在此提醒各位房貸者：目前，諸如劉小姐和趙先生這種情況的購房者其實比較普遍，雖然通過自己的努力和家里的資助能夠將首付款湊齊，但是，畢竟剛剛工作不久手中積蓄十分有限，此時，如果選擇的房屋總價過高，必然會增加其今后的還款壓力。而且，雖然銀行要求月收入是月供的兩倍，但這只是一個最低限，最為合理的收入使用分配應該是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投資或保險;30%用于月供；剩下的20%用于儲蓄。這樣的比例劃分可以在維持原有優質生活水平的前提下輕松貸款，擺脫“房奴”身份，達到

理財目的。所以，對于事業還處于上升階段的年輕夫妻，可以在初期先選擇一套低總價小

戶型的房屋，等今后有了一定的經濟儲備以后再考慮換個大戶型。這樣給自己留出一個緩沖的時間，可以使自己的生活更加輕松。