蔡小輝

　　在中國的傳統文化及倫理道德觀念中，“孝”總是居于第一位。很多人想為自己的父母投保，但面對壽險、意外險、健康險以及目前市場上活躍的分紅型保險，往往苦于不知選擇哪些保險品種更為合適。

　　為老人選擇保險，首先要明確投保的目的。從總體上講，為老人投保的目的主要是防范意外、疾病以及壽命延長缺少收入帶來的生活質量下降的風險。如果以防范疾病、意外事故為主要目的，那么以理財、投資為主要功能的投資型保險基本不用考慮。因為此類保險具有儲蓄性質，對于老人而言繳費期短，很難分享其投資收益，同時這類保險占用的資金相比銀行存款又缺乏流動性，萬一急用退保就會遭受損失。相反，如果投保的目的是為避免生活質量下降且預計老人壽命較長，那么可以適當選擇一直有年金領取的保險，比如有些產品設計的收益率非常明確，可以和現有的銀行利率進行比較，看購買此類保險是否合算。

　　再來談談健康險。目前保險公司在制訂費率時都要參照“生命表”，年紀越大的人保費越高，因為年齡越大，生病、身故的概率越大。同時，目前市面上幾乎看不到為60歲以上老人設計的健康險。如果年輕人有盡孝道和為老人儲備醫療基金的想法，不妨通過以下途徑完成。一種是為自己購買壽險，指定受益人為父母，這樣以防自己有不測時父母的生活、醫療費沒有著落；第二種方法是采取定期定投的方式投資于穩健型基金，每期支出不多又能分享專家理財的好處。這筆資金及其收益要做到�？顚Ｓ�，以防老人的不時之需。

　　從理論上看，無論是年輕人還是老人發生意外的概率并無太大差別，保險公司對老年人投保意外險也不會額外加很多費用。老人雖然日�；顒臃秶�較小，但平時更容易發生磕磕碰碰并引起骨折等意外，同時老人發生意外事故后，所需的醫療費用一般要超過年輕人，因此老人投保意外險還是十分必要的�？梢赃x擇目前市面上推行的卡式意外險，這一險種一般每人限購兩份。由于老年人外出的機會并不多，所以投保時保費不必過高。當然，如果父母有外出旅游的愛好，不妨在父母外出時給二老買一份旅行險。

　　其實，老年人幾乎需要各大險種，然而年老時投保的成本一般較高，而且往往面臨拒保的風險。因此，為了防止年老退休時有病無錢醫、老無所養、拒保等各種風險，保險還是早準備為好。如果提早準備養老費用，可供選擇的保險品種就比較多。以年齡50歲為例，若選擇某保險公司的某終身養老險，年交保費17250元，10年交費期，到60歲，每年可以領1萬元用于退休生活。也可選擇投保某養老年金保險，50歲投保，交費10年，年交26250元，保額10萬。60歲時開始領取

　　當然，除意外險外，目前市面上多數保險品種并不合適65歲以上的老年人，所以一方面我們要在可以的時候盡量早一點為老人投保，另一方面，如果父母年齡已經偏高，身為人子的我們不妨為父母設一個基金，表達我們的反哺之情。

　　(作者供職于博厚財富管理工作室)

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