來源：新浪理財診所

　　用戶具體情況：

　　我今年30歲公務員年收入6萬元，妻子27歲事業單位職工年收入3萬元，孩子2歲，父親55歲，母親54歲每年有7000元的養老金，家人未購買保險，家中共有現金52萬元,可以動用夫妻雙方的住房公積金共3萬元，目前無住房，可以按揭20萬元的公積金貸款，家庭年支出共7萬元，欲購82萬元的年租金1.3萬元的店連房(該房無須裝修)，我該如何辦理按揭，今后又該如何理財？再次感謝！

　　專家回復：

　　首先感謝你的再次光臨和對我的信任！現家庭年收入9.7萬元，年支出7萬元，年結余比例27.8%，該指標偏低，說明增量資產的增速較慢！現在的家庭資產主要是現金，如果考慮買房，將現金大部分轉為房產，必須考慮流動性問題！ 如果購買店連房，需要保留2萬元現金應急，5萬元構建有效的基金組合，發揮其增值潛力！其余45萬元支付購房款項，同時優先考慮使用公積金帳戶上面的3萬元余額，然后再按揭20萬元的

住房公積金貸款，缺少的14萬元可以按揭商業貸款，償還期按20年計劃，公積金貸款的年利率4.86%、商業貸款的年利率按7.2%計算(按最新利率標準執行，因我國進入加息周期，利率有持續上調的可能)，每月需要償還貸款2450元左右，占你夫婦工資收入的30%左右，接近還款能力的上限！ 目前家庭結余比例偏低，說明日常支出存在不合理的，建議加強現金收支管理，增加每月的結余；同時由于現在的結余比例偏低，即使購房后每年增加房租1.3萬元的收入，依然會感覺到家庭經濟生活緊張！而且老人隨著年齡的增加，健康風險增大；孩子逐漸長大，教育費用也需要及早籌備，所以綜合來看，目前購買店連房不是很好的選擇，雖然可以同時解決居住和投資的問題，但家庭經濟長期緊張，影響生活質量，需要您慎重做出選擇！ 另外，是否可以考慮購買價位適合的

商品房，解決居住問題；而剩余的大部分資金可以通過金融投資組合解決資產保值、增值的問題！這樣安排，有利于家庭經濟的良性健康、發展