李霄峰

　　-本期人物

　　盧先生，54歲，小企業主。妻子為退休教師，兒子在事業單位工作，女兒在上海讀書，準備出國。

　　盧先生一家在物華小區有一套房，自己家住，當時18萬元買進的，包括一個車庫，有私家車。另在市區竹竿巷小區有一小套住房，現出租。盧先生的企業每年效益在15萬-20萬元；妻子投資一家文印店，每月可收入3500元，自己的退休工資有1500元。一般算來，家庭月收入有14000元，但是家庭開銷也比較大，生活費用、車子的費用等，每月要支出7000元。目前，兒子能自立，不需要父母負擔；而女兒的讀書費用比較高，一年學費加生活費要2萬元，并有計劃去澳大利亞留學。由于前段時間加大了對企業的投入，銀行存款只剩5萬元。盧先生沒有任何保險，妻子則有醫保等保險，所以盧先生想給自己的養老做點打算。

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　　1.出國留學

　　盧先生的女兒如果是到澳洲自費留學，至少要為她準備40萬元的學費和生活費。目前銀行存款僅5萬元，需為出國留學事宜進行儲蓄。如果是近期出國，則需通過向銀行申請貸款解決費用問題，但應合理安排還款來源。

　　目前，留學貸款方式有兩種。房產抵押用申請人名下房產向銀行抵押獲得貸款。前提是房款已經全部交齊。銀行在辦理正式手續前，一般需通過專業評估公司對房產作評估，同時需要律師行作合同見證，辦理時間約15-20日。需要注意的是，辦證的時候，需支付評估公司和律師行費用。質押貸款就是把申請人名下的資金存在銀行里作為抵押，銀行貸一筆錢給你。這對于手頭上有大量資金但沒有足夠存期的申請人最為適用。銀行辦理手續簡單，一般需時一周。

　　2.醫療保障和養老

　　盧先生可通過社會保險和商業保險獲得保障。按照社會保險有關規定，個體、私營企業主可加入社會養老保險體系，超齡的個私業主，只要在規定時間內補繳好未交年限的差額，仍可享受社保待遇。

　　因為女兒出國留學的費用較高，盧先生若想有一個不錯的晚年生活，還需要進行一些金融投資。社會保險只能保障基本生活，盧先生應再向保險公司投保健康險及養老險，以使退休后的生活更富足和安康。

　　每月生活費用7000元；支助女兒留學，每月應儲蓄5000元，如果留學費用通過貸款解決，則這筆資金用于歸還貸款；每月向社保辦繳納社保金和向保險公司購買醫療、養老保險，兩項合計約800元；每月留出1200元作比較積極的投資，可在合適的時機介入股市和基金。

　　竹竿巷小區的房子可以固定出租，作為盧先生退休金的補充。每月1200元的剩余資金，一年總共有15000元左右，可適當投資開放式

　　盧先生一家對于退休計劃的安排存在一定缺憾，就是早期的流動資金和穩定回報的投資比例不夠大，這樣就導致了女兒要出國留學時，無法通過自有資金支付學費。