來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

　　我和先生兩人今年30，都在500強外企工作，收入穩(wěn)定，情況如下：先生：交四金和所得稅后月入1萬2，加上年底雙薪和獎金為年入稅后17萬，公司有買疾病險和意外險。我：交四金，補充公積金和所得稅后月入1萬1，加上年底雙薪和獎金為稅后16萬，公司有買疾病險和意外險。有住房兩套，一套2房2廳市值180萬出租4500/月，一套小3房2廳市值110萬和父母一起住。房貸剛還清，現(xiàn)有存款5萬，股票型基金10萬。價值15萬小車一輛。年度支出9至10萬，雙方父母不用負(fù)擔(dān)。理財期望：計劃1到2年要個孩子，然后換套交通及教育配套更好的大三房，以上海目前房價需250萬。每年會有近三十萬結(jié)余，不知如何打點來抵御通貨膨脹，為將來孩子準(zhǔn)備教育資金和保證以后的退休生活？有計劃每年再買3~4萬商業(yè)保險，有何推薦？

　　專家

　　你好！家庭基本情況及財務(wù)分析：夫妻是外企白領(lǐng)，年收入38萬元(包括房租收入)，年支出10萬元，結(jié)余比率74%，凈資產(chǎn)增值能力比較強，家庭無負(fù)債；總資產(chǎn)不低于320萬元，家庭實物資產(chǎn)中，包括兩套房，現(xiàn)值290萬元，一輛車現(xiàn)值15萬元，實物資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例超過90%，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，存在著安全隱患。提高金融資產(chǎn)的比例和收益，使家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨于平衡，以實現(xiàn)將來孩子教育規(guī)劃、夫妻養(yǎng)老規(guī)劃等理財目標(biāo)，打下基礎(chǔ)。理財建議：1、加強家庭的風(fēng)險管理，除現(xiàn)有的保險外，夫妻可購買終身壽險、年金型商業(yè)養(yǎng)老險，綜合保障額度為年收入5~8倍，年交保險費用控制在年收入10%以內(nèi)。 3、 跟據(jù)家庭情況，房貸剛還清，近兩年準(zhǔn)備要孩子，目前家庭金融資產(chǎn)比例偏低，因此，不建議近兩年換房。現(xiàn)有家庭結(jié)余資金通過合理規(guī)劃，改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)狀，為將來換房、孩子教育、夫妻養(yǎng)老等做資金準(zhǔn)備。 4、 每月結(jié)余的部分資金采取基金定投的方式，可長期定投指數(shù)型基金+配置型基金(可參考基金評級選擇基金)，分享中國經(jīng)濟的增長，補充夫妻養(yǎng)老金缺口；剩余資金購買貨幣基金，半年后贖回，按比例分配到投資組合。 5、 夫妻均是白領(lǐng)、收入較高，有房無負(fù)債，風(fēng)險承受能力較強、風(fēng)險偏好較進取，為了使資產(chǎn)穩(wěn)步增值、抵御通貨膨脹造成的貨幣貶值風(fēng)險，今后可參考如下比例配置金融資產(chǎn)：保險10%+存款和貨幣基金10%+銀行