石女士是一家大型國有企業員工，今年39歲，工作穩定，年收入3萬元，丈夫為自營職業者，年收入4萬元，兒子正讀初三。通過交談，我們了解到了她的理財目標為：一、解決兒子的教育金儲蓄問題（高中每年1萬元，大學每年2萬元）；二、通過合理配置使自有資產保值、增值，使一家人過上殷實的日子。

　　財務狀況分析

　　石女士目前的家庭資產狀況為：定期儲蓄存款10萬元，購買7只基金合計金額4萬元，有一套100平米市內住宅，價值25萬元，自有車輛一輛，價值5萬元。目前沒有負債。目前她家庭年生活支出2萬元，孩子學費與生活費合計年支出0.8萬元，家用轎車年產生費用1.5萬元。

　　石女士的財務狀況有如下幾個特點：1、目前現金儲蓄額較高，占家庭金融資產的71％（10/14＝71％）。2、投資渠道單一，只購買了基金一種投資產品。3、保險保障意識需要加強，愛人為自營職業者，沒有單位保險保障支持。4、沒有對孩子的教育金儲蓄做長期規劃。5、單一投資產品過于分散，共投資4萬元購買了7只基金，過于分散。6、風險偏好屬于穩健型投資者。

　　具體

理財方案

　　根據石女士家庭的經濟情況，鮑淳為其家庭作出以下理財規劃方案：

　　一、加大投資比例。石女士目前共有現金資產14萬元（儲蓄10萬元，基金4萬元），儲蓄額過大，投資比例較小。建議除留存4萬元作為家庭備用金進行儲蓄外，其余六萬元儲蓄可用于投資。（一般家庭備用金金額為家庭3－6個月的支出額，考慮到石女士風險偏好較低，同時愛人因為生意擴大可能會需要流動資金支持，故留存4萬元家庭備用金）。擴大投資比例后，她將有10萬元用于投資。

　　二、通過基金投資籌備子女教育金。建議將7只基金濃縮為3只基金以便管理，同時將所持有的基金總金額擴大到6萬元左右。按照年平均9％的收益率計算，6萬元基金在3年后孩子上大學時將會增值至77701元，可作為孩子的大學費用支出來源。

　　三、購買固定收益率投資產品使資產保值增值。建議用2萬元購買風險程度較小的固定收益率投資

理財產品，可選擇購買稅后收益率在3.5％左右的理財產品。2萬元投資在3年后將會增值到22174元，該筆資金作為石女士下一步投資或購房的資金來源。

　　四、購買藍籌

股票使自有資產獲得較高的風險收益。建議投資2萬元購買行業前景良好、企業自身實力雄厚及具備持續發展能力的藍籌股，如電信類及銀行類股票。按照13％的年收益率，2萬元投資3年后會增值到28857元。

　　五、購買保險為家人提供全方位保障。1、為愛子購買5年期國壽鴻豐兩全保險（分紅型），年繳2000元，共繳5年，5年后石女士兒子可以獲得12300元期滿保險金，并能得到高額意外傷害保障等功能。2、石女士愛人為自營業主，經常駕車到處奔波。建議石女士為愛人購買新華人壽保險公司的喜滿多險種，年繳費2500元，共繳10年。在保證到期本金的返還及一定金額紅利增值的基礎上，還可以獲得包括重大疾病保障、交通意外傷害保障等10項保障功能。同時，為了增加對石女士愛人的保障但是又不增加成本，建議石女士愛人免費辦理廣東發展銀行的信用卡－廣發車主卡。使用車主卡將獲得最高200萬元航空意外險及最高15萬元駕駛員意外險，并能在刷車主卡加油的前提下獲得1％的現金返還。

本報記者 馬曼寅