王太太和王先生雖然都很年輕，但他們的理財進程已經由筑巢階段邁向希望階段。家庭財務狀況良好，但保障明顯不足，他們應在現有基礎上更好地進行家庭財務規劃

　　問：最近，我手頭有些余錢，想購買銀行理財產品。近年來，各家商業銀行相繼推出各種個人理財產品，越來越多的產品以及令人眼花繚亂的廣告，讓普通投資者感到無所適從。請問，我該如何選擇銀行理財產品？

　　江蘇讀者 何婉

　　答：根據按照客戶獲取收益方式的不同，

　　固定收益理財產品是指，商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財產品。

　　浮動收益理財又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。

　　目前，中外資銀行關注度很高的掛鉤型本幣理財產品，就是一種保本浮動收益型理財產品。其本金用于傳統債券投資，而產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤。這類產品通過一定的掉期期權來保證本金的安全。有的產品與利率區間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣

　　光大銀行近期推出的“同升五號”，收益掛鉤全球水資源總回報指數。去年川渝地區的大旱讓我們切身體會到水的珍貴。目前，地球上的淡水資源只占地球水資源總量的3%，而這3%的淡水中，可直接飲用的只有0.5%。與此同時，水質污染、人口及耗水量增加、城市化及水利設施老化更使“缺水問題”雪上加霜。根據聯合國的估計，至2050年全球水資源將需要應付90億人口的需求。因此，借助金融市場投資水資源在未來的回報是相當不錯的。

　　以2003年12月31日水資源總回報指數收盤價計算，至2007年4月4日，該指數漲幅為131.07%。最引人關注的是該指數在取得不錯回報的同時，期間的波動率還非常小，所以特別適合穩健的投資者。A股市場近兩年已有3倍左右的漲幅，這樣快速的增長在不斷積累風險。“同升五號”獨特的保本性質，且未來的收益情況被普遍看好，剛好可以滿足這類投資者的需求。

　　光大銀行陽光理財中心理財師 戴小文