今年30歲的王先生和29歲的王太太都是中學(xué)教師，寶寶兩歲。夫婦倆年總收入共8萬(wàn)元，現(xiàn)住房為自建房，暫不考慮買(mǎi)樓。由于單位福利較穩(wěn)定，兩人也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，目前有銀行存款6萬(wàn)元，二人每月開(kāi)支為3500元。

　　王先生夫婦希望明年買(mǎi)一輛10萬(wàn)元以下的小車(chē)代步。另外計(jì)劃6年后重建住房，預(yù)計(jì)費(fèi)用45萬(wàn)元，準(zhǔn)備借20萬(wàn)元，自己還需要籌備25萬(wàn)元。此外，單位剛剛發(fā)放了一筆現(xiàn)金補(bǔ)貼約2.5萬(wàn)元，他們看最近股市大熱，也想加入股市熱熱身。

　　請(qǐng)教

　　理財(cái)師為王先生的家庭狀況進(jìn)行了一對(duì)一的診斷：目前王先生家庭的可用資產(chǎn)包括銀行存款6萬(wàn)元和現(xiàn)金2.5萬(wàn)元；年總收入8萬(wàn)元，成員年輕，職業(yè)穩(wěn)定，屬于中等收入的城市白領(lǐng)家庭，具有成長(zhǎng)性與一定的理財(cái)空間；但家庭流動(dòng)資產(chǎn)中只有銀行存款與現(xiàn)金，資金收益率偏低。

　　據(jù)診斷，王先生夫婦屬于穩(wěn)健型投資者，因此建議其投資組合中，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品占20%的比例，中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為40%，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品占到40%。

　　首先，為了保證理財(cái)沒(méi)有后顧之憂，專(zhuān)家認(rèn)為王先生夫婦應(yīng)當(dāng)買(mǎi)齊各類(lèi)保險(xiǎn)。王先生經(jīng)過(guò)比較，為自己和太太各買(mǎi)了一份泰康人壽的安心無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)，按年繳費(fèi)；然后，補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)了兩份20年期的友邦保險(xiǎn)公司的護(hù)身符保險(xiǎn)，保額均為30萬(wàn)元，屆時(shí)可作為孩子的大學(xué)教育費(fèi)用。

　　為了盡快實(shí)現(xiàn)王先生的購(gòu)車(chē)建房計(jì)劃，進(jìn)取型投資產(chǎn)品應(yīng)是家庭理財(cái)?shù)暮诵模瑢?zhuān)家建議拿出6萬(wàn)元銀行存款，用其中的2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)偏股型基金，剩余的4萬(wàn)元可購(gòu)買(mǎi)藍(lán)籌

　　對(duì)于王先生家的日常理財(cái)，專(zhuān)家認(rèn)為家庭備用金的額度為3~6個(gè)月的日常開(kāi)支，建議留2.5萬(wàn)元為家庭備用金。這樣一來(lái)，計(jì)算了保險(xiǎn)費(fèi)用在內(nèi)，該家庭每月支出約為5000元，專(zhuān)家認(rèn)為王先生夫婦可將每月節(jié)余的1700元定時(shí)補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)偏股型基金，預(yù)期收益率在12%之上。

　　對(duì)于王先生購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的愿望，理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為如果一年后就購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，會(huì)銳減用于投資的原始資金，因此建議兩年后再購(gòu)車(chē)。經(jīng)計(jì)算，按照目前的預(yù)期收益率，兩年后基金資產(chǎn)將增值為71249元，可提出5萬(wàn)元，再申請(qǐng)5萬(wàn)元車(chē)貸，實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)目標(biāo)。

　　6年后，投資于股市的金融資產(chǎn)將增值為176525元，投資于基金的金融資產(chǎn)將增值為77114元，可用于建房的積累資金達(dá)到25.36萬(wàn)元。