4月3日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對外公布，對最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范。4月4日，中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布了新修訂的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》和《萬能保險精算規(guī)定》。保險規(guī)定的齊出臺，進一步規(guī)范了保險市場，那么，這些新規(guī)范的出臺，對投保人有什么實際的改善呢？面對新的險種，如何傳好新舊保單“接力棒”呢？

　　文/本刊記者 羅瑜

　　4月3-4日，保監(jiān)會連續(xù)出手規(guī)范保險市場，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》、《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》和《萬能保險精算規(guī)定》連續(xù)出臺。這些之前比較受爭議的重疾險、投連險和萬能險有了新的規(guī)范，加強了對消費者利益的保護。當(dāng)然，險種的完善可能造成保費的提高，不少保險代理人就利用舊險種最后的幾個月的銷售期限作為宣傳的噱頭，投保人不要被迷惑，應(yīng)該理性對待新舊規(guī)范。

　　投連險、萬能險，保障具體化

　　4月4日，中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布了新修訂的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》和《萬能保險精算規(guī)定》。新規(guī)定10月1日執(zhí)行。此前，保險公司在設(shè)計這兩類保險時往往將投資放在第一位，而保障往往不足，那么，新的規(guī)定有什么不同呢？

　　1. 身故不低于5%

　　除了團體萬能險或投連險外，在個人的風(fēng)險保額方面，新規(guī)對投連險和萬能險均要求“個人投資連結(jié)保險或萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%”。而之前萬能險和投連險都只是簡單規(guī)定，萬能險必須包括身故給付的要素，投連險則簡單提出保險合同有效期內(nèi)，風(fēng)險保額應(yīng)大于零，沒有具體的規(guī)定。

　　按照新規(guī)，若某人首年向壽險公司投保投連險或萬能險2萬元，扣除初始費用50%后，剩余的10000元中，如果將20%即2000元為個人風(fēng)險保障賬戶，另外8000元為個人投資賬戶即保單賬戶。按照新規(guī)要求不得低于保單賬戶價值的5%，那么某人萬一身故出險，風(fēng)險保額必須在“8000元×5%”以上，家屬最低可獲得8000×(1+0.05)=8400元。

　　2. 退保費用不超10%

　　之前投保人想中途退保，就要在保單現(xiàn)金價值中扣除一定的退保費用。根據(jù)新規(guī)，萬能險和投連險第一年退保費用依然為10%，但之后每年有小幅度的下調(diào)，這提高了兩個險種的保障功能，降低了投保人的投資風(fēng)險，減輕了退保的后顧之憂。新規(guī)明確了萬能險和投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，第六年后退保，不收退保費。

　　如果某人交了10000元保費，如果第一年后悔買了該險種要求退保，保險公司將按10%扣除退保費，投保人可拿到9000元。以后每年退保費遞減，在保單年度第六年及以后，要退保的話將不需要扣任何退保費。這大大提高了投保人的投資回報率，降低了投資風(fēng)險。

　　3. 購買保險成本下降

　　消費者購買投連險、萬能險后，都要扣除各種管理費用、初期費用等初始費用。之前各保險公司具體規(guī)定比例有所不同，首年的初始費用在60%至70%之間。也就是說，第一年投保人所繳保費中，只有30%到40%能進入自己的投資和保障賬戶。

　　新規(guī)定統(tǒng)一規(guī)范了萬能險和投連險的初始費率，如銀行保險產(chǎn)品(躉繳型)初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%，5萬元以上是5%。個人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第一年為50%，隨后每年逐漸降低。這意味著投保人個人投資保障賬戶上的保費增加了，提高了對投保人的保障。比如某人期繳保費2萬元，按目前的舊規(guī)定，第一年只有6000元至8000元進入自己的投資保障賬戶，而按照新規(guī)定，第一年將有10000元進入投資保障賬戶。

　　重疾險，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化

　　《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)規(guī)定在2007年8月1日，保險公司合同鑒定的保險期間的重大疾病保險合同必須覆核該規(guī)范。

　　根據(jù)《規(guī)范》，保險公司銷售的重大疾病保險，所承保的疾病范圍必須包括“惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病”六種核心疾病。對于其他疾病種類，保險公司可以選擇使用。但重大疾病險合同中涉及到《規(guī)范》中的疾病名稱和疾病定義，就必須使用標(biāo)準(zhǔn)定義。

　　此外，保險公司也可以根據(jù)市場需求和經(jīng)驗數(shù)據(jù)自行增加疾病種類，自行增加的疾病種類，應(yīng)依序放在“規(guī)范”所列疾病之后。同時，保險公司必須對這兩類疾病進行區(qū)別說明，讓消費者在投保前就有一個清楚認(rèn)識。

　　之前保險公司為了吸引消費者投保，常常宣稱自己產(chǎn)品所承保疾病種類“多”，重大疾病保險所保疾病種類也從原來的十多種，擴到二十多種、三十多種等。其實，只是把原來的一種疾病拆開了按幾個算。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后，這一現(xiàn)象將得到改善。

　　《規(guī)范》還強調(diào)，在重大疾病保險的宣傳材料中，如果保障的疾病名稱單獨出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)采用標(biāo)準(zhǔn)化的主標(biāo)題和副標(biāo)題結(jié)合形式，如“惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤”、“腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙”等。

　　“規(guī)范”對保單的“除外責(zé)任”一項也進行了標(biāo)準(zhǔn)化。“規(guī)范”特別強調(diào)，保險公司在重大疾病保險合同中列出的除外責(zé)任不能超出八大除外責(zé)任的范圍。

　　新老保單如何對接

　　對于保險新規(guī)的出臺，確實保護了投保人的利益，避免了投保后的理賠糾紛。新規(guī)出臺后，保險公司要進行產(chǎn)品調(diào)整，依照新規(guī)在理賠上更維護投保人的利益，保障范圍擴大，理賠條件放寬，這在一定程度上增加了公司運營成本，可能導(dǎo)致新險種價格上調(diào)。

　　信誠人壽保險有關(guān)專業(yè)人士透露，新標(biāo)準(zhǔn)對重大疾病的定義更加寬泛，保險公司理賠成本提高，重疾險的價格將會有所上漲，但具體漲多少，還得經(jīng)過精算師計算才能決定。而中國人壽表示，會參照疾病的發(fā)生率、死亡率，以及本身壽險的預(yù)定利率，加上疾病的發(fā)生率近年來有所提高，因此重疾險的價格也相對會有變化。

　　對于新老保單如何對接，保監(jiān)會對此沒有硬性規(guī)定。因此，各保險公司可能采取的措施會有所不同。

　　盡管《規(guī)范》尚未正式實施，但信誠人壽已率先全面更新重疾險條款定義。信誠人壽推出了兩種新的重疾險。一種為“提前給付”型的產(chǎn)品。凡是購買了信誠人壽保險公司重疾險的老客戶將享受公司的免費自動升級服務(wù)。中國人壽舊保單的保障范圍包括10種重大疾病，已經(jīng)完全涵蓋了新定義后必保的6種疾病，新定義出臺后，老客戶享受的理賠標(biāo)準(zhǔn)和新定義基本一致，但是價格沒有提高。另外一種是“及時予”型的，若客戶的實際情況尚未滿足通行的重大疾病保險金的理賠要求，但是符合信誠人壽合同協(xié)定的標(biāo)準(zhǔn)，將提前得到重大疾病保險金的15%。

　　中國平安表示，將按照從寬原則處理原有重疾險保單的索賠申請。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進行賠付；如果某疾病原來的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。對于已經(jīng)發(fā)生的理賠案子，如果還沒結(jié)案，將按照新標(biāo)準(zhǔn)進行理賠。

　　中意人壽則表示，將采取最大限度保障客戶利益的原則來處理老重疾險保單，即與《規(guī)范》比較，如果原有保單的保險責(zé)任較大，將按原條款執(zhí)行；如果原保險責(zé)任較小，將按《規(guī)范》所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

　　友邦等保險公司則表示，公司正在研究相關(guān)的措施，目前還沒有具體的方案。

　　對于投連險、萬能險產(chǎn)品而言，目前各保險公司還沒有最新的產(chǎn)品推出，保費走勢也還未有定論。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)一定程度上影響了保險公司的短期利潤。此外，此類保險的價格變動還要考慮到各家公司傭金制度的調(diào)整。總體來說，新規(guī)對于新投連、萬能險產(chǎn)品的影響屬于中等，即使保費有所調(diào)整，但幅度也不會太高。

　　(鳴謝廣州信誠人壽黃永新、友邦保險廣州分公司羅昱對本文的幫助)