來源：新浪財經理財診所

　　問：本人目前在武漢工作生活，有住房1套，月收入4000--5000，年底大概獎金1W左右,本人單位給我們買有醫療，意外，養老，失業，還有企業年金等等，由于小孩還不到1歲，老婆目前辭職在家帶孩子,老婆也有醫療和一些輔助的保險，目前每月消費大概在4000左右。父母和我在一起居住，他們2老都有退休工資，基本不用我們負擔。今年3月也給小孩買了每年投入5000的萬能保障險，有固定存款3W，房貸大概還有6W，公積金今年8月份能取出1W來還貸款，本月買了2W的基金，還有每月500的基金定投。手里的活期大概只有5000不到，由于本人喜歡消費刷信用卡，等下月工資發了再去還錢，所以活期存款我一直保留不超過1W。 請專家給點評一下我的理財，和未來的發展方向。

　　答：

理財分析及建議：1、家庭年收入約5.4萬元，年支出4.8萬元，結余比率11%，偏低，應引起注意。建議采取記帳的方式，檢查家庭消費方面有無問題，適當控制彈性支出，增加每月結余資金。信用卡消費要適度，否則很可能造成資金“月光”，你可咨詢銀行，將信用卡、工資卡、貨幣基金帳戶綁定，每月工資可購買貨幣基金，用信用卡消費，在免息還款期內贖回貨幣基金還款。

    2、家庭存量和增量金融資產的管理，使用信用卡消費雖方便，活期存款也是必要的，保留夠三個月生活費即可。現有基金定投和基金投資的比例比較合理，若基金以

股票基金為主，建議增加風險較低的債券型基金投資比例。

    3、保險的功能重在保障，孩子的萬能險意義不大。

　　關紅