本報(bào)記者 金蘋(píng)蘋(píng)

　　你準(zhǔn)備什么時(shí)候退休？又需要為退休準(zhǔn)備多少資金？這是目前許多中國(guó)人都在思考的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)家計(jì)生委公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老年化社會(huì)，60歲以上的老年人早已過(guò)億，而且人口的老年化將會(huì)以每年3%的速度遞增。到2050年，我國(guó)老年人口的比例將超過(guò)20%。嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題，已經(jīng)凸現(xiàn)在每個(gè)人的面前。

　　養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅是買(mǎi)保險(xiǎn)

　　“目前我國(guó)的社會(huì)保障體系只能滿足人們退休后生活所需資金的25%，如果希望能夠在退休后仍然維持較高的生活水準(zhǔn)，那么其余資金的缺口就需要人們提前規(guī)劃了。”中大君融投資顧問(wèn)公司總裁毛丹平博士給大眾算了一筆賬，在她看來(lái)，沒(méi)有及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃是目前國(guó)內(nèi)普遍存在的一個(gè)問(wèn)題，人們更多地關(guān)注自己在眼下可以掙多少錢(qián)，卻沒(méi)有及時(shí)地去思考自己“活得太久”所可能帶來(lái)的養(yǎng)老危機(jī)。

　　在毛丹平看來(lái)，養(yǎng)老規(guī)劃除了一定要及早進(jìn)行，還需要遵循“本金安全、適度收益、抵御通脹和有一定的強(qiáng)制性”這四大原則。因此，養(yǎng)老規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)綜合性的長(zhǎng)期投資過(guò)程，它也并非如有些人所理解的那樣僅僅是一種養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，而應(yīng)該是綜合運(yùn)用多種

理財(cái)產(chǎn)品為未來(lái)籌措資金的一種財(cái)富積累過(guò)程。

　　選擇復(fù)利投資品種

　　如何積累養(yǎng)老資金呢？在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，當(dāng)前除了社會(huì)保障，作為社會(huì)力量承擔(dān)的養(yǎng)老資金的補(bǔ)充，企業(yè)年金是一部分企業(yè)為其職工在參加基本社保的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老金的重要組成部分。隨著企業(yè)年金的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，這部分資金也已經(jīng)成為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)“爭(zhēng)食”的重點(diǎn)目標(biāo)。但是另一方面，企業(yè)年金并非每個(gè)企業(yè)都有，也就是說(shuō)對(duì)于個(gè)人而言，是否能夠享受企業(yè)年金，是跟其所在工作機(jī)構(gòu)有很大相關(guān)性的。因此專(zhuān)家認(rèn)為，企業(yè)年金也只能是養(yǎng)老金的一個(gè)補(bǔ)充。

　　毛丹平指出，社保、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以及企業(yè)年金，這些投資都滿足了養(yǎng)老規(guī)劃原則中“本金安全”的特征。這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)來(lái)說(shuō)都比較小，而且流動(dòng)性也差，有一定的強(qiáng)制性，相當(dāng)于是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄行為。

　　另一方面，養(yǎng)老金的積累是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。因此如果能夠好好利用復(fù)利效應(yīng)，也可以使得養(yǎng)老規(guī)劃中的財(cái)富積累達(dá)到最大化。基金的定期定投是一種可以利用復(fù)利效應(yīng)的不錯(cuò)選擇。作為一種長(zhǎng)期投資的工具，基金定投可以在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。因此，大眾在投資基金時(shí)，可以有意識(shí)地盡可能長(zhǎng)期持有、并有計(jì)劃地進(jìn)行投資，將基金投資納入到自己養(yǎng)老金規(guī)劃中。

　　以房養(yǎng)老抵御通脹

　　當(dāng)然，隨著城市化進(jìn)程的加快，城市人口越來(lái)越多、土地資源越來(lái)越稀缺，房產(chǎn)投資也成為養(yǎng)老規(guī)劃中一個(gè)主要的投資模式。從長(zhǎng)期來(lái)看，房產(chǎn)的價(jià)格雖然有漲有跌，但還是會(huì)逐步升值，是抵御通脹的有效投資工具之一。

　　理財(cái)專(zhuān)家建議，部分高收入人群可考慮用手頭多余的資金購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，在未來(lái)可以通過(guò)所購(gòu)房屋的出租收益來(lái)養(yǎng)老。這是因?yàn)椋�只要沒(méi)有意外情況，

房?jī)r(jià)和租金一般都會(huì)隨著通貨膨脹而水漲船高，在晚年的時(shí)候，房租可以保證一部分穩(wěn)定的收入來(lái)源。不過(guò)需要注意的是，房產(chǎn)投資的最大問(wèn)題是占用資金較多、變現(xiàn)能力較差。如果在不合適的時(shí)候低價(jià)出售房產(chǎn)，更會(huì)帶來(lái)?yè)p失。因此，以房養(yǎng)老并不適用所有人，需要個(gè)人根據(jù)實(shí)際情況斟酌以決定是否投資。