家庭簡(jiǎn)介：

　　豐先生：45歲，小型外貿(mào)公司的合伙人，年收入15萬(wàn)元

　　豐太太：40歲，在家做“全職太太”

　　女兒：11歲

　　理財(cái)師簡(jiǎn)介：

　　陳大明 中國(guó)建設(shè)銀行上海市寶鋼寶山支行 客戶經(jīng)理 CFP

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

　　目前擁有兩套住房，一套價(jià)值110萬(wàn)元的兩房房子用于自住，另一套房子價(jià)值70萬(wàn)，主要用于出租，月租金2000元。家庭現(xiàn)有5萬(wàn)元的活期存款，20萬(wàn)元的定期存款，還有2.5萬(wàn)美金儲(chǔ)蓄。投資的比例不高，分別為8萬(wàn)元的股票、11萬(wàn)元的基金和1萬(wàn)元的黃金及收藏品。家庭年度總收入18萬(wàn)元，其中先生收入15萬(wàn)，房租收入2.4萬(wàn)，利息收入0.6萬(wàn)，年度總支出6.61萬(wàn)元。

　　豐太太以前的公司曾上過(guò)一筆養(yǎng)老金，等到50歲后，每月可領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，共計(jì)13萬(wàn)元。保險(xiǎn)方面，豐太太有一份10萬(wàn)元保障額的壽險(xiǎn)和一份10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)；女兒有一份5萬(wàn)元的綜合保險(xiǎn)，豐先生社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒上。

　　1、希望將已有的兩室兩廳住房出售，然后換一個(gè)150萬(wàn)元左右的三房。

　　2、豐先生想買一部15萬(wàn)元左右的汽車，加上牌照等估計(jì)需20多萬(wàn)元。（汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支，單位可以報(bào)銷）

　　理財(cái)建議：

　　制定一個(gè)更有效的保險(xiǎn)保障：社保以及各類商業(yè)保險(xiǎn)是為了在個(gè)人或家庭遭遇不幸時(shí)可以提供財(cái)務(wù)上的保障。一般而言，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為富裕的家庭來(lái)說(shuō)，保額應(yīng)該為年收入的5－10倍。建議豐先生家庭的保額在75萬(wàn)－150萬(wàn)。豐先生作為家庭收入重要來(lái)源，應(yīng)該成為重點(diǎn)保障對(duì)象，建議幫其購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保障、意外傷害和養(yǎng)老保障。豐太太和其女兒都建議增加購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭的年保費(fèi)總額約3萬(wàn)元。

　　購(gòu)車及買房計(jì)劃：考慮到豐先生工作及家庭的需要，以及相關(guān)養(yǎng)車費(fèi)用可由公司報(bào)銷，理財(cái)師認(rèn)為購(gòu)車是必要且可行的，由于豐先生家庭金融資產(chǎn)較多，因此可直接從存款中提取20萬(wàn)元安排在年內(nèi)購(gòu)置新車。至于家庭購(gòu)房計(jì)劃，也是可行的。不過(guò)由于目前家庭無(wú)任何負(fù)債，同時(shí)考慮到豐先生自己開設(shè)企業(yè)，必要時(shí)有可能需資金調(diào)度，而且如果把家里的金融資產(chǎn)全部用來(lái)做購(gòu)房資金也不合理，因此建議用合理的負(fù)債帶來(lái)合理的收益，增加資金的流動(dòng)性和盈利性。如果將現(xiàn)有的價(jià)值110萬(wàn)的房產(chǎn)出售，購(gòu)買150萬(wàn)的新房產(chǎn)，仍有40萬(wàn)左右的資金缺口，建議可通過(guò)房屋商業(yè)貸款來(lái)解決，貸款期限為10年。

　　做好投資規(guī)劃備好養(yǎng)老金：建議豐先生家保留2萬(wàn)元的現(xiàn)金作為備用金即可。結(jié)合長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師建議豐先生夫婦做一個(gè)長(zhǎng)期的綜合投資組合，在兼顧安全性和穩(wěn)定性的前提下，使投資收益最大化。建議的組合中包括了貨幣基金和短債基金，這部分投資作為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，主要考慮其流動(dòng)性強(qiáng)，可以及時(shí)變現(xiàn)。中等風(fēng)險(xiǎn)的投資中則建議選擇債券基金和債券，并且債券幣種占到50%，此外，還建議豐先生夫婦投資20%的資金到股票中去，減少原來(lái)在這部分的投入。至于豐先生家的美元產(chǎn)品，由于

　　至于養(yǎng)老金方面，理財(cái)師建議由上述的投資組合、壽險(xiǎn)和房租收益三部分組成，因此現(xiàn)在另外一套房屋不建議出售，以便將來(lái)留作養(yǎng)老。

　　為女兒籌備教育金：隨著教育的市場(chǎng)化，子女的教育開支愈來(lái)愈多，因此教育基金的準(zhǔn)備非常必要。根據(jù)實(shí)際情況的估算，理財(cái)師認(rèn)為豐先生女兒未來(lái)中學(xué)、大學(xué)甚至留學(xué)的費(fèi)用可能需要100萬(wàn)。不過(guò)在先前的投資組合中已充分考慮到這點(diǎn)，因此，按照規(guī)劃的投資安排這筆資金是不成問題的。（金蘋蘋 整理）

　　主持人點(diǎn)評(píng)：

　　一份好的理財(cái)建議書必須是照顧到全面而又有重點(diǎn)的。在豐先生家庭的例子中，可以看出理財(cái)師在最開始的建議就是幫助豐先生夫婦建立起家庭保障體系。作為家庭的“頂梁柱”，豐先生沒有任何保障的情況是非常危險(xiǎn)的，一旦遇到什么意外情況，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就可能急轉(zhuǎn)直下。也因此，雖然是一句老生常談的話，但是保障真的是非常重要的一環(huán)，這就好比是建造房子時(shí)候的地基，穩(wěn)固的保障是建好財(cái)務(wù)高樓的前提。

　　此外，其實(shí)豐先生這樣的情況還可以考慮一下稅務(wù)籌劃的問題，像豐先生這樣有自己公司的個(gè)人，如果將日常生活支出算到公司成本中去，一方面可以降低個(gè)人所得稅、另一方面也可以提高公司成本、降低應(yīng)納企業(yè)所得稅的稅額。因此，多一個(gè)角度看理財(cái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)還有那么多領(lǐng)域可以涉足，可以統(tǒng)籌考慮。

　　（金蘋蘋）